Czy można dokonać zmian w polisie na życie w trakcie obowiązywania umowy?

Decydując się na ubezpieczenie na życie, najczęściej podpisujemy umowę z myślą o dłuższej współpracy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Tego typu polisa obowiązuje zazwyczaj kilka lub kilkanaście lat. Jednak z biegiem czasu mogą pojawić się sytuacje, w których będziemy chcieli zmodyfikować warunki umowy – np. rozszerzyć zakres ochrony lub zmienić osoby uposażone. Czy można dokonać zmian w polisie na życie w trakcie trwania umowy ubezpieczenia na życie? Prawo na to zezwala.

Czy można zmienić warunki polisy na życie?

Polisa na życie to długoterminowe zobowiązanie, a życie potrafi być nieprzewidywalne. Poważna choroba, utrata pracy czy problemy finansowe mogą skłonić do przeglądu swoich zobowiązań i chęci modyfikacji umowy ubezpieczenia. Choć prawo dopuszcza możliwość wprowadzania zmian w polisie, to proces ten bywa skomplikowany i wymaga spełnienia określonych formalności.

Umowa ubezpieczeniowa a Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU)

Każda polisa na życie opiera się na umowie ubezpieczenia oraz dołączonych do niej Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). To właśnie w OWU znajdziemy zasady obowiązujące obie strony – ubezpieczyciela i ubezpieczonego. Dokument ten precyzuje m.in.:

• zakres ochrony ubezpieczeniowej,
• prawa i obowiązki stron umowy,
• procedury związane z wprowadzaniem zmian w polisie,
• wyłączenia odpowiedzialności i okresy karencji,
• zasady wypowiedzenia umowy.

Umowa ubezpieczenia jest tzw. umową adhezyjną – oznacza to, że klient akceptuje gotową ofertę ubezpieczyciela, z ograniczoną możliwością negocjacji jej warunków. Wprowadzanie modyfikacji odbywa się na zasadach określonych w OWU.

Podstawa prawna zmian w ubezpieczeniu na życie

Zmiany w umowie ubezpieczenia na życie regulowane są przez przepisy Kodeksu cywilnego oraz ustawę o działalności ubezpieczeniowej. Zgodnie z nimi:

• ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty określonego świadczenia w przypadku zajścia zdarzenia objętego ochroną.
• Ubezpieczony ma prawo do wnioskowania o modyfikację warunków umowy.
• Postanowienia niejednoznaczne interpretuje się na korzyść ubezpieczonego.

Można zatem dokonać zmian w polisie na życie w trakcie obowiązywania umowy, ale dotyczą one ściśle określonych kwestii. Ponadto spełnionych musi zostać kilka warunków.

Jakie zmiany można wprowadzić w polisie na życie?

Najczęściej spotykane zmiany w umowie ubezpieczenia na życie to:

1. Zmiana sposobu opłacania składek – np. z rocznego na miesięczny lub kwartalny. Wiele towarzystw umożliwia taką modyfikację raz w roku, w rocznicę polisy.
2. Rozszerzenie zakresu ochrony – można dodać dodatkowe ryzyka, takie jak:
   • śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
   • poważne zachorowanie,
   • trwała niezdolność do pracy.
3. Zmiana osób uposażonych – można wskazać nowe osoby uprawnione do otrzymania świadczenia lub zmienić podział procentowy wypłaty.
4. Obniżenie lub zwiększenie sumy ubezpieczenia – pod warunkiem, że OWU przewiduje taką możliwość.

Jak przebiega proces zmiany warunków ubezpieczenia?

Aby dokonać zmiany w polisie na życie, należy:

1. Złożyć wniosek do ubezpieczyciela – może to być wniosek pisemny lub elektroniczny, w zależności od procedur danego towarzystwa.
2. Zaakceptować aneks do umowy – jeśli ubezpieczyciel zgodzi się na zmiany, podpisywany jest aneks, który staje się integralną częścią umowy.

Niektóre modyfikacje wymagają dodatkowej oceny ryzyka – np. przy zwiększeniu sumy ubezpieczenia ubezpieczyciel może zażądać aktualnych badań medycznych.

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia na życie

Jeżeli ubezpieczony nie chce lub nie może renegocjować warunków polisy, ma prawo do jej wypowiedzenia. Najczęstsze powody rezygnacji to:

• znalezienie korzystniejszej oferty ubezpieczeniowej,
• niewystarczający zakres ochrony,
• niezadowolenie z obsługi lub wysokości wypłaty świadczenia,
• możliwość skorzystania z atrakcyjniejszej polisy grupowej.

Zgodnie z Kodeksem cywilnym:

• w przypadku umów na okres dłuższy niż 6 miesięcy, osoba fizyczna może odstąpić od umowy w ciągu 30 dni od jej zawarcia.
• Przedsiębiorca ma na to 7 dni.

Należy pamiętać, że wypowiedzenie umowy nie zwalnia z obowiązku zapłaty składki za okres, w którym obowiązywała ochrona ubezpieczeniowa.

Podsumowanie

Zmiana warunków polisy na życie jest możliwa, zależy jednak od zapisów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia i zgody ubezpieczyciela. Najczęściej ubezpieczeni wnioskują o modyfikację sposobu opłacania składek, rozszerzenie zakresu ochrony lub zmianę osób uposażonych. Każda zmiana wymaga podpisania aneksu do umowy. Ubezpieczony ma prawo wypowiedzieć umowę zgodnie z obowiązującymi przepisami, jeśli zmiany nie są możliwe lub nie odpowiadają jego oczekiwaniom.

Najczęściej zadawane pytania

1. Czy można zmienić osobę uposażoną w polisie na życie?
   Tak, można zmienić uposażonych w dowolnym momencie trwania umowy, składając odpowiedni wniosek do ubezpieczyciela.
   
2. Czy można obniżyć składkę ubezpieczeniową?
   W niektórych przypadkach tak, jeśli przewiduje to OWU. Warto skonsultować się z ubezpieczycielem.
   
3. Jak często można zmieniać sposób opłacania składki?
   Najczęściej raz w roku, w rocznicę polisy. Szczegóły znajdziesz w OWU.
   
4. Czy zmiana ubezpieczyciela jest skomplikowana?
   Nie, ale warto zwrócić uwagę na okres wypowiedzenia. Konsekwencją jest także ewentualna utrata części świadczeń przy wcześniejszym zakończeniu umowy.
   
5. Czy każda zmiana wymaga podpisania aneksu?
   Tak, zmiany w umowie ubezpieczenia na życie zawsze wymagają formalnego potwierdzenia w postaci aneksu.
   
6. Czy zmiana polisy na życie wiąże się z dodatkowymi kosztami?
   To zależy od rodzaju zmiany i polityki towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto sprawdzić zapisy w OWU.