Kupując ubezpieczenie na milion złotych, można objąć ochroną także inne ryzyka, takie jak zachorowanie, wypadek czy utrata zdolności do pracy. W takich przypadkach świadczenie nie wynosi pełnego miliona złotych, lecz określony procent tej sumy, zależnie od OWU. Przyjrzyjmy się takiej polisie.
Polisy na życie są w Polsce coraz popularniejsze. Polacy najchętniej wybierają te oferowane przez pracodawcę w ramach ubezpieczenia grupowego. Jednak nie brakuje również osób, które chcą zabezpieczyć swoich bliskich i kupują polisy indywidualne. Wybierają przy tym tak wysoką sumę ubezpieczenia, jaką jest właśnie milion złotych.
Jak wiadomo, ubezpieczenie na życie to oferta, której celem jest wsparcie finansowe bliskich ubezpieczonego w przypadku jego śmierci. Osoba, która zdecyduje się na taką polisę, wpłaca co miesiąc ustaloną składkę. W momencie, gdy zajdzie zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową, ubezpieczyciel wypłaca wskazanym w umowie osobom uposażonym odpowiednie świadczenie. Nalicza je w oparciu o wysokość sumy ubezpieczenia.
Jak działa ubezpieczenie na życie na milion złotych?
Ubezpieczenie na życie to polisa należąca do grupy ubezpieczeń dobrowolnych, przedmiotem ochrony jest życie osoby ubezpieczonej. Wypłatę świadczenia dla osób uposażonych w ustalonej w umowie kwocie ubezpieczony zleci tylko w momencie zdarzenia objętego ochroną. W przypadku ubezpieczenia na życie jest to śmierć ubezpieczonego w okresie obowiązywania polisy. Ubezpieczenie na milion złotych działa tak samo, jak polisa na każdą inną sumę ubezpieczenia, tylko wyższa jest kwota odszkodowania.
Według zapisów ustawy z dnia 11 września 2015 roku o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej ubezpieczenia na życie dzielą się na następujące rodzaje:
✔ ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci ubezpieczonego,
✔ ubezpieczenie posagowe dla zabezpieczenia finansowego dzieci,
✔ ubezpieczenie na życie inwestycyjne i ochronne – łączy fundusz kapitałowy z polisą ochronną,
✔ ubezpieczenie rentowe,
✔ ubezpieczenia wypadkowe i choroby, jako uzupełnienie polisy na życie.
Głównym zadaniem ubezpieczenia na życie jest finansowe zabezpieczenie najbliższej rodziny w przypadku śmierci ubezpieczonego. Jeśli jednak wykupimy dodatkowe opcje, możemy liczyć również na świadczenie w razie pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania, utraty pracy itd.
Dodatkowo zakres ubezpieczenia na życie można rozszerzyć o takie świadczenia rodzinne, jak:
- śmierć rodziców lub teściów,
- śmierć współmałżonka,
- urodzenie dziecka,
- ciężka choroba dziecka,
- poważne zachorowanie współmałżonka lub partnera.
Co wpływa na cenę polisy na życie na milion złotych?
Koszt ubezpieczenia na życie na milion złotych zależy od kilku czynników. Tego rodzaju oferty TU dostosowuje indywidualnie do potrzeb klienta. Wśród najważniejszych czynników wpływających na wysokość składki polisy na życie można wymienić:
- Rodzaj polisy ubezpieczeniowej – ubezpieczenie na życie w ofercie ochronnej, z gwarantowanym świadczeniem po śmierci ubezpieczonego ma na ogół niższą składkę niż np. polisa mieszana (ochronno-oszczędnościowa).
- Zakres ochrony – polisa na życie oferująca szeroki zakres ochrony ma wyższą składkę niż taka, która chroni tylko życie ubezpieczonego. Polisa na życie z umowami dodatkowymi, obejmującymi np. poważne zachorowanie czy pobyt w szpitalu, będzie droższa. Będzie to po prostu oznaczało wyższą składkę.
