Spis treści
Czym jest okres karencji ubezpieczenia? Co karencja ubezpieczenia oznacza on z punktu widzenia klienta? Gdzie można znaleźć informacje na temat okresu karencji? Jeśli zastanawiasz się nad tymi kwestiami, to mamy dla Ciebie dobrą wiadomość. Jesteś w idealnym miejscu, ponieważ za chwilę poznasz odpowiedzi na te oraz wiele innych pytań.
Okres karencji w polisie a ochrona ubezpieczeniowa
Czym jest okres karencji? Definicja tego pojęcia nie jest szczególnie skomplikowana, a podstawowe zasady dotyczące tego powinien zrozumieć każdy – nie tylko osoba biegła w finansach czy prawie. A zatem przejdźmy do definicji:
Okres karencji to taki wynikający z umowy ubezpieczenia czas, w trakcie którego towarzystwa ubezpieczeniowe nie mają obowiązku wypłaty świadczenia. Oznacza to, że przez okres karencji ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za to, co się stanie z osobą objętą polisą.
Okres karencji – dlaczego się go stosuje?
Zapewne zastanawiasz się, dlaczego towarzystwa ubezpieczeniowe stosują okres karencji? Taki sposób działania jest często obiektem podejrzeń ze strony osób, które dopiero zastanawiają się nad skorzystaniem z polisy.
Właściwie, nie ma w tym sceptycyzmie nic dziwnego. Wątpliwości może budzić fakt, że pomimo zawarcia umowy towarzystwo ubezpieczeniowe zastrzega sobie możliwość, w której nie dojdzie do wypłaty świadczenia, mimo iż taka możliwość teoretycznie istnieje.
Tymczasem, karencję ubezpieczeniową powinniśmy traktować nieco inaczej. Nie jako kruczek prawny, za pomocą którego towarzystwo chce się wycofać ze swoich obowiązków, ale wręcz przeciwnie – jako sposób na ochronę interesów. Dlaczego? Otóż musimy zdawać sobie sprawę z tego, że złe, nieetyczne intencje miewają również osoby, które chcą podpisać umowę ubezpieczenia. Łatwo możemy sobie wyobrazić, że już przy zawieraniu umowy np. w zakresie ochrony zdrowotnej klient towarzystwa zdaje sobie sprawę ze swoich problemów medycznych.
Tymczasem, idea ubezpieczenia jest zupełnie inna – polisa ma za zadanie chronić NA WYPADEK poważnego zachorowania czy innego nieszczęśliwego zdarzenia. Nie możemy już w dniu zawarcia umowy mieć wiedzy na temat tego, że dane zdarzenie wystąpi. Jeśli nie obowiązywałoby rozwiązanie znane jako okres karencji, towarzystwa ubezpieczeniowe musiałyby ponosić ogromne wydatki na ochronę ubezpieczeniową dla osób, które już w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia wiedziały, że uzyskają prawo do rekompensaty finansowej.
Karencja w ubezpieczeniu – w jakich polisach się ją stosuje?
Zastanawiasz się, jakich zdarzeń dotyczy karencja? Niestety, jeśli spodziewasz się, że opisywane przez nas rozwiązanie odnosi się jedynie do pojedynczych, marginalnych wręcz zdarzeń, musimy rozwiać Twoje nadzieje. Otóż karencja w ubezpieczeniu dotyczy większości stosowanych na co dzień polis, w tym na przykład takich rozwiązań jak:
- ubezpieczenie na życie,
- ubezpieczenie majątkowe,
- polisa zdrowotna,
- ubezpieczenie turystyczne.
Właściwie, nie ma takiego rodzaju ubezpieczenia, które jest bezwarunkowo wolne od okresu umownej karencji – ze świecą możemy szukać takich rozwiązań. Wprawdzie stosuje się czasem polisy bez karencji, ale zazwyczaj koszty takiej polisy są wyższe. Również suma ubezpieczenia może być w takim przypadku niższa. Po raz kolejny nasuwa się tu skojarzenia z kredytami czy pożyczkami. To ostatnie łatwiej jest nam dostać, ale oprocentowanie jest wówczas wyższe.
Dowiedz się więcej o tym, jak działa ubezpieczenie na życie bez karencji.
Okresy karencji na przykładzie różnych towarzystw ubezpieczeniowych – jak wyglądają Ogólne Warunki Ubezpieczenia?
