Ubezpieczenie na życie dla seniora – jak wybrać?

Starsze osoby mają nieco ograniczone możliwości zakupu ubezpieczenia. Wraz z wiekiem rośnie ryzyko ubezpieczeniowe, co przekłada się nie tylko na ilość ofert na rynku, ale także wysokość składki czy zakres ochrony. Nie oznacza to jednak, że ubezpieczyciele nie mają propozycji dla seniorów. Sprawdźmy, jakie ubezpieczenie na życie dla seniora wybrać.

Ubezpieczenie na życie dla seniora â€“ czym siÄ™ różni umowa ubezpieczenia?  

Starsze osoby są dla towarzystw ubezpieczeniowych grupą podwyższonego ryzyka. Seniorzy o wiele częściej zapadają na choroby, dlatego wraz z wiekiem rośnie tzw. ryzyko ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciele jednak oferują osobom starszym wiele polis na życie. Z pewnością jednak tym, co różni ubezpieczenie na życie dla seniora od tego dedykowanego osobie młodej, jest wysokość składki, zakres ochrony oraz sumy ubezpieczenia. Czy opłaca się kupować ubezpieczenie na życie po 60 roku życia?

Polisa dla seniora – najważniejsze informacje

Bardzo często w umowach polis tworzonych z myślą o seniorach istnieje również więcej klauzul. Niestety, seniorzy muszą przygotować się na to, że chcąc się ubezpieczyć, będą musieli ponieść większe koszty za taką samą ochronę, jaką zagwarantowaną mają młodsze osoby. 

Ubezpieczenia na życie mają mieć przede wszystkim charakter ochronny oraz zabezpieczyć bliskich ubezpieczonego na wypadek, gdyby go zabrakło. Niektóre umowy można zawrzeć bezterminowo. Po osiągnięciu określonego w umowie wieku stają się bezskładkowe, co jest wygodne dla klientów. Nie muszą oni opłacać dalej składek, jednak nadal objęci są ochroną ubezpieczeniową. Wielu seniorów decyduje się właśnie na taki wariant ubezpieczenia na życie.

Seniorzy mają możliwość ubezpieczyć się indywidualnie, ale nie tylko. Mogą skorzystać również z opcji ubezpieczenia małżonka lub małżonki. Polisa działa wtedy tak, że w przypadku śmierci jednego z małżonków, drugi otrzyma finansowe wsparcie. Dodatkowo przy regularnym opłacaniu składek będzie on nadal objęty ochroną w ramach indywidualnego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie dla seniora bez ankiety medycznej

Zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe przed podpisaniem umowy przeprowadzają krótką ankietę medyczną, która pozwala ocenić stan zdrowia klienta. W ten sposób ubezpieczyciele oceniają ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli ktoś ma długą historię przebytych chorób, musi liczyć się z tym, że składka będzie wyższa. Osoby starsze są o wiele bardziej narażone na różnego rodzaju choroby, a także wypadki. Ich zdrowie wraz z wiekiem pogarsza się, o czym doskonale wiedzą ubezpieczyciele. Stąd coraz częściej towarzystwa ubezpieczeniowe rezygnują ze szczegółowych ankiet medycznych. Seniorzy otrzymują zazwyczaj kilka pytań dotyczących ogólnego stanu zdrowia. To wiąże się z tym, że nie muszą oni przeprowadzać dodatkowych badań lekarskich. O tym jak działa ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich piszemy w oddzielnym artykule.

JakÄ… ofertÄ™ ubezpieczenia wybrać dla osoby starszej?

Wiele towarzystw stara się przyciągnąć starszych klientów. Na rynku nie brakuje polis na życie dedykowanych seniorom. Jest ich coraz więcej, dlatego warto zastanowić się nad tym, czego potrzebujesz.

Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie dla seniora, warto wziąć pod uwagę kilka czynników. Nie różnią się one jednak od standardowej polisy na życie. Co trzeba uwzględnić?

Przede wszystkim to, jakiej ochrony potrzebujesz. Ubezpieczenie na życie dla seniora w podstawowym wariancie obejmuje jedynie śmierć ubezpieczonego. Towarzystwa wyszczególniają konkretne zdarzenia ubezpieczeniowe i to na ich podstawie wypłacane są świadczenia dla bliskich. Musisz zastanowić się nad tym, czy interesuje Cię jedynie podstawowe zabezpieczenie. Ubezpieczyciele oferują o wiele szerszy zakres ochrony. Do umowy podstawowej mogą być dołączone umowy dodatkowe, które pozwalają seniorom zabezpieczyć się na wypadek pobytu w szpitalu czy ciężkiej choroby. Wiąże się to jednak ze wzrostem ceny za polisę. 

Dla seniorów możliwe jest rozszerzenie ochrony m.in. o śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, pobyt w szpitalu, wsparcie finansowe na wypadek poważnego zachorowania, operację.

