O polisach na życie krąży wiele opinii – i tych dobrych i tych złych. Co ciekawe zdanie na ten temat często wyrażają osoby, które nigdy nie korzystały z tej formy ochrony. Najczęstsze mity o ubezpieczeniach zawarliśmy w – nadal nietracącym na aktualności – artykule. Tymczasem zastanówmy się, jak wybrać ubezpieczenie na wypadek śmierci, które będzie stanowić realne zabezpieczenie bliskich?
Jak wybierać polisę na wypadek śmierci?
Jeśli czytasz ten artykuł z pewnością już wiesz, na czym polega ubezpieczenie życia i zdrowia. Przypomnijmy tylko krótko, że w przypadku śmierci ubezpieczonego wskazana w polisie osoba (lub kilka osób) otrzyma pieniądze w kwocie, która ustalana jest przy zawarciu umowy ubezpieczenia. Może to być zarówno tysiąc, kilkanaście tysięcy, jak i milion złotych.
Wypłacone świadczenie osoba uposażona może przeznaczyć na dowolny cel, np. pieniądze mogą pomóc pokryć koszty związane z pogrzebem i pochówkiem lub można je przeznaczyć na spłatę kredytu, czy innych zobowiązań finansowych. Równie dobrze pieniądze z ubezpieczenia na wypadek śmierci można przeznaczyć na pokrycie kosztów życia lub zabezpieczyć nimi przyszłość dziecka.
Ubezpieczenia na wypadek śmierci bywają naprawdę różne. W ramach polis na życie dostępne są zarówno podstawowe produkty ubezpieczające wyłącznie śmierć ubezpieczonego, jak i kompleksowe polisy na wypadek wielu zdarzeń losowych tj. nagła choroba, wypadek, uszczerbek na zdrowiu czy pobyt w szpitalu. Zdarzeń, za które można otrzymać odszkodowanie jest naprawdę wiele – istotne jest to, aby wybierać je według własnych potrzeb i nie narażać się na dodatkowe koszty. Więcej o rodzajach ubezpieczeń przeczytasz w osobnym artykule.
Nie bez znaczenia przy wyborze polisy na życie – o czym zaraz się, drogi czytelniku, przekonasz – jest też czas trwania ochrony.
→ Sprawdź, jakie ubezpieczenie na życie wybrać, żeby móc spać spokojnie
Krótkoterminowa czy długoterminowa ochrona życia?
Wiele osób chwiali sobie możliwość uzyskania ochrony ubezpieczeniowej u pracodawcy. Jest to bez wątpienia łatwo dostępne i kuszące rozwiązanie – za niewielkie pieniądze otrzymujemy obietnicę ochrony m.in. na wypadek:
- śmierci ubezpieczonego;
- śmierci członków rodziny, np. rodziców, partnerów, dzieci, teściów;
- urodzenia dziecka;
- nieszczęśliwych wypadków, np. komunikacyjnych;
- różnego rodzaju zachorowań i konieczności leczenia.
Trzeba jednak pamiętać, że ten typ ochrony nie jest dla wszystkich. Po pierwsze – niska składka w połączeniu z szerokim zakresem sprawia, że wysokość odszkodowania będzie raczej symboliczna. Po drugie – ochrona z ubezpieczenia grupowego nie jest długoterminowa. Trzeba się liczyć z tym, że wraz z zakończeniem pracy u pracodawcy, polisa ochronna przestanie działać.
Dużo bardziej stabilnym rozwiązaniem jest zakup ubezpieczenia indywidualnego, bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym. Taka polisa zapewnia ochronę na wiele lat, a w niektórych przypadkach również bezterminowo. Wsparcie finansowe w takiej sytuacji ustalane jest indywidualnie, ale koszt ochrony może być wyższy niż w polisie grupowej.
Wskazówka eksperta
Skuteczność ochrony zależy nie od rodzaju wybranej polisy, ale od dopasowania rodzaju ubezpieczenia do naszych indywidualnych potrzeb. Zanim kupisz polisę, zastanów się, na czym zależy Ci najbardziej i jaki wariant będzie najlepszy dla Ciebie: krótkotrwała ochrona z możliwością zmiany towarzystwa ubezpieczeniowego na inne czy wieloletnie zabezpieczenie nawet na emeryturze? Jeśli wiesz, że takie zabezpieczenie finansowe przyda się Twojej rodzinie nawet za 30 lat, to kupując polisę bezterminową w młodym wieku, możesz liczyć na niższe składki i w konsekwencji zaoszczędzisz pieniądze.