Poszczególne towarzystwa decydują o okresie ubezpieczenia dla różnych produktów finansowych. Przyjrzyjmy się, jak w praktyce wygląda to w przypadku różnych ofert. Informacje na ten temat można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia:
| Nazwa produktu finansowego | Typ polisy | Zapis zawarty w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia |
|---|---|---|
| Ubezpieczenie indywidualnie kontynuowane w PZU S.A. | Ubezpieczenie na życie | PZU Życie SA ustala następujące okresy karencji: 1) 6 miesięcy od dnia podpisania umowy w przypadku: śmierci ubezpieczonego, śmierci członka rodziny, osierocenia dziecka, urodzenia martwego dziecka, 2) 9 miesięcy w przypadku urodzenia dziecka |
| Allianz Bezpieczne życie | Ubezpieczenie na życie | § 4. ŚMIERĆ UBEZPIECZONEGO W NASTĘPSTWIE ZAWAŁU SERCA LUB UDARU MÓZGU Towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci świadczenia, jeśli zdarzenie nastąpi w okresie 6 miesięcy od dnia rozpoczęcia ochrony. |
| Allianz Bezpieczne życie | Ubezpieczenie na życie | § 6. POWAŻNE ZACHOROWANIE UBEZPIECZONEGO Ubezpieczyciel stosuje karencję w przypadku zdiagnozowania u osoby ubezpieczonej choroby lub przeprowadzenia zabiegu w okresie 3 miesięcy od daty rozpoczęcia dodatkowej ochrony, chyba że są one skutkiem wypadku. |
| Nationale Nederlanden Grupowe ubezpieczenie na życie | Polisa na życie w formie ubezpieczenia grupowego | „W czasie karencji Nationale Nederlanden ponosi odpowiedzialność wyłącznie z tytułu śmierci Ubezpieczonego spowodowanej Nieszczęśliwym wypadkiem, pod warunkiem że śmierć Ubezpieczonego nastąpi w okresie 180 dni od dnia zajścia Nieszczęśliwego wypadku”. |
Okres karencji w ubezpieczeniu to nie wszystko. Co oprócz karencji?
Poza okresem karencji trzeba pamiętać o jeszcze jednej istotnej kwestii – w wielu przypadkach jest ona nawet ważniejsza niż to, ile wynosi karencja. Mowa tu o tzw. wyłączeniach z odpowiedzialności, czyli sytuacjach, w których zakup ubezpieczenia nie daje prawa do rekompensaty finansowe. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy nieszczęśliwy wypadek (może być to np. poważne zachorowanie) miał miejsce bezpośrednio po zawarciu umowy, czy też do zdarzenia dojdzie znacznie później, np. kilka lat po podpisaniu polisy.
Jeśli chodzi o sytuacje, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obowiązuje, dobrze widać to na przykładzie zawarcia umowy w przypadku ubezpieczenia na życie. Do wyłączeń odpowiedzialności zalicza się wówczas takie sytuacje jak na przykład:
- samobójstwo osoby ubezpieczonej,
- zgon w wyniku wypadku spowodowanego w czasie upojenia alkoholowego,
- śmierć spowodowana przez zamieszki, działania wojenne itp.,
- śmierć poniesiona w następstwie nieszczęśliwego wypadku, do którego doszło podczas popełniania morderstwa.
Rzecz jasna, podjęcie przez towarzystwo ubezpieczeniowe decyzji o wstrzymaniu wypłaty świadczenia jest podejmowane indywidualnie, a wszystko zależy od konkretnego przypadku oraz rodzaju polisy. To, co w ofercie danego towarzystwa jest obciążone szeregiem wymogów i długim okresem karencji, u innego ubezpieczyciela jak najbardziej staje się możliwe.
W innych rodzajach polis również trzeba liczyć się z takimi ograniczeniami jak karencja ubezpieczeniowa oraz wyłączenia z odpowiedzialności. Dobrym przykładem jest tu polisa odpowiedzialności cywilnej (OC). W tym przypadku pomimo zapłaty składki odszkodowanie może nie przysługiwać np. w sytuacji, gdy do wypadku doszło wskutek błędów popełnionych przez kierowcę lub zdarzenie na drodze doprowadziło do uszkodzenia biżuterii itp.
