Poradniki

Na czym polega ubezpieczenie od utraty dochodu?

Kalendarz 21.11.2022 Aktualizacja13.12.2023

Szukasz najlepszego ubezpieczenia?

Zamów porównanie
Ubezpieczenie od utraty dochodu dla osób, które nie zbudowały poduszki finansowej to często jedyny sposób na zabezpieczenie płynności finansowej swojej rodziny w przypadku utraty pracy.

Jak działa ubezpieczenie utraty dochodu? W jakich sytuacjach można liczyć na dodatkowe pieniądze od ubezpieczyciela? Kto oferuje polisy i czym różnią się oferty poszczególnych ubezpieczycieli? Czy takie rozwiązanie w ogóle się opłaca? Wyjaśniamy!

Czy stać Cię na to, by nie pracować?

NagÅ‚a utrata pracy to jeden z najbardziej stresujÄ…cych momentów w życiu. Szczególnie trudno siÄ™ z nim zmierzyć osobom, które nie zbudowaÅ‚y poduszki finansowej. A tych w Polsce jest niestety caÅ‚kiem sporo! WedÅ‚ug badania przeprowadzonego dla Twój Prawnik 24 ponad 18% ankietowanych nie ma żadnych oszczÄ™dnoÅ›ci, 12,6% ma oszczÄ™dnoÅ›ci w wysokoÅ›ci do 1000 zÅ‚, natomiast jedynie 20,1% respondentów deklaruje, że odÅ‚ożyÅ‚o na czarnÄ… godzinÄ™ kwotÄ™ w przedziale 1000-4999 zÅ‚. 

Brak pieniÄ™dzy odÅ‚ożonych na czarnÄ… godzinÄ™ powoduje, że nagÅ‚a dÅ‚ugotrwaÅ‚a choroba, wypadek, czasowa niezdolność do pracy, czy sama utrata pracy stanowi ogromne wyzywanie dla caÅ‚ej rodziny. Szczególnie gdy w grÄ™ wchodzi konieczność spÅ‚acania kredytu hipotecznego lub utracony dochód byÅ‚ jedynym zabezpieczeniem finansowym rodziny. 

Jak poradzić sobie w takiej sytuacji i zachować płynność finansową w inny sposób niż przez długoterminowe oszczędzanie? Rozwiązanie problemu znajdziemy na rynku ubezpieczeniowym!

Ubezpieczenie od utraty dochodu — co to jest?

Ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu to rodzaj ochrony oferowanej często przy kredycie hipotecznym. W przypadku czasowej utraty źródła dochodu związanej np. z wypadkiem, poważnym zachorowaniem lub utratą pracy towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca ubezpieczonemu świadczenie w ustalonej w umowie wysokości.

Warto wiedzieć…
Świadczenie z ubezpieczenia wypłacane jest w formie kilkumiesięcznych wypłat, których wysokość zależy od ustalonej wysokości sumy ubezpieczenia.

Na czym polega ubezpieczenie od utraty dochodu?

Ubezpieczenie na wypadek utraty źródÅ‚a dochodu może przybrać różne formy (o czym zaraz sobie powiemy), ale ma jedno główne zadanie: wsparcie finansowe ubezpieczonego i jego rodziny na wypadek utraty pÅ‚ynnoÅ›ci finansowej spowodowanej nagÅ‚ym brakiem dochodu. 

Ubezpieczyciele oferujÄ… ochronÄ™ m.in. na wypadek:

  • czasowej niezdolnoÅ›ci do pracy na skutek choroby lub w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
  • utraty pracy;
  • trwaÅ‚ego inwalidztwa,
  • niezdolnoÅ›ci do samodzielnej egzystencji.   

Ubezpieczenie można potraktować jako poduszkÄ™ finansowÄ…, którÄ… można wypÅ‚acić wyłącznie w konkretnych sytuacjach, tj. zwolnienie pracownika, zamkniÄ™cie dziaÅ‚alnoÅ›ci gospodarczej. PieniÄ…dze z polisy mogÄ… posÅ‚użyć do zapÅ‚aty zobowiÄ…zaÅ„, np. rat kredytu hipotecznego lub gotówkowego, a także jako zabezpieczenie bieżących wydatków, czy kosztów leczenia. 

W zależności od wybranej oferty możemy otrzymać jednorazowe świadczenie lub kilka świadczeń miesięcznych w ratach. Dużo zależy od tego, na jaki rodzaj ochrony się zdecydujesz, a także od wybranej oferty ubezpieczyciela.

Komu przyda siÄ™ ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu?

Nie oszukujmy się, jeśli masz na kontach w banku odłożone środki w kwocie, która pozwala Ci się nie martwić swoją sytuacją finansową przez długie miesiące – to ubezpieczenie nie jest dla Ciebie.