→ Przeczytaj też: Co obejmuje ubezpieczenie na życie?
Jak obliczyć, jaka suma ubezpieczenia zapewni rodzinie bezpieczeństwo?
Pytania o sumę ubezpieczenia padają równie często, jak te o wysokość składek. O ile darmowe wyliczenie składek online jest rozwiązaniem coraz popularniejszym, to wyliczenie potrzebnej sumy ubezpieczenia raczej ubezpieczający pozostawia na głowie klienta. A Ci mają wiele wątpliwości. 10 000 zł? 100 000 zł? Pół miliona? Ile pieniędzy zabezpieczy wszystkie zobowiązania finansowe mojej rodziny?
Wskazówka eksperta
Ustalając sumę ubezpieczenia pamiętaj, aby wziąć pod uwagę następujące czynniki:
✔ koszt ochrony ubezpieczeniowej,
✔ stałe opłaty tj. czynsz, prąd, wodę, gaz, ubezpieczenie samochodu, podatek od nieruchomości, itd.,
✔ wzrost kosztów życia w przyszłości: inflacja, korepetycje dla dzieci, itd.,
✔ comiesięczne dochody Twoje i partnera,
✔ konieczność samodzielnego utrzymywania rodziny po śmierci ubezpieczonego,
✔ aktualny stan oszczędności,
✔ duże zobowiązania finansowe, tj. kredyt hipoteczny, kredyt na samochód, kredyt gotówkowy.
Wysokość sumy ubezpieczenia możesz również skonsultować z doradcą ubezpieczeniowym na darmowej konsultacji. O sumie ubezpieczenia, a także jak ją wybierać napisaliśmy osobny, obszerny artykuł.
Pamiętaj, że wysokość świadczenia jest bezpośrednio zależna od wybranej sumy ubezpieczenia – warto poświęcić odpowiednio dużo czasu na wybór adekwatnej SU.
→ Sprawdź, kiedy opłaca się ubezpieczenie na milion złotych
Kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania z polisy na życie?
Niska świadomość ubezpieczeniowa w Polsce niestety sprawia, że nadal popularne jest przekonanie, że posiadanie ubezpieczenia na życie = 100% wypłacie świadczenia. Faktem jest, że polisa chroni wyłącznie w takim stopniu, jaki wskazany jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (dokument OWU). W praktyce oznacza to, że towarzystwo ubezpieczeń ma prawo do wskazania w umowie i OWU konkretnych sytuacji, w których ubezpieczony otrzyma wypłatę odszkodowania i w którym pieniądze nie będą mogły zostać wypłacone.
Wyłączenia odpowiedzialności, inaczej sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, mogą być różne, ale najczęściej dotyczą:
- sytuacji, w których ubezpieczony zatai kluczowe informacje na temat swojego stanu zdrowia;
- popełnienia samobójstwa w pierwszych dwóch latach od podpisania umowy ubezpieczenia;
- prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień lub pod wpływem alkoholu / substancji odurzających / zabronionych;
- zdarzeń, których przyczyną jest działanie niezgodne z prawem;
- aktów przemocy, działań wojennych oraz zbrojnych.
Przy zakupie polisy równie istotne co suma ubezpieczenia i zakres ochrony są wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Dobre ubezpieczenie to takie, które nie dyskwalifikuje ubezpieczonego z otrzymania świadczenia w możliwie jak największej liczbie sytuacji i zdarzeń losowych.
Komentarz eksperta
Kupując polisę poświęć dostatecznie dużo czasu na analizę wyłączeń odpowiedzialności. Ich listę znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Nie zrażaj się zbyt wcześnie – szukaj tak długo aż znajdziesz takie ubezpieczenie, które zapewni Ci maksymalną ochronę. Umów konsultację z licencjonowanym doradcą ubezpieczeniowym, który porówna razem z Tobą oferty.
