Pytanie o cenę zwykle pojawia się jako pierwsze, gdy myślimy o zakupie ubezpieczenia na życie. W rzeczywistości jednak wysokość składki zależy od kilku indywidualnych czynników, przez co koszt takiej samej ochrony dla poszczególnych osób może być różny. Dowiedz się, od czego zależy cena polisy na życie i sprawdź jaka będzie wysokość Twojej składki.
Od czego zależy cena ubezpieczenia na życie?
Towarzystwa ubezpieczeń kalkulują składkę na podstawie kilku kluczowych parametrów. Ogólna zasada jest dość prosta: im większa odpowiedzialność po stronie firmy ubezpieczeniowej, tym wyższa cena polisy. Oto, co najmocniej wpływa na ostateczną kwotę składki:
- Rodzaj produktu – wariant czysto ochronny najczęściej jest najtaÅ„szy, natomiast ubezpieczenia ochronno-oszczÄ™dnoÅ›ciowe sÄ… droższe, ponieważ część skÅ‚adki buduje kapitaÅ‚, który otrzymasz po zakoÅ„czeniu umowy.
- Suma ubezpieczenia – im wyższa kwota, jakÄ… ma wypÅ‚acić ubezpieczyciel w przypadku zajÅ›cia zdarzeÅ„ objÄ™tych ochronÄ…, tym wyższa skÅ‚adka.
- Zakres ochrony – każda umowa dodatkowa rozszerzajÄ…ca ochronÄ™ w Twojej polisie (np. na wypadek poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu czy inwalidztwa) ma przeÅ‚ożenie na cenÄ™.
- Wiek – co do zasady, im starsza osoba przystępuje do ubezpieczenia, tym składka jest wyższa. Zawarcie umowy w młodszym wieku zapewnia niższą stawkę.
- Stan zdrowia – towarzystwo ubezpieczeÅ„ ocenia ryzyko zwiÄ…zane z udzieleniem Ci ochrony na podstawie ankiety medycznej. Przebyte choroby, przewlekÅ‚e schorzenia i styl życia mogÄ… podwyższyć skÅ‚adkÄ™ lub zawÄ™zić zakres zdarzeÅ„ w polisie.
- Zawód, styl życia i hobby – praca lub pasje obarczone podwyższonym ryzykiem (np. sporty ekstremalne) czÄ™sto oznaczajÄ… wyższÄ… stawkÄ™.
- Czas trwania umowy – dÅ‚uższy okres to wyższy koszt caÅ‚kowity, ale jedna dÅ‚ugoterminowa umowa bywa korzystniejsza niż zawieranie kolejnych krótszych umów, bo ankietÄ™ medycznÄ… i badania przechodzisz tylko raz, przy zawarciu umowy, a późniejsze zmiany w Twojej sytuacji zdrowotnej nie majÄ… wpÅ‚ywu na skÅ‚adkÄ™.
- CzÄ™stotliwość opÅ‚acania skÅ‚adki – pÅ‚atność roczna lub półroczna bywa korzystniejsza niż miesiÄ™czna, gdyż towarzystwa ubezpieczeÅ„ czÄ™sto proponujÄ… preferencyjne warunki przy takich pÅ‚atnoÅ›ciach.
Przykładowe kalkulacje składki
Poniższe kwoty mają charakter wyłącznie orientacyjny i pokazują, jak składka podstawowego ubezpieczenia ochronnego (na wypadek śmierci, umowa na 10 lat) obliczona na standardowych warunkach dla 35 letniej osoby, zmienia się w zależności od sumy ubezpieczenia. Jak widać, wysokość sumy ubezpieczenia jest jednym z kluczowych czynników wpływających na składkę.
| Suma ubezpieczenia | Wiek ubezpieczonego | Miesięczna składka |
|---|---|---|
| 150 000 zł | 35 lat | 41 zł |
| 200 000 zł | 35 lat | 47 zł |
| 300 000 zł | 35 lat | 61 zł |
| 500 000 zł | 35 lat | 88 zł |
* Kalkulacje w tabeli zostały wykonane na przykładzie ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA z oferty Pru
Tabela poniżej z kolei pokazuje jaki wpływ na wysokość składki ma wiek. Generalną zasadą jest, że im ubezpieczony jest starszy w momencie podpisywania umowy, tym składka będzie wyższa. Na poniższych przykładach widać, że ubezpieczenie na standardowych warunkach na 500 000 zł (na wypadek śmierci, umowa na 10 lat) będzie miało inną cenę dla 20 latka, a inną dla 50 latka.
