Polacy coraz chętniej sięgają po ubezpieczenia osobowe i majątkowe. Na koniec 2025 roku liczba aktywnych umów ubezpieczenia na życie wyniosła 25,5 mln polis. Z tego 14,3 mln stanowiły ubezpieczenia grupowe. Segment ten był głównym motorem wzrostu, notując 21-procentowy przyrost liczby ubezpieczonych rok do roku. Wśród najchętniej wykupowanych ubezpieczeń niezmiennie dominują polisy samochodowe. Ubezpieczenia komunikacyjne OC i AC stanowią ponad połowę składek w dziale ubezpieczeń majątkowych.
W 2025 roku ubezpieczyciele wypłacili klientom i poszkodowanym blisko 53,8 mld zł z tytułu odszkodowań i świadczeń, o 7% więcej niż rok wcześniej. Odszkodowania z OC komunikacyjnego wyniosły 12,83 mld zł, a z autocasco 9,26 mld zł. Koszty szkód rosną nieprzerwanie. Średnia wysokość szkody z OC wzrosła o 11% i na koniec 2025 roku wyniosła 12 161 zł.
Rezygnacja z polisy na życie – kiedy?
Zasady rezygnacji oraz terminy rozwiązania umowy ubezpieczenia na życie regulują konkretne zapisy w umowie ubezpieczeniowej zawartej z towarzystwem ubezpieczeniowym. Warto znać reguły wypowiedzenia umowy, ponieważ mogą one okazać się istotne gdy warunki umowy przestaną nam odpowiadać. Dodatkowo zasady rezygnacji z ubezpieczenia i zwrotu składki ustawodawca określił w przepisach prawa cywilnego i zapisał w Kodeksie Cywilnym.
Zasady wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, rezygnacji z ubezpieczenia na życie lub rozwiązania umowy polisy grupowej znajdziemy w regulacjach prawych określających normy wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie. W Kodeksie Cywilnym to art. 812 i art. 830. Zgodnie z tymi przepisami:
- jeśli ubezpieczony zawarł umowę na okres dłuższy niż 6 miesięcy, wtedy ma on prawo do odstąpienia od umowy w terminie 30 od dnia zawarcia umowy.
- Umowa ubezpieczenia zostanie rozwiązana z dniem dotarcia do ubezpieczyciela oświadczenia o odstąpieniu od umowy ubezpieczenia.
Z ubezpieczenia na życie można zrezygnować także po upływie 30 dni od zawarcia umowy. Wówczas obowiązują terminy określone w umowie oraz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Najczęściej okres wypowiedzenia liczy się od ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego. W przypadku braku zapisu dotyczącego wypowiedzenia umowy jej rozwiązanie następuje ze skutkiem natychmiastowym.
Co musi zawierać wniosek o rezygnację z polisy?
Przepisy nie wymagają podania powodu rezygnacji, wystarczy samo oświadczenie woli. W praktyce jednak każdy wniosek powinien zawierać: imię i nazwisko ubezpieczonego, datę urodzenia, numer PESEL, numer polisy, datę złożenia wniosku, własnoręczny podpis oraz numer rachunku bankowego do zwrotu środków. Niektórzy ubezpieczyciele udostępniają gotowy formularz na swojej stronie internetowej. Warto z niego skorzystać, bo przyspiesza rozpatrzenie wniosku.
Brak regulacji dotyczących terminu wypowiedzenia w umowie lub w OWU oznacza, że rozwiązać umowę można w dowolnym momencie:
- na początku jej trwania
- oraz w trakcie jej obowiązywania.
Każdy z tych terminów wiąże się z:
- innymi konsekwencjami,
- formalnościami
- oraz rodzajem
- i wysokością zwrotu zgromadzonych środków.
W zależności od tego, w jakim terminie składamy rezygnację lub wypowiedzenie polisy, musimy wybrać na stronie internetowej ubezpieczyciela odpowiedni wzór formularza. Wypełniony i podpisany wniosek trzeba dostarczyć do siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego. Można to zrobić osobiście, pocztą lub e-mailem.
Zwrot składek z nowo zakupionego ubezpieczenia na życie
Rezygnacja z nowo zakupionej polisy na życie jest możliwa do 30 dni od momentu podpisania umowy ubezpieczenia. Przyczyną wypowiedzenia umowy mogą być nieprzewidziane problemy finansowe lub znalezienie bardziej atrakcyjnej oferty z niższą składką bądź korzystniejszym zakresem ochrony.
