Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Pytanie o cenę zwykle pojawia się jako pierwsze, gdy myślimy o zakupie ubezpieczenia na życie. W rzeczywistości jednak wysokość składki zależy od kilku indywidualnych czynników, przez co koszt takiej samej ochrony dla poszczególnych osób może być różny. Dowiedz się, od czego zależy cena polisy na życie i sprawdź jaka będzie wysokość Twojej składki.

Od czego zależy cena ubezpieczenia na życie?

Towarzystwa ubezpieczeń kalkulują składkę na podstawie kilku kluczowych parametrów. Ogólna zasada jest dość prosta: im większa odpowiedzialność po stronie firmy ubezpieczeniowej, tym wyższa cena polisy. Oto, co najmocniej wpływa na ostateczną kwotę składki:

• Rodzaj produktu – wariant czysto ochronny najczęściej jest najtańszy, natomiast ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe są droższe, ponieważ część składki buduje kapitał, który otrzymasz po zakończeniu umowy.
• Suma ubezpieczenia – im wyższa kwota, jaką ma wypłacić ubezpieczyciel w przypadku zajścia zdarzeń objętych ochroną, tym wyższa składka.
• Zakres ochrony – każda umowa dodatkowa rozszerzająca ochronę w Twojej polisie (np. na wypadek poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu czy inwalidztwa) ma przełożenie na cenę.
• Wiek – co do zasady, im starsza osoba przystępuje do ubezpieczenia, tym składka jest wyższa. Zawarcie umowy w młodszym wieku zapewnia niższą stawkę.
• Stan zdrowia – towarzystwo ubezpieczeń ocenia ryzyko związane z udzieleniem Ci ochrony na podstawie ankiety medycznej. Przebyte choroby, przewlekłe schorzenia i styl życia mogą podwyższyć składkę lub zawęzić zakres zdarzeń w polisie.
• Zawód, styl życia i hobby – praca lub pasje obarczone podwyższonym ryzykiem (np. sporty ekstremalne) często oznaczają wyższą stawkę.
• Czas trwania umowy – dłuższy okres to wyższy koszt całkowity, ale jedna długoterminowa umowa bywa korzystniejsza niż zawieranie kolejnych krótszych umów, bo ankietę medyczną i badania przechodzisz tylko raz, przy zawarciu umowy, a późniejsze zmiany w Twojej sytuacji zdrowotnej nie mają wpływu na składkę.
• Częstotliwość opłacania składki – płatność roczna lub półroczna bywa korzystniejsza niż miesięczna, gdyż towarzystwa ubezpieczeń często proponują preferencyjne warunki przy takich płatnościach.

Przykładowe kalkulacje składki

Poniższe kwoty mają charakter wyłącznie orientacyjny i pokazują, jak składka podstawowego ubezpieczenia ochronnego (na wypadek śmierci, umowa na 10 lat) obliczona na standardowych warunkach dla 35 letniej osoby, zmienia się w zależności od sumy ubezpieczenia. Jak widać, wysokość sumy ubezpieczenia jest jednym z kluczowych czynników wpływających na składkę.

* Kalkulacje w tabeli zostały wykonane na przykładzie ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA z oferty Pru

Tabela poniżej z kolei pokazuje jaki wpływ na wysokość składki ma wiek. Generalną zasadą jest, że im ubezpieczony jest starszy w momencie podpisywania umowy, tym składka będzie wyższa. Na poniższych przykładach widać, że ubezpieczenie na standardowych warunkach na 500 000 zł (na wypadek śmierci, umowa na 10 lat) będzie miało inną cenę dla 20 latka, a inną dla 50 latka. 

* Kalkulacje w tabeli zostały wykonane na przykładzie ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA z oferty Pru

Ta sama ochrona kosztuje 20-latka 42 zł, a 50-latka już 308 zł miesięcznie. To najmocniejszy argument za tym, by nie zwlekać z decyzją o ubezpieczeniu na życie.

Jak zapłacić mniej za ubezpieczenie na życie?

Na wysokość składki masz większy wpływ niż mogłoby się wydawać. Oto sprawdzone sposoby na obniżenie składki ubezpieczenia na życie:

• Ubezpiecz się wcześniej – składka generalnie rośnie z wiekiem, a stawka z dnia podpisania umowy pozostaje stała przez cały okres ochrony (nie uwzględniając oczywiście mechanizmu dobrowolnej indeksacji).
• Dopasuj sumę ubezpieczenia do realnych potrzeb – zbyt wysoka suma to zbędny koszt, rozważ więc jaka wartość będzie optymalna w Twojej sytuacji.
• Wybierz dłuższy cykl płatności – opłacając składkę raz w roku lub co pół roku, często możesz uzyskać lepsze warunki cenowe.
• Postaw na jedną długoterminową umowę – unikniesz wzrostu stawki ze względu na wiek przy zawarciu kolejnej umowy.
• Świadomie dobieraj umowy dodatkowe – rozszerzaj ochronę o to, co realnie jest Ci potrzebne, aby zabezpieczyć się finansowo na wystarczającym poziomie.

Czy najtańsze ubezpieczenie jest najlepsze?

Cena nie powinna być jedynym kryterium wyboru. Najtańsza polisa może zapewniać niską sumę ubezpieczenia lub wąski zakres ochrony, co w razie zdarzenia ubezpieczeniowego może nie wystarczyć na spłatę zobowiązań czy utrzymanie rodziny. Punktem wyjścia powinna być dokładna analiza własnych potrzeb i dobranie do nich produktu i jego parametrów. Niekiedy wystarczy dopłacić kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych, by znacząco podnieść poziom ochrony. Najlepsze ubezpieczenie to nie koniecznie najtańsze, lecz najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji i budżetu.

Jak obliczyć indywidualny koszt ubezpieczenia?

Najszybszym sposobem wstępnego oszacowania składki jest kalkulator ubezpieczenia na życie. Dość często można go znaleźć bezpośrednio na stronach towarzystw ubezpieczeń lub w porównywarkach internetowych. Pamiętaj jednak, że podaje on jedynie wartości szacunkowe, nie uwzględnia m.in. Twojego stanu zdrowia. Ostateczną, wiążącą cenę poznasz dopiero po rozmowie z konsultantem i wypełnieniu ankiety medycznej. Konsultant przeprowadzi analizę potrzeb i pomoże dobrać parametry polisy do Twojej sytuacji rodzinnej i finansowej. Spotkanie oraz zawarcie umowy mogą odbyć się również zdalnie.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential, tj. Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.