Przed zakupem należy także skupić się na tym, na jaką sumę chcesz się ubezpieczyć. To suma polisy decyduje o wysokości świadczenia, które otrzyma Twoja rodzina. Warto więc ustalić z agentem, jaka suma ubezpieczenia będzie Cię satysfakcjonować. Co oczywiste, wraz ze wzrostem sumy ubezpieczenia, będzie rosła również wysokość składki. 

Czytaj: Jakie ubezpieczenie na życie po 70 roku życia wybrać?

Przegląd ofert ubezpieczeń na życie dla seniorów

Na rynku istnieje wiele ofert dedykowanych seniorom. Przed podjÄ™ciem decyzji, koniecznie zapoznaj siÄ™ ze szczegółami poszczególnych ofert. Sprawdź, które towarzystwo jest w stanie zaproponować Ci najkorzystniejsze warunki. 

Do niedawna MetLife swoje ubezpieczenie na życie dla seniora kierowało do tych, którzy ukończyli 55. rok życia i nie przekroczyli 76. roku życia. Wysokość składki miesięcznej dobierana była indywidualnie, na podstawie zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego czy sumy ubezpieczenia. Obecnie Metlife połączyło się z Nationale Nederlanden.

Polisa Spokój Bliskich od ŻycieDirect.pl jest elastyczną propozycją, gdyż może ją zakupić każdy w wieku 18-85 lat. Suma ubezpieczenia może wynieść od 4 do aż 300 tys. złotych. To pozwala na wygodne dostosowanie polisy do zróżnicowanych potrzeb klientów. Minimalna wysokość składki miesięcznej to 105 zł.

Dotychczas Generali proponowało seniorom ubezpieczenie Lew Senior, które można było opłacać już od 25 zł miesięcznie. Obecnie w Generali możemy ubezpieczyć osoby starsze do 81 roku życia, kupując polisę Z Myślą o Życiu Plus.

Allianz w Planie Na Dziś i Jutro oferuje ubezpieczenie na życie dla seniora już od 50 zł miesięcznie. Tak samo jak w przypadku polisy ŻycieDirect.pl ubezpieczeniem mogą być objęte osoby, które ukończyły 18 lat i nie przekroczyły 71. Minimalna suma ubezpieczenia w przypadku tej oferty to 5 tys. złotych. 

Oprócz tego ubezpieczenie dla seniora oferują takie towarzystwa ubezpieczeniowe jak PZU, Compensa, Prevoir.

Bezterminowe ubezpieczenie na życie dla seniora

Nie chcesz martwić siÄ™, czy ubezpieczyciel wraz z kolejnym rokiem przedÅ‚uży TwojÄ… polisÄ™? Jako senior możesz liczyć na bezterminowe ubezpieczenie na życie. Jest ono skonstruowane tak, by chronić CiÄ™ dożywotnio. Oznacza to, że zawierane jest na czas nieokreÅ›lony lub na okreÅ›lony (np. 5 lat), ale z automatycznym przedÅ‚użeniem. 

Ważnym aspektem jest także to, że ubezpieczenie składkowe może zamienić się w bezskładkowe. To często stosowane rozwiązanie właśnie w przypadku ofert dla seniorów. Umowa być skonstruowana tak, by umowa składkowa trwała kilka lat i zamieniła się w dożywotnią, w której ubezpieczony nie musi już płacić składek. Przykładowo, mając, 75 lat zawierasz umowę z towarzystwem ubezpieczeń. Do 85. roku życia opłacasz składki, a powyżej tego wieku masz już dożywotnią ochronę bez konieczności opłacania składek.

Niestety, z bezterminowym ubezpieczeniem na życie dla seniora wiąże siÄ™ także, o czym byÅ‚o wspomniane wczeÅ›niej, wyższa opÅ‚ata za polisÄ™ oraz niskie sumy ubezpieczenia. Bliscy nie otrzymajÄ… wysokich Å›wiadczeÅ„, jeÅ›li CiÄ™ zabraknie, jednak sÄ… to dostateczne kwoty, by pokryć m.in. koszty pogrzebu.   

Koszt ubezpieczenia na życie dla seniora

Należy pamiÄ™tać o tym, że sumy ubezpieczenia także bÄ™dÄ… siÄ™ różnić od tych oferowanych osobom mÅ‚odym. BÄ™dÄ… one niższe, jednak nie oznacza to, że nie istniejÄ… polisy dla seniorów z wysokimi sumami ubezpieczenia. Trzeba jednak mieć na uwadze, że miesiÄ™czna skÅ‚adka może okazać siÄ™ naprawdÄ™ wysoka. Dla seniorów czÄ™sto sÄ… to ogromne koszty. Czy zatem rezygnować z zakupu? Niekoniecznie! 

Koszt ubezpieczenia na życie dla seniora nie musi być taki wysoki. Comiesięczna cena może wynieść około 100 zł. Jest to jednak najmniejsza możliwa kwota. Seniorzy muszą liczyć się z tym, że jeśli chcą zyskać szerszą ochronę, łączy się to z wyższą składką. Aby obniżyć koszt ubezpieczenia na życie dla seniora, niestety trzeba zrezygnować z kompleksowej ochrony.