→ Czytaj także: PZU wypłata świadczenia z tytułu zgonu
Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek śmierci?
Koszt ubezpieczenia to kwestia bardzo indywidualna. W dużym stopniu zależy od wieku ubezpieczonego i jego stanu zdrowia. Nie bez znaczenia jest również zakres ochrony – im więcej zdarzeń zechcesz objąć ochroną, tym wyższą propozycję składki otrzymasz od towarzystwa ubezpieczeniowego.
Porada eksperta: Wbrew częstemu przekonaniu wysoka składka wcale nie musi się przekładać na skuteczność ochrony ubezpieczeniowej. Wybierając polisę zastanów się:
- Jaki zakres ochrony jest Ci realnie potrzebny?
Być może podstawowe ubezpieczenie obejmujące wyłącznie śmierć ubezpieczonego z wysoką sumą ubezpieczenia sprawdzi się w Twoim przypadku najlepiej?
A może zależy Ci na wyższym odszkodowaniu z tytułu śmieci w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub wypadku komunikacyjnego? Boisz się, że stracisz płynność finansową, jeśli poważnie zachorujesz? – To znak, że powinieneś rozważyć zakup polisy na wypadek poważnego zachorowania.
- Ile powinna – minimalnie – wynosić suma ubezpieczenia, aby zabezpieczyć finansowo Twoich bliskich, jeśli Ciebie zabraknie?
- Jaka wysokość odszkodowania zapewni Ci odpowiedni poziom leczenia, jeśli zachorujesz, np. na nowotwór lub doznasz udaru?
Te i podobne pytania pozwolą Ci zachować równowagę między zagrożeniem nadubezpieczenia i niedoubezpieczenia a wysokością składki ubezpieczeniowej. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile może wynieść składka ubezpieczeniowa dla osoby w Twoim wieku i wybranej sumy ubezpieczenia możesz skorzystać z darmowego kalkulatora polisy na życie.
→ Przeczytaj też, ile kosztuje polisa na życie?
Gdzie kupić ubezpieczenie na wypadek śmierci?
Wbrew pozorom odpowiedź na to pytanie nie jest oczywista. Dostępność produktów ubezpieczeniowych jest obecnie bardzo duża – osoby, które chcą zabezpieczyć rodzinę, mogą zakupić produkt m.in.:
- kontaktujÄ…c siÄ™ z towarzystwem ubezpieczeniowym;
- korzystając z usług multiagencji;
- za pośrednictwem banku;
- korzystając z porównywarki ubezpieczeń.
Coraz więcej polis na życie można kupić nie tylko tradycyjną drogą (kontakt osobisty z doradcą ubezpieczeniowym), ale również zdalnie, np. telefoniczne lub za pośrednictwem strony internetowej.
Sposób zawarcia umowy ma jednak drugorzędne znaczenie, bardziej istotne jest to, by wybrać towarzystwo ubezpieczeniowe czy bank, który:
- Po pierwsze: ma przejrzystÄ… ofertÄ™.
- Po drugie: spełnia nasze oczekiwania względem ochrony ubezpieczeniowej.
- Po trzecie: jest według nas godny naszego zaufania.
Komentarz eksperta
Jak znaleźć dobre ubezpieczenie? Najlepiej porównywać różne oferty i robić to tak dÅ‚ugo, aż znajdziemy ubezpieczenie, które najpeÅ‚niej odpowie na potrzeby nasze i caÅ‚ej naszej rodziny. W zwiÄ…zku z tym, że szczegółowa analiza dokumentów wymaga czasu, warto nie robić tego samodzielnie. Na rynku dostÄ™pne sÄ… nie tylko darmowe narzÄ™dzia, które usprawniajÄ… proces poszukiwania najlepszego ubezpieczenia, ale również możliwość odbycia darmowej konsultacji z licencjonowanymi doradcami ubezpieczeniowymi. Osoba ubezpieczona powinna mieć caÅ‚kowitÄ… pewność, że w przypadku nagÅ‚ego zdarzenia interesy jej rodziny zostanÄ… zabezpieczone, a pieniÄ…dze z polisy trafiÄ… do wÅ‚aÅ›ciwych – wskazanych przez niÄ… – osób.Â
Niezależnie od świadczenia z ubezpieczenia na życie osobom uprawnionym wypłacany jest zasiłek pogrzebowy z ZUS.
