Jak działa ubezpieczenie utraty dochodu? W jakich sytuacjach można liczyć na dodatkowe pieniądze od ubezpieczyciela? Kto oferuje polisy i czym różnią się oferty poszczególnych ubezpieczycieli? Czy takie rozwiązanie w ogóle się opłaca? Wyjaśniamy!
Czy stać Cię na to, by nie pracować?
Nagła utrata pracy to jeden z najbardziej stresujących momentów w życiu. Szczególnie trudno się z nim zmierzyć osobom, które nie zbudowały poduszki finansowej. A tych w Polsce jest niestety całkiem sporo! Według badania przeprowadzonego dla Twój Prawnik 24 ponad 18% ankietowanych nie ma żadnych oszczędności, 12,6% ma oszczędności w wysokości do 1000 zł, natomiast jedynie 20,1% respondentów deklaruje, że odłożyło na czarną godzinę kwotę w przedziale 1000-4999 zł.
Brak pieniędzy odłożonych na czarną godzinę powoduje, że nagła długotrwała choroba, wypadek, czasowa niezdolność do pracy, czy sama utrata pracy stanowi ogromne wyzywanie dla całej rodziny. Szczególnie gdy w grę wchodzi konieczność spłacania kredytu hipotecznego lub utracony dochód był jedynym zabezpieczeniem finansowym rodziny.
Jak poradzić sobie w takiej sytuacji i zachować płynność finansową w inny sposób niż przez długoterminowe oszczędzanie? Rozwiązanie problemu znajdziemy na rynku ubezpieczeniowym!
Ubezpieczenie od utraty dochodu — co to jest?
Ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu to rodzaj ochrony oferowanej często przy kredycie hipotecznym. W przypadku czasowej utraty źródła dochodu związanej np. z wypadkiem, poważnym zachorowaniem lub utratą pracy towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca ubezpieczonemu świadczenie w ustalonej w umowie wysokości.
Na czym polega ubezpieczenie od utraty dochodu?
Ubezpieczenie na wypadek utraty źródła dochodu może przybrać różne formy (o czym zaraz sobie powiemy), ale ma jedno główne zadanie: wsparcie finansowe ubezpieczonego i jego rodziny na wypadek utraty płynności finansowej spowodowanej nagłym brakiem dochodu.
Ubezpieczyciele oferują ochronę m.in. na wypadek:
- czasowej niezdolności do pracy na skutek choroby lub w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
- utraty pracy;
- trwałego inwalidztwa,
- niezdolności do samodzielnej egzystencji.
Ubezpieczenie można potraktować jako poduszkę finansową, którą można wypłacić wyłącznie w konkretnych sytuacjach, tj. zwolnienie pracownika, zamknięcie działalności gospodarczej. Pieniądze z polisy mogą posłużyć do zapłaty zobowiązań, np. rat kredytu hipotecznego lub gotówkowego, a także jako zabezpieczenie bieżących wydatków, czy kosztów leczenia.
W zależności od wybranej oferty możemy otrzymać jednorazowe świadczenie lub kilka świadczeń miesięcznych w ratach. Dużo zależy od tego, na jaki rodzaj ochrony się zdecydujesz, a także od wybranej oferty ubezpieczyciela.
Komu przyda się ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu?
Nie oszukujmy się, jeśli masz na kontach w banku odłożone środki w kwocie, która pozwala Ci się nie martwić swoją sytuacją finansową przez długie miesiące – to ubezpieczenie nie jest dla Ciebie.
O ochronie na wypadek utraty dochodu powinieneś pomyśleć, jeśli:
- Nie masz oszczędności ani nie zbudowałeś dotąd poduszki finansowej.
- Zgromadzone przez Ciebie oszczędności nie zapewnią Ci utrzymania przez co najmniej kilka miesięcy, jeśli, np. zostaniesz zwolniony lub nie będziesz zdolny do wykonywania pracy.
- Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, a firma jest Twoim (lub Twojej rodziny) jedynym źródłem dochodu.