- Suma ubezpieczenia – koszt ubezpieczenia na życie zależy również od kwoty świadczenia, jakiej oczekuje klient. Bardzo SU, czyli milion złotych, podwyższy proponowaną składkę ubezpieczeniową.
- Wiek ubezpieczonego – koszt ubezpieczenia na życie zależy od wieku ubezpieczonego. Im starsza osoba chce wykupić polisę na życie, tym wyższa będzie składka. Najlepiej decydować się na zakup ubezpieczenia na życie, będąc w młodym wieku. Z każdym rokiem będą rosnąć koszty polisy.
- Stan zdrowia – każde ubezpieczenie na życie wymaga wypełnienia przez ubezpieczonego ankiety dotyczącej zdrowia. Najczęściej trzeba to zrobić jeszcze przed podpisaniem umowy. Jeśli w ankiecie znajdą się informacje świadczące o problemach zdrowotnych, ubezpieczyciel może zażądać wykonania badań lub podwyższyć składkę ubezpieczeniową.
- Okres trwania umowy – im dłuższy okres zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, tym wyższa składka za cały okres ubezpieczenia. Warto jednak pamiętać, że korzystniejsze jest zawieranie od razu umów długoterminowych. Polisa na 10 czy 20 lat będzie tańsza, niż kupowana co 5 lat.
- Styl życia – wykonywany zawód, uprawiane sporty i sposób spędzania wolnego czasu mogą wpływać na wysokość składki ubezpieczenia na życie. Ubezpieczony, który wykonuje zawód obciążony ryzkiem wypadku lub śmierci (np. górnik, policjant, strażak), musi liczyć się z wyższą składką. Podobnie jest w sytuacji, gdy ubezpieczony, nawet amatorsko, uprawia niebezpieczne sporty (np. wspinaczka górska, skoki spadochronowe). Wówczas również wysokość składki wzrośnie.
Ubezpieczenie na życie na milion złotych – oferty ubezpieczycieli
Suma ubezpieczenia na życie na milion złotych może zapewnić solidne wsparcie finansowe dla uposażonych. Zabezpieczy najbliższych ubezpieczonego, a także inne ryzyka. Warto jednak pamiętać, że tak wysoka suma ubezpieczenia oznacza także wysoką składkę. Ważna jest również informacja, że nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie polisy na życie na milion złotych.
Sprawdźmy, które towarzystwa ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie na życie na milion złotych:
- PZU Dodatkowe ubezpieczenie na wypadek ciężkich chorób. Maksymalna SU wynosi 1 000 000 zł. Z ubezpieczenia mogą skorzystać osoby w wieku od 18. do 65. roku życia. Czas trwania umowy zależy od wybranego wariantu.
- Allianz Twoje życie z rozszerzeniem np. o ochronę bliskich. Maksymalna SU wynosi 1 000 000 zł. Z polisy mogą skorzystać osoby w wieku od 18. do 70. roku życia. Minimalny czas trwania umowy wynosi 10 lat.
- Pru Komfort Życia. Maksymalna SU wynosi 5 000 000 zł. Do ubezpieczenia mogą przystąpić osoby w wieku od 18. do 71. roku życia. Minimalny czas trwania umowy wynosi 5 lat;
- Nationale-Nederlanden Ubezpieczenie na życie Ochrona Jutra. Maksymalna SU może wynieść więcej niż 1 000 000 zł i ustalana jest indywidualnie. Z polisy mogą skorzystać osoby w wieku od 18. do 71. roku życia. Minimalny czas trwania umowy wynosi 5 lat.
- Ergo Hestia Ergo4. Maksymalna SU wynosi do 10 000 000 zł. Polisę nabyć moga osoby w wieku 18-70 lat. Czas trwania umowy jest ustalany indywidualnie.
- (wycofane) Aegon Spokojna Przyszłość. Maksymalna SU wynosi 1 000 000 zł. Ubezpieczenie dla osób w wieku od 18. do 66. roku życia. Czas trwania umowy wynosi od 5 do 40 lat;
Jakie zdarzenia objęte są świadczeniem w ramach polisy na milion złotych?