Można jednak otrzymać niższą cenę, jeśli pomyśli się o zakupie polisy odpowiednio wcześnie. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje atrakcyjne produkty dla tych, którzy zdecydują się przystąpić do polisy, będąc jeszcze aktywnymi zawodowo. Ubezpieczyciele nierzadko nagradzają również tych, którzy są wieloletnimi klientami. Warto spróbować indywidualnie negocjować cenę polisy. Agenci ubezpieczeniowi mogą uwzględnić np. fakt, że ktoś jest aktywnym seniorem bez bogatej historii chorobowej. 

Kiedy ubezpieczenie nie chroni osób starszych?

Jak w każdym ubezpieczeniu na życie, tak i w tych oferowanych seniorom, istniejÄ… wyÅ‚Ä…czenia odpowiedzialnoÅ›ci. SÄ… to sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypÅ‚aci pieniÄ™dzy ze Å›wiadczenia, nawet jeÅ›li byÅ‚o ono objÄ™te ochronÄ…. Jednak sÄ… to wyjÄ…tki od reguÅ‚y. OkolicznoÅ›ci, które sprawiajÄ…, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie bÄ™dzie odpowiedzialne za skutki Å›wiadomych dziaÅ‚aÅ„ ubezpieczonego. 

Kiedy ubezpieczyciel nie wypÅ‚aci pieniÄ™dzy? Tego dowiesz siÄ™ z Ogólnych Warunków Ubezpieczeniach, jednak zazwyczaj sÄ… to te same sytuacje w przypadku wiÄ™kszoÅ›ci towarzystw ubezpieczeniowych. Musisz liczyć siÄ™ z odmowÄ… wypÅ‚aty Å›wiadczenia wtedy, gdy Å›mierć nastÄ…pi w wyniku samobójstwa, zażycia Å›rodków odurzajÄ…cych, narkotyków czy alkoholu. Sytuacja dotyczy również tego, gdy Å›mierć jest wynikiem popeÅ‚nienia czynu zabronionego. To najpowszechniejsze okolicznoÅ›ci, które wyÅ‚Ä…czajÄ… odpowiedzialność ubezpieczyciela. 

Warto pamiÄ™tać jeszcze o karencji – jest to okres od podpisania umowy do rozpoczÄ™cia ochrony ubezpieczeniowej. PodpisujÄ…c umowÄ™, ubezpieczyciel zabezpiecza siÄ™ przed tym, aby np. ciężko chory klient nie wykupiÅ‚ ubezpieczenia już po postawionej diagnozie. JeÅ›li chodzi o klasycznÄ… polisÄ™ na życie, która zabezpiecza bliskich na wypadek Å›mierci ubezpieczonego, karencja jest ograniczona. Wielu ubezpieczycieli zapewnia peÅ‚nÄ… wypÅ‚atÄ™ Å›wiadczenia w przypadku Å›mierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku. JeÅ›li jednak nastÄ…pi ona w wyniku innych okolicznoÅ›ci, Twoi bliscy otrzymajÄ… Å›wiadczenie równe sumie wpÅ‚aconych skÅ‚adek lub odpowiedni procent sumy ubezpieczenia.

Warto przed podpisaniem umowy sprawdzić, kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypÅ‚aty i jak dÅ‚ugo trwa karencja. Spytaj o te informacje przed podpisaniem umowy, aby zabezpieczysz swoje interesy. 

Zalety i wady polisy dla seniora

IstotnÄ… zaletÄ… ubezpieczenia dla seniora jest możliwość zabezpieczenia finansowego bliskich w razie Å›mierci. Wiele towarzystw oferuje takÄ… możliwość bez koniecznoÅ›ci wypeÅ‚niania ankiety medycznej. Niestety, seniorzy muszÄ… liczyć siÄ™ z tym, że wraz z wiekiem roÅ›nie wysokość skÅ‚adki, a zakres ochrony nie jest zbyt szeroki. Za dodatkowe Å›wiadczenia muszÄ… zapÅ‚acić o wiele wiÄ™cej niż mÅ‚odsze osoby. MożliwoÅ›ci rozszerzenia ochrony sÄ… zazwyczaj ograniczone i seniorzy rzadko mogÄ… pozwolić sobie na peÅ‚ne zabezpieczenie. Ubezpieczyciele przewidzieli jednak opcjÄ™ ubezpieczenie również partnera lub partnerki i niejednokrotnie tym zachÄ™cajÄ… seniorów do wspólnego przystÄ…pienia do polisy. 

Warto przed podjęciem decyzji przyjrzeć się ofertom dostępnym na rynku. Prostym i wygodnym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń na życie. Pozwala to łatwo ocenić, czy dana oferta jest atrakcyjna i czy spełnia Twoje potrzeby.

Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia dla seniorów