- Pracujesz w wolnym zawodzie, np. jako lekarz, artysta, adwokat itd.
- Jesteś głównym lub jedynym żywicielem rodziny.
- Wykonujesz ryzykowną pracę, która sprzyja wypadkom, kontuzjom.
- Obawiasz się zwolnienia z pracy.
- Twoja rodzina nie poradzi sobie finansowo bez Twojej obecnej pensji.
- Masz zobowiązania finansowe w postaci kredytu hipotecznego.
Ochrona w postaci polisy to dobre rozwiązanie dla osób, które uzyskują dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Na rynku możemy spotkać się z ofertami przygotowanymi także pod specjalistów pracujących w konkretnych branżach, np. ubezpieczenie od utraty dochodu dla lekarzy, pielęgniarek, programistów itd.
Kluczowe warunki umowy ubezpieczenia
Śmiało możemy powiedzieć, że ile ofert, tyle warunków ubezpieczenia. Wybierając polisę koniecznie zwróć uwagę na sytuacje, w których ubezpieczyciel:
- Gwarantuje ochronę ubezpieczeniową.
- Nie wypłaci świadczenia.
W przypadku ubezpieczenia na wypadek utraty pracy kluczowa będzie informacja o tym, jakiego rodzaju umowa (o pracę, kontrakt menadżerski, umowa zlecenie itd.) podlega ochronie. Zazwyczaj polisę można zakupić, jeśli pracujemy na umowie o pracę lub w ramach kontraktu. Ubezpieczenie nie uwzględnia umowy o dzieło oraz umowy zlecenie.
Inne elementy, które warto porównać to:
- limity wypłaty świadczeń,
- karencja, czyli czas, w którym ochrona ubezpieczeniowa nie działa,
- zasady wypłaty świadczeń.
Ubezpieczenie utraty dochodu — oferta
Polisę na wypadek utraty źródła dochodu zakupimy zarówno w banku, jak i w towarzystwie ubezpieczeniowym. Dostępne produkty różnią się zakresem ochrony, kosztami oraz ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
| Oferta towarzystw ubezpieczeniowych na wypadek utraty dochodu | Wiek wstępu | Wysokość sumy ubezpieczenia | Kluczowe Informacje |
|---|---|---|---|
| Alior Bank / PZU Ubezpieczenie do pożyczki — utrata pracy i pakiet NNW | 18 –70 lat | Do 250 000 zł | Ochrona NNW i na wypadek utraty źródła dochodu.Czas trwania umowy: maksymalnie 60 miesięcy. |
| mBank / Uniqa ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu | 18–70 lat | Do 72 000 zł | Umowa na 60 miesięcy.Ochrona również na wypadek zgonu w wyniku NW oraz operacji medycznych. |
| PKO Ubezpieczenie Kredytu Hipotecznego | 18–70 lat | Do 30 000 zł | Czas trwania umowy: 48 miesięcy. |
| BNP Paribas / Cardif ubezpieczenie od utraty pracy | 18–64 lata | Do 12 000 zł | Ochrona na wypadek utraty pracy lub z tytułu czasowej niezdolności do pracy, lub hospitalizacji. |
| Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochodu | Brak informacji | Do 10 000 000 zł | Oferta skierowana do przedsiębiorców, specjalistów wykpnujacych wolne zawody, osób pracujących na umowę o pracę. |
| Generali Z Myślą o Całym Twoim Życiu, dodatkowa umowa na wypadek trwałej niezdolności do pracy | 15–57 lat | Od 10 000 zł do 1 000 000 zł | Polisa jako dodatek do ubezpieczenia na życie. |
PZU ubezpieczenie od utraty dochodu
Ubezpieczenie od utraty dochodu PZU dla klientów Alior Banku to ochrona na wypadek:
- śmierci w wyniku NW,
- trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
- utraty pracy albo hospitalizacji,
- a także zwrot kosztów opłat.
Ubezpieczony może liczyć maksymalnie na 12 comiesięcznych świadczeń, których wysokość to równowartość raty kredytowej, ale nie więcej niż 2000 zł miesięcznie.
