Spis treści
Ubezpieczenie to umowa zawarta pomiędzy klientem (ubezpieczonym) a ubezpieczycielem (towarzystwo ubezpieczeniowe), w ramach której zakład ubezpieczeniowy zobowiązuje się do wypłaty określonej sumy pieniędzy lub do wykonania ustalonej w umowie usługi w przypadku, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową.
Ubezpieczenia działają na prostej zasadzie tzw. transferu ryzyka. Według niej w odpowiednio dużej grupie osób tylko niektóre z nich są narażone na zdarzenie, przed jakimi chcą się ochronić. Świadczenia są wypłacane z funduszu, gdzie gromadzone są środki od wszystkich ubezpieczonych z tytułu konkretnego ubezpieczenia. Jeśli w okresie, który obejmuje polisa, nie dojdzie do zdarzenia objętego ochroną, składka nie jest zwracana.
>> Czytaj więcej: co obejmuje ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie – podstawowy zakres ochrony
Zakres ochrony w polisie na życie może być zróżnicowany. Co to oznacza?
Podstawowy wariant dotyczy życia ubezpieczonego, czyli jest formą zabezpieczenia finansowego dla rodziny w przypadku jego śmierci.
Świadczenie jest wypłacane osobom wskazanym w umowie ubezpieczeniowej, które są określane jako uposażeni. Najczęściej jest to żona/mąż, partner/partnerka, dzieci lub rodzice.
Jednocześnie warto wiedzieć, że oferty polis na życie udostępniają szereg opcji dodatkowych. Oznacza to, że ubezpieczyciel, oprócz standardowej ochrony, proponuje ubezpieczonemu inne warianty, obejmujące ochroną najbliższych, zdrowie ubezpieczonego oraz zdarzeń w następstwie nieszczęśliwych wypadków.
Wybierając polisę na życie, należy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). W tym dokumencie ubezpieczyciel opisuje sytuacje, w jakich jest wypłacane odszkodowanie. Można tam także znaleźć informacje na temat okoliczności, kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone. Dotyczy to wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Dodatkowo określone są też zasady karencji, czyli okresu, w którym ochrona ubezpieczeniowa nie działa.
Ubezpieczenie na życie – rozszerzony zakres ochrony
Podstawowy zakres ochrony w omawianym ubezpieczeniu dotyczy życia ubezpieczonego, a jego głównym celem jest bezpieczeństwo finansowe najbliższych. Jednak warto wiedzieć, że ochronę ubezpieczeniową można dowolnie rozszerzać. W tym celu należy wykupić odpowiednią umowę dodatkową.
Przykładowe rozszerzenia dostępne w polisie na życie:
- organizacja leczenia za granicą;
- poważne zachorowanie;
- operacja chirurgiczna;
- hospitalizacja;
- utrata sprawności w życiu codziennym;
- nieszczęśliwy wypadek (NNW);
- zgon na skutek wypadku komunikacyjnego;
- złamanie kości w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
- assistance medyczne.
Każde rozszerzenie dołączone do ubezpieczenia na życie zawiera inne sumy ubezpieczenia i jest dostępne w odmiennym przedziale czasowym.
Na przykład, gdy dochodzi do zgonu ubezpieczonego w wypadku komunikacyjnym, świadczenie może wynieść nawet ponad milion złotych. Natomiast leczenie w szpitalu oznacza niższe zadośćuczynienie, wynoszące maksymalnie 500 zł za każdy dzień hospitalizacji.
Rozszerzenia w ubezpieczeniu nie zawsze obowiązują tak długo, jak umowa podstawowa, np. w przypadku opcji poważne zachorowanie mogą z niej korzystać ubezpieczeni, którzy nie ukończyli 60. roku życia. Natomiast polisa na życie w wersji standardowej jest dostępna nawet do 75. roku życia. Wiąże się to z wyższym ryzykiem danego zdarzenia rozszerzonego.
Polisa na życie grupowa — czy można samodzielnie wybierać ryzyka?
W polisie grupowej nie ma opcji samodzielnego ustalania sumy ubezpieczenia czy też wyboru ryzyk. Są one odgórnie ustalone przez ubezpieczyciela w porozumieniu z pracodawcą. Z tego względu pracownicy mogą wybierać pomiędzy gotowymi wariantami polisy grupowej. O tym, jak dokładnie działa ubezpieczenie grupowe w pracy napisaliśmy oddzielny artykuł.
Najczęściej ubezpieczenie na życie w formie grupowej zawiera następujące ryzyka:
- zgon ubezpieczonego,
- trwały uszczerbek na zdrowiu,
- nieszczęśliwy wypadek,
- pobyt w szpitalu,
- assistance medyczny.
Wybierając ubezpieczenie na życie grupowe w opcji rozszerzonej, ubezpieczony może liczyć na bardziej rozbudowany pakiet obejmujący m.in.:
- urodzenia dziecka,
- śmierć rodziców ubezpieczonego,
- śmierć współmałżonka,
- poważne zachorowanie współmałżonka,
- pobyt w szpitalu współmałżonka,
- niezdolność do pracy,
- uszczerbek na zdrowiu itp.
Sprawdź: Czy ubezpieczenie grupowe otwarte to dobry pomysł?
Od czego zależy cena polisy na życie?
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie? Składka waha się od dwudziestu kilku złotych do ponad stu złotych miesięcznie. Jej wysokość zależy od kilku czynników.
- W polisie indywidualnej ubezpieczony sam może decydować o wysokości składki, sumy ubezpieczenia oraz o zakresie ochrony.
- Natomiast w przypadku ubezpieczenia grupowego cena jest ustalana dla danego wariantu i grupy osób. W tym przypadku pracownicy, którzy wybiorą określony pakiet, płacą taką samą składkę miesięcznie.
Na wysokość składki ubezpieczenia na życie wpływają następujące czynniki:
- wiek ubezpieczonego w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia – im młodsza osoba, tym niższe ryzyko i mniejsza składka;
- wysokość sumy ubezpieczenia – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka;
- okres ubezpieczenia – zawarcie umowy na dłuższy okres to korzystniejsza wysokość składki;
- częstotliwość opłacania składek – mogą być opłacane miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub za cały rok (częstsze opłacanie składki polisy na życie powoduje wzrost kosztu ubezpieczenia);
- wynik indywidualnej oceny ryzyka określony na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia na życie.