O ochronie na wypadek utraty dochodu powinieneś pomyśleć, jeśli:

  • Nie masz oszczÄ™dnoÅ›ci ani nie zbudowaÅ‚eÅ› dotÄ…d poduszki finansowej.
  • Zgromadzone przez Ciebie oszczÄ™dnoÅ›ci nie zapewniÄ… Ci utrzymania przez co najmniej kilka miesiÄ™cy, jeÅ›li, np. zostaniesz zwolniony lub nie bÄ™dziesz zdolny do wykonywania pracy.
  • Prowadzisz jednoosobowÄ… dziaÅ‚alność gospodarczÄ…, a firma jest Twoim (lub Twojej rodziny) jedynym źródÅ‚em dochodu.
  • Pracujesz w wolnym zawodzie, np. jako lekarz, artysta, adwokat itd.
  • JesteÅ› głównym lub jedynym żywicielem rodziny.
  • Wykonujesz ryzykownÄ… pracÄ™, która sprzyja wypadkom, kontuzjom.
  • Obawiasz siÄ™ zwolnienia z pracy.
  • Twoja rodzina nie poradzi sobie finansowo bez Twojej obecnej pensji.
  • Masz zobowiÄ…zania finansowe w postaci kredytu hipotecznego.

Ochrona w postaci polisy to dobre rozwiązanie dla osób, które uzyskują dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Na rynku możemy spotkać się z ofertami przygotowanymi także pod specjalistów pracujących w konkretnych branżach, np. ubezpieczenie od utraty dochodu dla lekarzy, pielęgniarek, programistów itd.

Kluczowe warunki umowy ubezpieczenia

Śmiało możemy powiedzieć, że ile ofert, tyle warunków ubezpieczenia. Wybierając polisę koniecznie zwróć uwagę na sytuacje, w których ubezpieczyciel:

  • Gwarantuje ochronÄ™ ubezpieczeniowÄ….
  • Nie wypÅ‚aci Å›wiadczenia.

W przypadku ubezpieczenia na wypadek utraty pracy kluczowa będzie informacja o tym, jakiego rodzaju umowa (o pracę, kontrakt menadżerski, umowa zlecenie itd.) podlega ochronie. Zazwyczaj polisę można zakupić, jeśli pracujemy na umowie o pracę lub w ramach kontraktu. Ubezpieczenie nie uwzględnia umowy o dzieło oraz umowy zlecenie.

 Inne elementy, które warto porównać to:

  • limity wypÅ‚aty Å›wiadczeÅ„,
  • karencja, czyli czas, w którym ochrona ubezpieczeniowa nie dziaÅ‚a,
  • zasady wypÅ‚aty Å›wiadczeÅ„.
Warto wiedzieć…
Nie każde wypowiedzenie umowy równoznaczne jest z otrzymaniem pieniędzy od ubezpieczyciela. Świadczenie zostanie wypłacone jednorazowo lub w ratach, jeśli do utraty pracy nie dojdzie z winy pracownika.

Ubezpieczenie utraty dochodu — oferta

PolisÄ™ na wypadek utraty źródÅ‚a dochodu zakupimy zarówno w banku, jak i w towarzystwie ubezpieczeniowym. DostÄ™pne produkty różniÄ… siÄ™ zakresem ochrony, kosztami oraz ogólnymi warunkami ubezpieczenia. 

Oferta towarzystw ubezpieczeniowych na wypadek utraty dochoduWiek wstępuWysokość sumy ubezpieczeniaKluczowe Informacje
Alior Bank / PZU Ubezpieczenie do pożyczki — utrata pracy i pakiet NNW18 –70 latDo 250 000 złOchrona NNW i na wypadek utraty źródła dochodu.Czas trwania umowy: maksymalnie 60 miesięcy.
mBank / Uniqa ubezpieczenie na wypadek utraty dochodu 18–70 latDo 72 000 zÅ‚Umowa na 60 miesiÄ™cy.Ochrona również na wypadek zgonu w wyniku NW oraz operacji medycznych.
PKO Ubezpieczenie Kredytu Hipotecznego18–70 latDo 30 000 złCzas trwania umowy: 48 miesięcy.
BNP Paribas / Cardif ubezpieczenie od utraty pracy  18–64 lataDo 12 000 zÅ‚Ochrona na wypadek utraty pracy lub z tytuÅ‚u czasowej niezdolnoÅ›ci do pracy, lub hospitalizacji.
Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochoduBrak informacjiDo 10 000 000 złOferta skierowana do przedsiębiorców, specjalistów wykpnujacych wolne zawody, osób pracujących na umowę o pracę.
Generali Z MyÅ›lÄ… o CaÅ‚ym Twoim Å»yciu, dodatkowa umowa na wypadek trwaÅ‚ej niezdolnoÅ›ci do pracy15–57 latOd 10 000 zÅ‚ do 1 000 000 zÅ‚ Polisa jako dodatek do ubezpieczenia na życie.
Tabela. Ubezpieczenia na wypadek utraty dochodu. Opracowane na podstawie ofert towarzystw ubezpieczeniowych w dniu 14.11.2022 r. 