Generali ubezpieczenie od utraty dochodu
W ramach dodatkowej umowy ubezpieczenia na życie w Generali towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje ochronę na wypadek całkowitej niezdolności do pracy. Składkę można opłacać w częstotliwości miesięcznej, kwartalnej, półrocznej oraz raz w roku.
Generali nie wypłaci pieniędzy m.in. jeśli trwała niezdolność do pracy wyniknie z powodu choroby zdiagnozowanej w ciągu pierwszych 180 dni od zawarcia umowy ubezpieczenia.
Ubezpieczenie od utraty dochodu Allianz
Allianz oferuje polisę od utraty dochodu klientom banku ING. Ubezpieczenie dostępne jest dla osób, które nie ukończyły 65 roku życia i zaciągnęły w tym banku kredyt hipoteczny.
Koszt ochrony zależy od wariantu ubezpieczenia i wieku klienta. Może wynieść od 0,04% do 0,12% salda zadłużenia.
Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochodu
Ubezpieczenie sprawdzi się u osób, które mają wysokie zarobki, wykonują wolne zawody, prowadzą własną firmę lub są zatrudnione w ramach umowy o pracę.
W ramach umowy Leadenhall gwarantuje ochronę na wypadek:
- śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
- inwalidztwa w wyniku NW,
- całkowitej i trwałej niezdolności do pracy na skutek choroby lub wypadku.
Świadczenie otrzymamy również w przypadku niezdolności trwającej dłużej niż 12 miesięcy.
W przypadku tej polisy nie musimy się obawiać wielu formalności – ubezpieczyciel nie wymaga ankiety medycznej.
Czy utrzymanie płynności finansowej dzięki polisie jest możliwe?
Jak najbardziej! Polisę na wypadek utraty źródła dochodu warto potraktować jako poduszkę finansową na okoliczność zwolnienia z pracy lub dodatkowe zabezpieczenie finansowe, szczególnie jeśli nie mamy zbyt wielu oszczędności.
Tego rodzaju polisa daje poczucie bezpieczeństwa w ogromnie stresujących i trudnych sytuacjach, tj. zwolnienie z pracy, poważne zachorowanie, czy w przypadku czasowej niezdolności do pracy lub niemożności wykonywania zawodu.
Dzięki polisie nie tylko utrzymasz płynność finansową, ale również nie będziesz musiał się martwić utrzymaniem kredytowanej nieruchomości. Ubezpieczenie pomoże zapewnić rodzinie stabilność finansową w trakcie szukania nowego zatrudnienia.
Ubezpieczenie od utraty dochodu a koszty
Cena ubezpieczenia zależy w dużej mierze od tego, jaki zakres ochrony wybierzesz, a także, jeśli decydujesz się na polisę w banku, od wysokości zaciągniętego kredytu.
Inne czynniki, które mogą podwyższyć lub obniżyć cenę ubezpieczenia to:
- wybrana suma ubezpieczenia,
- czas trwania umowy,
- wiek ubezpieczonego,
- ocena ryzyka ubezpieczeniowego,
- stan zdrowia.
W przypadku polis oferowanych za pośrednictwem banków miesięczny koszt określany jest zwykle jako określony procent salda zadłużenia aktualnego na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia. Trudno więc bliżej określić widełki cenowe tego typu ubezpieczeń. Dla jednych koszt takiej polisy może wynieść 100 zł/miesięcznie, dla innych 300 zł.