Suma ubezpieczenia na życie wynosząca milion złotych najczęściej dotyczy konkretnego zdarzenia polisowego. Może okazać się, że za zgon ubezpieczonego ubezpieczyciel zaoferuje sumę ubezpieczenia w wysokości 500 000 zł. Natomiast milion złotych to świadczenie gwarantowane w przypadku śmierci ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
Warto także wiedzieć, że maksymalna suma ubezpieczenia na życie najczęściej dotyczy zgonu ubezpieczonego. Natomiast w przypadku innych zdarzeń objętych ochroną świadczenie jest naliczane procentowo, według innych kryteriów i może obejmować inną kwotę. Przyjrzyjmy się zdarzeniom, które objęte są ochroną ubezpieczeniową:
- Zgon ubezpieczonego – towarzystwo wypłaca uposażonym jednorazowo kwotę odpowiadającą wysokości sumy ubezpieczenia. Zasady wypłaty określa umowa. Jeśli ubezpieczony zdecydował się na sumę ubezpieczenia w wysokości milion złotych, wtedy uposażeni powinni otrzymać taką kwotę. Warunkiem jest to, że śmierć nie nastąpiła w okresie karencji lub nie obejmują jej wyłączenia odpowiedzialności.
- Nieszczęśliwy wypadek – w tym przypadku najczęściej ubezpieczyciel oblicza wysokość świadczenia procentowo. Wyliczenia takie można znaleźć w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Świadczenie, w zależności od zdarzenia, wynosi od 1 do 100% sumy ubezpieczenia i jest wypłacane jednorazowo.
- Poważne zachorowanie – w tym przypadku suma ubezpieczenia wynosi od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, w zależności od zdarzenia objętego ochroną. Jednak w niektórych zdarzeniach kwota sumy ubezpieczenia może przekroczyć milion złotych. (Przykładem oferty z maksymalną sumą ubezpieczenia na wypadek poważnej choroby do miliona złotych jest Ergo 4 poważne zachorowanie. Wszystko zależne jest od warunków umowy ubezpieczenia. To w nich znajdziemy listę chorób ciężkich, uznawanych za takie przez ubezpieczyciela oraz sposób wypłaty świadczenia – jednorazowo lub co miesiąc.
- Operacja chirurgiczna – w tym przypadku ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie po przebytym zabiegu chirurgicznym, a jego wysokość zależy od klasy operacji. Może ono wynieść np. 10, 25 lub 50% sumy ubezpieczenia. Listę operacji chirurgicznych i wysokość świadczenia za konkretny zabieg znajdziemy w OWU ubezpieczyciela.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie na milion złotych?
Koszt ubezpieczenia na życie na milion złotych zależy od szeregu czynników. Najczęściej ubezpieczyciel ustala jego cenę indywidualnie. Koszt takiej polisy towarzystwo ubezpieczeniowe ustala się na podstawie informacji podanych przez ubezpieczonego, w tym wypełnionej ankiety zdrowotnej, a także zakresu ochrony. To, ile kosztuje ubezpieczenie, uzależnione jest także od wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego, a także od wykonywanego zawodu.
W ofercie PRU polisa na wypadek śmierci ubezpieczonego w najniższym wariancie dla 35-latka (suma ubezpieczenia 150 000 zł) kosztuje 41 zł. Natomiast z sumą ubezpieczenia milion złotych koszt składki miesięcznej dla ubezpieczonego w wieku 35 lat to 155 zł. Jeśli ubezpieczony ma 50 lat i wybierze sumę ubezpieczenia w wysokości 500 000 zł, wtedy składka ubezpieczenia wyniesie już 308 zł. Natomiast przy ubezpieczenia na milion złotych w PZU, Nationale-Nederlanden i Allianz warunki oraz koszt polisy podlegają indywidualnym ustaleniom.
→ Porównaj także: Ubezpieczenie na życie na 500 tys. zł
Kiedy warto ubezpieczyć się na milion złotych?
Ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia wynoszącą milion złotych to opcja dla osób, które chcą zapewnić swoim bliskim maksymalną ochronę finansową w razie niespodziewanej sytuacji. Taki poziom ubezpieczenia może być szczególnie odpowiedni dla kogoś o wysokich dochodach lub osób posiadających wysokie zobowiązania finansowe, takie jak kredyty hipoteczne, które mogą obciążyć rodzinę, a także dla przedsiębiorców czy jedynych żywicieli rodziny. Wysoka suma gwarantuje wsparcie finansowe na pokrycie zobowiązań, zabezpieczenie edukacji dzieci czy wsparcie dla rodziny w zachowaniu stabilizacji życiowej.
Ubezpieczenie oferujące maksymalną kwotę sumy ubezpieczenia (np. milion złotych) ma na celu zapewnienie wysokiego świadczenia w przypadku zgonu ubezpieczonego. Wypłacona kwota powinna pokryć koszty pochowku, ale przede wszystkim wesprzeć finansowo rodzinę, zapewniając jej dotychczasowy poziom życia po śmierci ubezpieczonego.
Najczęściej zadawane pytania
To jedno z najważniejszych pytań przy polisach długoterminowych. Siła nabywcza miliona złotych maleje z czasem. Aby Twoje ubezpieczenie „trzymało wartość”, powinieneś korzystać z tzw. indeksacji składki. Polega ona na tym, że co roku ubezpieczyciel proponuje Ci podniesienie sumy ubezpieczenia i składki o wskaźnik inflacji. Dzięki temu realna ochrona Twojej rodziny nie „skurczy” po dwóch dekadach.
Tak, ale pod warunkiem spełnienia zapisów umowy. Milion złotych to realna suma ubezpieczenia, jednak jej wypłata dotyczy konkretnych zdarzeń (najczęściej śmierci ubezpieczonego). Kluczowe znaczenie mają karencje, wyłączenia odpowiedzialności oraz okoliczności zdarzenia opisane w OWU.
Tak. Prawo nie ogranicza liczby polis na życie. Część osób decyduje się na kilka mniejszych umów (np. indywidualna + grupowa), które łącznie dają sumę miliona złotych. Wypłaty z polis nie wykluczają się, o ile umowy są zawarte w różnych towarzystwach lub na różnych warunkach.
Nie, świadczenie z ubezpieczenia na życie wypłacone osobom uposażonym jest zwolnione z podatku dochodowego. Co do zasady nie wchodzi też do masy spadkowej i nie podlega egzekucji komorniczej wobec długów zmarłego, co czyni polisę skutecznym narzędziem ochrony majątku rodziny.
Przy sumie ubezpieczenia rzędu miliona złotych ubezpieczyciele zazwyczaj kończą na „uproszczonej ankiecie medycznej” tylko w przypadku bardzo młodych i zdrowych osób. W większości przypadków musisz liczyć się z badaniami na koszt ubezpieczyciela (np. morfologia, EKG, analiza moczu). To jednak Twoja korzyść – przed podpisaniem umowy ubezpieczenia przechodzisz darmowy przegląd zdrowia, a polisa wystawiona po takich badaniach jest znacznie trudniejsza do podważenia przez towarzystwo w przyszłości.
Zasady są regulowane przez Kodeks cywilny i są jednakowe dla każdej sumy. Standardowo w Polsce ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy, jeśli samobójstwo nastąpiło w ciągu 2 lat od zawarcia umowy. Po tym „okresie karencji” ochrona obejmuje również śmierć samobójczą. Jest to zabezpieczenie przed osobami, które kupowałyby polisy na ogromne kwoty z bezpośrednim zamiarem odebrania sobie życia w celu oddłużenia rodziny.
Komentarz eksperta
Ubezpieczenia na milion złotych to również polisa dla osób pracujących na stanowiskach, na których istnieje duże ryzyko wystąpienia wypadku lub poważnej choroby. Jest to dobre zabezpieczenie finansowe na wypadek długotrwałego lub stałego uszczerbku na zdrowiu ubezpieczonego.