| Wiek ubezpieczonego | Suma ubezpieczenia | Miesięczna składka |
|---|---|---|
| 20 lat | 500 000 zł | 42 zł |
| 25 lat | 500 000 zł | 51 zł |
| 30 lat | 500 000 zł | 62 zł |
| 35 lat | 500 000 zł | 88 zł |
| 40 lat | 500 000 zł | 133 zł |
| 45 lat | 500 000 zł | 205 zł |
| 50 lat | 500 000 zł | 308 zł |
* Kalkulacje w tabeli zostały wykonane na przykładzie ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA z oferty Pru
Ta sama ochrona kosztuje 20-latka 42 zł, a 50-latka już 308 zł miesięcznie. To najmocniejszy argument za tym, by nie zwlekać z decyzją o ubezpieczeniu na życie.
Jak zapłacić mniej za ubezpieczenie na życie?
Na wysokość składki masz większy wpływ niż mogłoby się wydawać. Oto sprawdzone sposoby na obniżenie składki ubezpieczenia na życie:
- Ubezpiecz siÄ™ wczeÅ›niej – skÅ‚adka generalnie roÅ›nie z wiekiem, a stawka z dnia podpisania umowy pozostaje staÅ‚a przez caÅ‚y okres ochrony (nie uwzglÄ™dniajÄ…c oczywiÅ›cie mechanizmu dobrowolnej indeksacji).
- Dopasuj sumÄ™ ubezpieczenia do realnych potrzeb – zbyt wysoka suma to zbÄ™dny koszt, rozważ wiÄ™c jaka wartość bÄ™dzie optymalna w Twojej sytuacji.
- Wybierz dÅ‚uższy cykl pÅ‚atnoÅ›ci – opÅ‚acajÄ…c skÅ‚adkÄ™ raz w roku lub co pół roku, czÄ™sto możesz uzyskać lepsze warunki cenowe.
- Postaw na jednÄ… dÅ‚ugoterminowÄ… umowÄ™ – unikniesz wzrostu stawki ze wzglÄ™du na wiek przy zawarciu kolejnej umowy.
- Åšwiadomie dobieraj umowy dodatkowe – rozszerzaj ochronÄ™ o to, co realnie jest Ci potrzebne, aby zabezpieczyć siÄ™ finansowo na wystarczajÄ…cym poziomie.
Czy najtańsze ubezpieczenie jest najlepsze?
Cena nie powinna być jedynym kryterium wyboru. Najtańsza polisa może zapewniać niską sumę ubezpieczenia lub wąski zakres ochrony, co w razie zdarzenia ubezpieczeniowego może nie wystarczyć na spłatę zobowiązań czy utrzymanie rodziny. Punktem wyjścia powinna być dokładna analiza własnych potrzeb i dobranie do nich produktu i jego parametrów. Niekiedy wystarczy dopłacić kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych, by znacząco podnieść poziom ochrony. Najlepsze ubezpieczenie to nie koniecznie najtańsze, lecz najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji i budżetu.
Jak obliczyć indywidualny koszt ubezpieczenia?
Najszybszym sposobem wstępnego oszacowania składki jest kalkulator ubezpieczenia na życie. Dość często można go znaleźć bezpośrednio na stronach towarzystw ubezpieczeń lub w porównywarkach internetowych. Pamiętaj jednak, że podaje on jedynie wartości szacunkowe, nie uwzględnia m.in. Twojego stanu zdrowia. Ostateczną, wiążącą cenę poznasz dopiero po rozmowie z konsultantem i wypełnieniu ankiety medycznej. Konsultant przeprowadzi analizę potrzeb i pomoże dobrać parametry polisy do Twojej sytuacji rodzinnej i finansowej. Spotkanie oraz zawarcie umowy mogą odbyć się również zdalnie.
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential, tj. Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Materiał ma charakter marketingowy.