We wniosku należy podać dane umożliwiające identyfikację ubezpieczonego oraz posiadanego przez niego ubezpieczenia. Niezbędne jest imię, nazwisko, data urodzenia, PESEL, numer polisy na życie oraz oświadczenie o odstąpieniu od umowy, a także wskazanie sposobu przekazania pieniędzy za składek. Dokument ten powinien posiadać aktualną datę i podpis właściciela polisy. Osoba ubezpieczona nie ma obowiązku podawania powodu rezygnacji z polisy.
Wniosek o rezygnację z ubezpieczenia na życie należy dostarczyć do ubezpieczyciela jak najszybciej. Jednak warto wiedzieć, że odstąpienie od polisy niekoniecznie musi wiązać się ze zwrotem składek. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe w umowie umieszczają adnotację, że jeśli odstąpisz od świadczeń, przyjdzie Ci opłacić składkę za okres, w którym byłeś objęty ochroną. Zasady rezygnacji znajdziesz w OWU, dlatego przed złożeniem wniosku warto taki dokument przeczytać.
Zwrot składek z ochronnej polisy na życie
W okresie 30 dni od zawarcia umowy ubezpieczenia można od niej odstąpić bez większych komplikacji. Jednak po upłynięciu tego terminu wypowiedzenie umowy ubezpieczenia jest trochę trudniejsze. W przypadku, gdy klient zdecydował się na rozwiązanie umowy ubezpieczenia już po okresie 30 dni, wtedy musi liczyć się z okresem wypowiedzenia, do jakiego zobowiązuje go umowa. Liczy się go najczęściej od ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego. Jeśli umowa ubezpieczenia nie określa okresu wypowiedzenia, można ją rozwiązać ze skutkiem natychmiastowym.
Umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego albo u agenta, u którego była podpisywana. Przy rezygnacji ubezpieczony nie musi podawać powodu rozwiązania umowy.
Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia wiąże się ze zwrotem wpłaconych przez klienta składek. Informacje o wysokości zwrotu składek w przypadku wypowiedzenia umowy znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Dodatkowo OWU powinno zawierać zasady i formalności związane z rezygnacją z ubezpieczenia na życie.
Warto pamiętać, że wraz ze złożeniem wypowiedzenia umowy i dokonania jej rozwiązania ubezpieczony traci prawo do ochrony ubezpieczeniowej. Z tego powodu istotny jest powód rezygnacji z polisy. Jeśli zakupione ubezpieczenie było za drogie lub nie odpowiadał Ci jego zakres, poszukaj oferty, dopasowanej do Twoich potrzeb.
Zwrot składek z mieszanej polisy na życie
Polisy mieszane wiążą się z wyższą składką spowodowaną dodatkową funkcją wpłacanych środków. Składkę ubezpieczyciel dzieli na dwie części. Jedna z nich stanowi zabezpieczenie w razie zdarzenia, a druga to Twoje zabezpieczenie finansowe, otrzymasz je na koniec trwania umowy. W przypadku polisy inwestycyjnej ubezpieczyciel płaci podatek dochodowy w wysokości 19%, co pomniejsza zysk ubezpieczonego.
W przypadku, gdy ubezpieczony zdecyduje się na rozwiązanie umowy polisy mieszanej, przed jej końcem, wtedy otrzyma od ubezpieczyciela wypłatę stanowiącą tzw. wartość polisy ochronnej. Jest to suma wpłaconych składek, powiększona o zyski kapitałowe. Podatek natomiast obejmuje tylko na zysk z ubezpieczenia.
Możesz zrezygnować z polisy mieszanej, ale przestrzegaj okresu wypowiedzenia zgodnie z zasadami OWU. Dodatkowo rozwiązanie umowy przed jej końcem zmniejsza otrzymane przez ubezpieczonego oszczędności oraz zwrot z inwestycji.
Wartość wykupu, czyli czego nie mówi reklama
Wartość wykupu to kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci w razie wcześniejszego rozwiązania polisy mieszanej lub inwestycyjnej. Brzmi prosto, ale diabeł tkwi w szczegółach. W pierwszych latach trwania umowy wartość wykupu bywa znacznie niższa niż suma wpłaconych składek, ponieważ ubezpieczyciel potrąca koszty zawarcia umowy i prowizję agenta rozłożone na cały okres ochrony. Dokładna tabela wartości wykupu musi być załącznikiem do każdej umowy. Jeśli jej nie dostałeś przy podpisaniu polisy, masz prawo jej zażądać.
Opłata likwidacyjna – ile naprawdę odzyskasz przy rezygnacji z polisy?
