Ubezpieczenie na życie to ważny element planowania finansowego, dla osób, które chcą chronić swoje zdrowie, a jednocześnie szukają zabezpieczenia finansowego dla swoich bliskich. Ochrona działa w przypadku śmierci ubezpieczonego, wtedy środki z odszkodowania trafiają do uposażonych. Dodatkowo może działać także wtedy, gdy ubezpieczony poważnie zachoruje, wymaga operacji lub hospitalizacji. Polisa na życie działa niezależnie od tego, gdzie przebywa ubezpieczony. Czy jednak ubezpieczenie na życie działa także za granicą?
Czego dowiesz się z tego artykułu?
- Jak funkcjonuje polisa na życie podczas pobytu za granicą.
- Kiedy ubezpieczenie może nie zadziałać w obcym państwie.
- Jakie dokumenty są potrzebne, by uzyskać świadczenie po zdarzeniu.
- Dlaczego warto rozważyć dodatkowe ubezpieczenie turystyczne.
- Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę obejmującą ochronę za granicą.
Czy ubezpieczenie na życie działa za granicą?
Czy ubezpieczenie na życie dziaÅ‚a za granicÄ…? Tak, jednak jego dziaÅ‚anie poza granicami kraju, gdzie zostaÅ‚o zakupione, ogranicza siÄ™ tylko do Å›wiadczeÅ„, jakie zostaÅ‚y zagwarantowane w ramach polisy. W zwiÄ…zku z tym warto przed wyjazdem za granicÄ™ zapoznać siÄ™ z OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) – tam znajdziemy dokÅ‚adne informacje, co i kiedy nam przysÅ‚uguje w ramach zawartej z ubezpieczycielem umowy.
Jak działa ubezpieczenie na życie za granicą?
W przypadku ubezpieczenia na życie przede wszystkim ubezpieczonemu lub uposażonym w Polsce i za granicą przysługuje świadczenie gwarantowane za zgon, uszczerbek na zdrowiu i pobyt w szpitalu. Ubezpieczony otrzyma także odszkodowanie za zdarzenie za granicą, które spowoduje niezdolność do pracy.
Ubezpieczenie kosztów leczenia i transport medyczny za granicą
Polisa na życie nie pokryje wszystkich wydatków, w przypadku pobytu/zdarzenia lub zgonu ubezpieczonego za granicą.
Gdy dojdzie do śmierci, wtedy ubezpieczyciel wypłaci uposażonym odszkodowanie za zgon ubezpieczonego. Jednak nie pokryje innych kosztów związanych np. z transportem zwłok do kraju czy też kosztów leczenia. Tego typu wydatki mogą być pokryte z polisy turystycznej.
W przypadku zdarzeń za granicą objętych ubezpieczeniem na życie do wypłaty świadczenia niezbędne jest dostarczenie ubezpieczycielowi przetłumaczonych dokumentów. Dodatkowo podstawą do otrzymania odszkodowania jest odpis aktu zgonu oraz kopia dowodu osobistego lub paszportu.
Kto otrzyma odszkodowanie z polisy na życie w pierwszej kolejności?
Odszkodowanie wypłacone ubezpieczonemu lub uposażonym będzie wynosiło tyle, ile suma ubezpieczenia, jaka została zatwierdzona przy zawieraniu umowy. Wypłacone świadczenie po śmierci ubezpieczonego trafia zgodnie z umową do uposażonych wskazanych przez właściciela polisy. Jeśli jednak nie zostały podane takie osoby lub wcześniej zmarły, wtedy zgodnie z prawem środki z ubezpieczenia trafiają w ustalonej kolejności do: współmałżonka, dzieci, rodziców itd.
Jaką ochronę ubezpieczeniową daje polisa na życie za granicą?