| Oferta ubezpieczenia | Minimalna wysokość składki ubezpieczeniowej | Suma ubezpieczenia |
|---|---|---|
| BNP Paribas / Cardif ubezpieczenie od utraty pracy | Od 28 zł miesięcznie | Do 12 000 zł |
| Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochodu | Indywidualna | Do 10 000 000 zł |
| Generali Z Myślą o Całym Twoim Życiu, dodatkowa umowa na wypadek trwałej niezdolności do pracy | Indywidualna | Od 10 000 zł do 1 000 000 zł |
| PKO Ubezpieczenie Kredytu Hipotecznego | 3,25% salda zadłużenia | Do 30 000 zł |
| Alior Bank / PZU Ubezpieczenie do pożyczki — utrata pracy i pakiet NNW | Iloczyn SU, liczby miesięcy trwania ochrony i miesięcznej stopy składki – 0,15031%. | Do 12 rat kredytu, maksymalnie 250 000 zł |
| Millennium Bank / TU Europa S.A.Bezpieczna Pożyczka | 0,31% salda zadłużenia | Do 12 rat kredytu |
Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?
Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności to:
- wyczerpanie limitu świadczeń,
- nieopłacenie składki ubezpieczeniowej,
- zwolnienie z pracy z winy pracownika,
- dobrowolne odejście z pracy,
- niezdolność do pracy na skutek choroby zdiagnozowanej przed zawarciem umowy lub w czasie trwania karencji.
Najczęściej zadawane pytania
Czy można ubezpieczyć się od utraty pracy?
Jak najbardziej! To bardzo popularne rozszerzenie do polisy na życie pod kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy oferują zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe, jak i banki. Mnogość ofert sprawia, że warto poszukać rozwiązania, które zapewni nam potrzebną ochronę w atrakcyjnej cenie.
Czy warto kupić ubezpieczenie od utraty dochodu?
Oczywiście! Jakie korzyści daje ubezpieczenie? W przypadku choroby, utraty pracy lub innego powodu utraty źródła dochodu uwzględnionego w umowie, ubezpieczony nie musi martwić się spłatą rat kredytowych – ubezpieczyciel wesprze go w tym finansowo.
Przed zawarciem umowy ubezpieczenia koniecznie porównaj oferty przynajmniej kilku ubezpieczycieli. Możesz to zrobić samodzielnie, a także z licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym zupełnie za darmo. Sprawdź kalkulator ubezpieczenia od utraty dochodu i zaoszczędź nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie na polisie.
Jak działa ubezpieczenie na wypadek utraty pracy?
Tego rodzaju polisa ma na celu zagwarantowanie płynności finansowej ubezpieczonemu i jego rodzinie w przypadku nagłej utraty dochodu, np. w związku ze zwolnieniem z pracy. Większość ubezpieczycieli oferuje ochronę w sytuacjach, w których ubezpieczony nie ponosi winy za zwolnienie, a także, jeśli nie rezygnuje z pracy dobrowolnie.
Ubezpieczony w przypadku zajścia zdarzenia otrzyma od 1 do nawet 24-miesięcznych świadczeń ustalonych na podstawie sumy ubezpieczenia.
Od czego zależy wysokość świadczenia?
To, ile wyniesie uzyskane świadczenie zależy zazwyczaj nie od utraconego dochodu, ale od wybranej sumy ubezpieczenia.
Kto oferuje ubezpieczenie od utraty pracy / dochodu?
Tego rodzaju polisę można zakupić niemal w każdym banku oferującym ubezpieczenia pod kredyt gotówkowy oraz hipoteczny. Ponadto ubezpieczenia od utraty źródła dochodu zakupimy jako dodatek do polisy na życie w towarzystwach ubezpieczeniowych, tj. Nationale Nederlanden, PZU, Allianz.
Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu?
Koszt ubezpieczenia będzie się różnił w zależności od zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, a także innych czynników. W przypadku ubezpieczenia pod kredyt hipoteczny duże znaczenie będzie mieć wysokość zobowiązania wobec banku. Mimo wszystko tego rodzaju ochrona nie powinna zbytnio obciążyć domowego budżetu.
Czy można ubezpieczyć się od utraty dochodu prowadząc działalność gospodarczą?
Tak, polisy są dostępne zarówno dla osób pracujących na umowę o pracę, na kontrakcie, jak i prowadzących własną działalność gospodarczą. Warunki zakupu każdej polisy można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli dokumencie OWU produktu.