Jeśli zdecydujesz się rozwiązać polisę mieszaną lub inwestycyjną przed końcem umowy, ubezpieczyciel nie zwróci Ci całości wpłaconych składek. Potrąci tzw. opłatę likwidacyjną i to właśnie ona jest najczęstszym powodem rozczarowania osób, które rezygnują z polisy po kilku latach.
Czym jest opłata likwidacyjna?
To kwota, którą towarzystwo ubezpieczeniowe zatrzymuje przy wcześniejszym rozwiązaniu umowy. Oficjalnie pokrywa koszty zawarcia umowy i wypłaconą agentowi prowizję — rozłożone na cały przewidywany okres trwania polisy. Jeśli rezygnujesz wcześniej, ubezpieczyciel „odzyskuje” tę część kosztów właśnie z Twoich składek.
Jak to działa w praktyce?
Opłata likwidacyjna jest najwyższa w pierwszych latach trwania umowy i stopniowo maleje. W skrajnych przypadkach – przy rezygnacji w pierwszym lub drugim roku – może pochłonąć nawet 80-100% zgromadzonych środków. Oznacza to, że możesz dostać z powrotem bardzo niewiele, mimo że przez dwa lata regularnie płaciłeś składki.
Przykładowo: jeśli przez 3 lata wpłaciłeś łącznie 6 000 zł, a opłata likwidacyjna wynosi 60% wartości wykupu, odzyskasz około 2 400 zł, a nie 6 000 zł.
Tabela opłat likwidacyjnych musi być załącznikiem do każdej umowy. Jeśli nie dostałeś jej przy podpisaniu polisy, masz prawo jej zażądać w każdej chwili.
Kiedy opłata likwidacyjna przestaje obowiązywać?
To zależy od konkretnej umowy, ale zazwyczaj po upływie 10-15 lat opłata spada do zera lub do symbolicznego poziomu. Dlatego przy długoletnich polisach rezygnacja w końcowym etapie umowy jest znacznie korzystniejsza niż w pierwszych latach.
Na co uważać?
Niektóre towarzystwa nie używają wprost pojęcia „opłata likwidacyjna”. Zamiast tego stosują sformułowania takie jak „współczynnik wykupu” lub „wartość wykupu netto”. Efekt jest ten sam: kwota, którą faktycznie otrzymasz, będzie niższa niż suma Twoich wpłat. Zawsze proś ubezpieczyciela o podanie konkretnej kwoty do wypłaty na dziś, a nie o procenty i wzory, tylko o liczbę w złotówkach.
Wypłata odszkodowania – jak odzyskać pieniądze?
Gdy dojdzie do zdarzenia, objętego zakresem ochrony, towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wypłaty świadczenia. Zgodnie z przepisami ubezpieczyciela obowiązują je dwa terminy:
- do 30 dni, w przypadku świadczenia bezspornego, czyli niewymagającego dodatkowych wyjaśnień;
- 14 kolejnych dni, w przypadku wyjaśnienia okoliczności dodatkowych.
Art. 817 § 1 KC stanowi, że ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku, a gdyby wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności okazało się niemożliwe – świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Ostateczny termin to jednak zawsze maksymalnie 90 dni od otrzymania zgłoszenia, chyba że sprawa o odszkodowanie toczy się w sądzie.
W przypadku, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe zwleka z wypłatą świadczenia lub odmawia jego wypłaty, wtedy należy skontaktować się z prawnikiem i napisać odwołanie. Wzór takiego odwołania można znaleźć na stronie ubezpieczyciela.
O tym jak uzyskać odszkodowanie lub świadczenie z ubezpieczenia na życie przeczytasz w osobnym artykule.
Kiedy obowiązek wypłaty świadczenia osobie ubezpieczonej wygasa?
Warto pamiętać, że każda polisa ubezpieczeniowa zawiera wyłączenia odpowiedzialności, które określają sytuacje, w jakich nie otrzymasz świadczenia.
Rezygnacja z ubezpieczenia na życie możliwa jest na każdym etapie trwania umowy, jednak w niektórych przypadkach jest nieopłacalna. 2-3 latach po zawarciu umowy, ubezpieczony może złożyć wniosek o wykupienie polisy ochronnej. Dzięki temu ma możliwość odzyskania części zgromadzonych środków. Informacje o wartości wykupu znajdziesz w umowie.
Najczęściej zadawane pytania
Nie zawsze. I to najważniejsza rzecz, którą warto wiedzieć przed podjęciem decyzji. W przypadku rezygnacji w ciągu 30 dni od zawarcia umowy ubezpieczyciel zwraca wpłaconą składkę, najczęściej pomniejszoną jedynie o proporcjonalny koszt ochrony za dni, w których byłeś ubezpieczony. Po tym terminie zwrot składek zależy od rodzaju polisy: przy ochronnej (terminowej) zwrot zazwyczaj nie przysługuje, przy polisie mieszanej lub inwestycyjnej możliwy jest wykup – czyli wypłata zgromadzonych środków, pomniejszonych o koszty i opłatę likwidacyjną. Dokładne zasady znajdziesz w tabeli wartości wykupu, która musi być załącznikiem do każdej umowy.