Najczęściej zadawane pytania
Czas trwania umowy uzależniony jest od rodzaju ubezpieczenia wybranego przez klienta. KupujÄ…c ubezpieczenie grupowe, możemy liczyć wyÅ‚Ä…cznie na krótkoterminowÄ… ochronÄ™, np. rok z możliwoÅ›ciÄ… automatycznego przedÅ‚użenia. Warto pamiÄ™tać, że jeÅ›li polisa zostaÅ‚a zawarta w pracy, to wraz z jej zmianÄ…, ochrona ubezpieczeniowa wygasa. Osoby, którym zależy na dÅ‚uższej ochronie, np. 10., 20. lub 30-letniej powinny rozważyć zakup indywidualnego ubezpieczenia na życie. Niektórzy ubezpieczyciele, m.in. PZU oferujÄ… również bezterminowe polisy na wypadek Å›mierci.Â
Ustalona wczeÅ›niej kwota odszkodowania zostanie po Å›mierci ubezpieczonego przekazana osobie uposażonej. Może to być partner/ka, małżonek/ka, dziecko lub np. przyjaciel lub rodzic. Co wiÄ™cej, ubezpieczony może również zdecydować czy chce, aby pieniÄ…dze otrzymaÅ‚a wyÅ‚Ä…cznie jedna osoba lub kilka, np. wszystkie jego dzieci. LiczbÄ™ uposażonych, a także podziaÅ‚ procentowy Å›wiadczenia miÄ™dzy wszystkich uposażonych ustala siÄ™ przed zawarciem umowy. Z czasem można te informacje zaktualizować, tj. zmienić uposażonych. Â
Ubezpieczenie na życie nie jest produktem podlegajÄ…cym jakimÅ› ograniczeniom lub wytycznym dotyczÄ…cym limitów polis przypadajÄ…cych na jednÄ… osobÄ™. Każdy klient ma prawo do zawarcia dowolnej liczby ubezpieczeÅ„ osobowych. MogÄ… to być zarówno ubezpieczenia grupowe, jak i indywidualne. Co wiÄ™cej, ochrona może siÄ™ dublować (co sprawi, że w przypadku zajÅ›cia jednego zdarzenia dojdzie do wypÅ‚aty Å›wiadczenia z kilku polis) lub być komplementarna, czyli siÄ™ uzupeÅ‚niać. Â
Śmierć ubezpieczonego to zdarzenie, które znajdziemy w katalogu takich produktów jak:
- grupowe ubezpieczenie na życie,
- grupowe otwarte ubezpieczenie na życie,
- terminowe indywidualne ubezpieczenie na życie,
- bezterminowe ubezpieczenie na życie,
- ubezpieczenie posagowe.
Co wiÄ™cej, zgon ubezpieczonego to również zdarzenie objÄ™te polisÄ… turystycznÄ….Â
Ubezpieczenie na życie to produkt dostępny dla szerokiej grupy klientów. Głównym kryterium nabycia polisy jest wiek ubezpieczonego oraz jego sytuacja zdrowotna. Naturalnie, każde towarzystwo ubezpieczeniowe samo określa, do kogo kieruje swój produkt. Zazwyczaj ochronę na wypadek śmierci może nabyć każda osoba pełnoletnia, która nie kończyła 65 lub 70 roku życia.
Komentarz eksperta
Wybierając ubezpieczenie na życie weź pod uwagę nie tylko cechy samej polisy, ale również – a wręcz przede wszystkim – długoterminowe potrzeby swoje i swoich bliskich oraz możliwości finansowe. Najłatwiej będzie, jeśli skorzystasz z darmowych narzędzi, tj. porównywarka ubezpieczeń czy Ranking Ubezpieczeń na Życie, które zaoszczędzą Ci czas na samodzielnym wstępnym analizowaniu kilkunastu czy kilkudziesięciu polis. Dzięki temu szybciej znajdziesz najlepsze 2-3 oferty, z których wybierzesz tę najlepszą dla siebie.