Ochrona w ubezpieczeniu na życie obejmuje na ogół te same zdarzenia na terenie Polski, jak również za granicą. Jednak w umowie mogą być zapisane wyłączenia odpowiedzialności, które określają zdarzenia, wykluczone z polisy, jeśli wydarzyły się w konkretnych państwach. Chodzi przede wszystkim o kraje, w których toczą się działania wojenne. Polisa może też w OWU przedstawić listę miejsc, w których ochrona nie będzie działać.
Standardowa ochrona w ubezpieczeniu na życie (np. znaleziona w porównywarce Dobra Polisa na Å»ycie) obejmuje Å›mierć ubezpieczonego – zdarzenie to obowiÄ…zuje w Polsce, jak również za granicÄ…. Natomiast inne zdarzenia objÄ™te umowami dodatkowymi (rozszerzenia) nie zawsze bÄ™dÄ… respektowane w czasie pobytu za granicÄ…. Z tego powodu należy przed wyjazdem za granicÄ™ sprawdzić umowÄ™ ubezpieczenia na życie, a także zapoznać siÄ™ z OWU polisy.
Możliwy zakres ochrony ubezpieczeniowej
Zdarzenia dostępne w zakresie ochrony ubezpieczeniowej w polisie na życie:
- śmierć ubezpieczonego;
- śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku;
- śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego;
- poważne zachorowanie;
- pobyt w szpitalu;
- utrata zdolności do pracy;
- uszczerbek na zdrowiu;
- śmierć bliskiej osoby.
Dlaczego warto kupić ubezpieczenie turystyczne do polisy na życie na wyjazd za granicę?
Ubezpieczenie na życie działa za granicą, jednak jego ochrona jest ograniczona, ponieważ gwarantuje wypłatę świadczenia w określonych okolicznościach. Natomiast wypoczywając czy pracując za granicą, potrzebujemy także innej ochrony, takiej, która ułatwi nam leczenie w czasie pobytu lub zagwarantuje pomoc tłumacza, prawnika. Z tego powodu, planując podróż turystyczną lub dłuższy wyjazd, związany z pracą na terenie innego kraju, warto wykupić też ubezpieczenie turystyczne oprócz polisy na życie.
Ważnym elementem ubezpieczenia turystycznego są koszty leczenia. Mogą się one znacząco różnić w zależności od kraju, gdzie wypoczywamy czy pracujemy.
W niektórych państwach opłaty za leczenie są dość wysokie i nawet mając kartę EKUZ, trzeba dopłacać do świadczeń dostępnych w ramach publicznej służby zdrowia.
Karta EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego) umożliwia leczenie na terenie państw Unii Europejskiej. Polski turysta, mając taką kartę, może korzystać z opieki zdrowotnej na takich samych warunkach, jakie przysługują innym mieszkańcom danego kraju. Niestety, karta EKUZ to ograniczony dostęp do leczenia. Najlepiej zatem wykupić odpowiednie ubezpieczenie.
Na co zwrócić uwagę, wybierając ochronę ubezpieczeniową na pobyt za granicą?
SzukajÄ…c ubezpieczenia za granicÄ™, warto zwrócić uwagÄ™ na sumÄ™ ubezpieczenia – powinna ona być wysoka, zwÅ‚aszcza gdy planujemy pobyt w kraju, który ma kosztownÄ… sÅ‚użbÄ™ zdrowia. Dodatkowo należy dokÅ‚adnie zapoznać siÄ™ z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. W dokumencie tym znajdujÄ… siÄ™ informacje na temat wyÅ‚Ä…czeÅ„ odpowiedzialnoÅ›ci, czyli sytuacji, kiedy ubezpieczyciel nie wypÅ‚aci odszkodowania (np. zdarzenie po alkoholu, sporty ekstremalne czy choroby przewlekÅ‚e). Dobrze jest również sprawdzić, czy polisa obejmuje pokrycie kosztów kwarantanny lub izolacji.