Możesz, ale zanim złożysz wypowiedzenie, sprawdź warunki kredytu. Bank nie może zmusić Cię do zakupu konkretnego ubezpieczenia, możesz więc zrezygnować z polisy oferowanej przez bank, o ile przedstawisz polisę z innej firmy ubezpieczeniowej spełniającej warunki określone w umowie kredytowej. Rezygnacja bez przedstawienia alternatywy może skutkować koniecznością dostarczenia innego zabezpieczenia lub podwyższeniem marży kredytu – szczególnie jeśli była ona początkowo obniżona właśnie ze względu na wykupioną polisę. Zanim złożysz wniosek, warto przeczytać umowę kredytową i skontaktować się z bankiem.
Ubezpieczyciel ma na to miesiąc od daty złożenia rezygnacji. Jeśli termin minie bez wypłaty, masz prawo naliczyć odsetki ustawowe za opóźnienie. Warto złożyć wniosek w sposób, który pozwoli Ci udowodnić datę dostarczenia – czyli listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub mailem z potwierdzeniem. Jeśli ubezpieczyciel zwleka lub odmawia wypłaty bez uzasadnienia, możesz złożyć skargę do Rzecznika Finansowego – bezpłatnie i bez konieczności angażowania prawnika.
Tak, i warto je sprawdzić zanim zdecydujesz się na pełną rezygnację. Część ubezpieczycieli oferuje możliwość czasowego zawieszenia opłacania składek – ochrona wygasa na ten czas, ale umowa pozostaje aktywna. Inna opcja to obniżenie sumy ubezpieczenia, co bezpośrednio przekłada się na niższą składkę. Możliwe jest też rezygnowanie z umów dodatkowych (np. NNW, poważnych zachorowań) przy zachowaniu podstawowej ochrony życiowej. Dostępność tych opcji zależy od ubezpieczyciela i konkretnego produktu – warto zadzwonić na infolinię i zapytać wprost, zanim złożysz wypowiedzenie.
Nie – i to istotna różnica. W polisie grupowej stroną umowy z ubezpieczycielem jest pracodawca, nie pracownik. Oznacza to, że pracownik formalnie przystępuje do ubezpieczenia i z niego występuje, ale nie wypowiada umowy jako takiej. Wniosek o rezygnację z ubezpieczenia grupowego składa się zazwyczaj do działu HR lub bezpośrednio do pracodawcy, który informuje ubezpieczyciela. Ochrona wygasa z końcem okresu rozliczeniowego (najczęściej miesiąca). Zwrot składek przy polisie grupowej praktycznie nie przysługuje, bo składka ochronna jest „zużywana” na bieżąco.
To zależy od trzech zmiennych: ile wpłaciłeś, ile możesz odzyskać (wartość wykupu) i jak długo jeszcze trwa umowa. Im dłużej trwa polisa i im więcej składek wpłaciłeś, tym wartość wykupu jest wyższa – ale nigdy nie równa się sumie wpłaconych składek, bo uwzględnia koszty ochrony i prowizje. Przed podjęciem decyzji warto poprosić ubezpieczyciela o aktualną wartość wykupu i porównać ją z tym, co możesz zyskać, kontynuując umowę do końca. Jeśli do końca umowy zostało kilka lat, rezygnacja bywa mniej opłacalna niż wytrwanie – szczególnie przy polisach z elementem oszczędnościowym.
Komentarz eksperta
Sprawdź to, zanim złożysz wypowiedzenie
Rezygnacja z polisy nie zawsze musi oznaczać utratę całej ochrony. Przed złożeniem wniosku o rozwiązanie umowy warto zapytać ubezpieczyciela o dwie opcje, o których artykuły rzadko wspominają. Pierwsza to zawieszenie opłacania składek. Część towarzystw pozwala wstrzymać płatności na kilka miesięcy bez rozwiązania umowy, co jest ratunkiem przy przejściowych problemach finansowych. Druga to zmiana sumy ubezpieczenia. Obniżenie wysokości ochrony przekłada się na niższą składkę i pozwala utrzymać polisę przy życiu za mniejsze pieniądze. To nie są powszechnie dostępne opcje. Jednak warto zapytać, zanim zdecydujesz się na pełną rezygnację.