Wyłączenia odpowiedzialności najczęściej występujące w ubezpieczeniach:
- Choroby przewlekÅ‚e – ubezpieczyciel może odmówić wypÅ‚aty Å›wiadczenia, jeÅ›li zdarzenie jest zwiÄ…zane z wczeÅ›niej zdiagnozowanÄ… chorobÄ…, której ubezpieczony nie podaÅ‚ w ankiecie medycznej lub brak rozszerzenia dotyczÄ…cego chorób przewlekÅ‚ych.
- Sporty ekstremalne – odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyÅ‚Ä…czona, gdy do zdarzenia doszÅ‚o podczas uprawiania sportów ekstremalnych, a w polisie brak rozszerzenia dotyczÄ…cego uprawiania sportów ryzykownych i ekstremalnych.
- DziaÅ‚ania umyÅ›lne i rażące niedbalstwo – ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialnoÅ›ci za szkody, jeÅ›li te zostaÅ‚y wyrzÄ…dzone przez ubezpieczonego umyÅ›lnie lub w wyniku jego rażącego niedbalstwa.
- Stan nietrzeźwoÅ›ci – ubezpieczyciel nie wypÅ‚aci odszkodowania, jeÅ›li do zdarzenia dojdzie, gdy ubezpieczony bÄ™dzie pod wpÅ‚ywem alkoholu.
- Wprowadzenie w bÅ‚Ä…d – ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialnoÅ›ci za zdarzenia, jeÅ›li ubezpieczony poda w polisie faÅ‚szywe informacje lub próbuje wyÅ‚udzić odszkodowanie.
- DziaÅ‚anie na wÅ‚asnÄ… szkodÄ™ – samobójstwo (karencja na ogół 2 lata).
- DziaÅ‚ania o charakterze globalnym – konflikty wojenne, zbrojne, akty terroryzmu, masowe rozruchy.
Jakie rozszerzenia do polisy przydatne sÄ… za granicÄ…?
Aby zadbać o swoje bezpieczeństwo w czasie pobytu za granicą, warto nie tylko zweryfikować zakres ochrony swojej polisy na życie, ale również zadbać o odpowiednie ubezpieczenie turystyczne.
Dodatkowe rozszerzenia do polisy turystycznej, które są przydatne za granicą to:
- Koszty leczenia i assistance – w ramach tego wariantu polisy ubezpieczyciel pokrywa koszty leczenia i hospitalizacji, transportu medycznego do kraju oraz akcji ratowniczych lub poszukiwawczych.
- NNW (ubezpieczenie NastÄ™pstw Nieszczęśliwych Wypadków) – majÄ…c to rozszerzenie, ubezpieczony otrzyma odszkodowanie w przypadku trwaÅ‚ego uszczerbku na zdrowiu oraz Å›mierci w wyniku wypadku.
- OC w życiu prywatnym – ochrona OdpowiedzialnoÅ›ci Cywilnej, polisa pokrywa szkody rzeczowe lub osobowe, które dotyczÄ… osób trzecich.
- Ubezpieczenie bagażu – obejmuje ochronÄ™ bagażu na wypadek kradzieży, uszkodzenia lub utraty.
- Ubezpieczenie sportów ekstremalnych/wysokiego ryzyka – rozszerza ochronÄ™ polisy o aktywnoÅ›ci, które sÄ… wyÅ‚Ä…czone z podstawowego ubezpieczenia jak sporty zimowe, wspinaczka wysokogórska itp.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, większość polis zachowuje ważność także podczas dłuższego pobytu, ale warunki zależą od umowy. Warto sprawdzić, czy polisa nie ma limitu czasu ochrony poza Polską.
Tak, zmiana uposażonych jest możliwa w każdej chwili, także po wyjeździe. Wystarczy skontaktować się z ubezpieczycielem i złożyć odpowiedni wniosek.
W takiej sytuacji wypłata świadczenia zależy od zapisów w OWU. Niektóre towarzystwa uznają takie zdarzenia, inne całkowicie wyłączają ochronę w strefach konfliktu.