PZU ubezpieczenie od utraty dochodu

Ubezpieczenie od utraty dochodu PZU dla klientów Alior Banku to ochrona na wypadek:

  • Å›mierci w wyniku NW, 
  • trwaÅ‚ego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku, 
  • utraty pracy albo hospitalizacji, 
  • a także zwrot kosztów opÅ‚at.

Ubezpieczony może liczyć maksymalnie na 12 comiesiÄ™cznych Å›wiadczeÅ„, których wysokość to równowartość raty kredytowej, ale nie wiÄ™cej niż 2000 zÅ‚ miesiÄ™cznie.  

Generali ubezpieczenie od utraty dochodu

W ramach dodatkowej umowy ubezpieczenia na życie w Generali towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje ochronÄ™ na wypadek caÅ‚kowitej niezdolnoÅ›ci do pracy. SkÅ‚adkÄ™ można opÅ‚acać w czÄ™stotliwoÅ›ci miesiÄ™cznej, kwartalnej, półrocznej oraz raz w roku. 

Generali nie wypłaci pieniędzy m.in. jeśli trwała niezdolność do pracy wyniknie z powodu choroby zdiagnozowanej w ciągu pierwszych 180 dni od zawarcia umowy ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od utraty dochodu Allianz

Allianz oferuje polisÄ™ od utraty dochodu klientom banku ING. Ubezpieczenie dostÄ™pne jest dla osób, które nie ukoÅ„czyÅ‚y 65 roku życia i zaciÄ…gnęły w tym banku kredyt hipoteczny. 

Koszt ochrony zależy od wariantu ubezpieczenia i wieku klienta. Może wynieść od 0,04% do 0,12% salda zadłużenia.

Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochodu

Ubezpieczenie sprawdzi siÄ™ u osób, które majÄ… wysokie zarobki, wykonujÄ… wolne zawody, prowadzÄ… wÅ‚asnÄ… firmÄ™ lub sÄ… zatrudnione w ramach umowy o pracÄ™. 

W ramach umowy Leadenhall gwarantuje ochronÄ™ na wypadek:

  • Å›mierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
  • inwalidztwa w wyniku NW,
  • caÅ‚kowitej i trwaÅ‚ej niezdolnoÅ›ci do pracy na skutek choroby lub wypadku.

Świadczenie otrzymamy również w przypadku niezdolności trwającej dłużej niż 12 miesięcy.

W przypadku tej polisy nie musimy siÄ™ obawiać wielu formalnoÅ›ci – ubezpieczyciel nie wymaga ankiety medycznej. 

Czy utrzymanie płynności finansowej dzięki polisie jest możliwe?

Jak najbardziej! PolisÄ™ na wypadek utraty źródÅ‚a dochodu warto potraktować jako poduszkÄ™ finansowÄ… na okoliczność zwolnienia z pracy lub dodatkowe zabezpieczenie finansowe, szczególnie jeÅ›li nie mamy zbyt wielu oszczÄ™dnoÅ›ci. 

Tego rodzaju polisa daje poczucie bezpieczeÅ„stwa w ogromnie stresujÄ…cych i trudnych sytuacjach, tj. zwolnienie z pracy, poważne zachorowanie, czy w przypadku czasowej niezdolnoÅ›ci do pracy lub niemożnoÅ›ci wykonywania zawodu. 

Dzięki polisie nie tylko utrzymasz płynność finansową, ale również nie będziesz musiał się martwić utrzymaniem kredytowanej nieruchomości. Ubezpieczenie pomoże zapewnić rodzinie stabilność finansową w trakcie szukania nowego zatrudnienia.

Ubezpieczenie od utraty dochodu a koszty

Cena ubezpieczenia zależy w dużej mierze od tego, jaki zakres ochrony wybierzesz, a także, jeÅ›li decydujesz siÄ™ na polisÄ™ w banku, od wysokoÅ›ci zaciÄ…gniÄ™tego kredytu. 

Inne czynniki, które mogą podwyższyć lub obniżyć cenę ubezpieczenia to:

  • wybrana suma ubezpieczenia,
  • czas trwania umowy,
  • wiek ubezpieczonego,
  • ocena ryzyka ubezpieczeniowego,
  • stan zdrowia.

W przypadku polis oferowanych za pośrednictwem banków miesięczny koszt określany jest zwykle jako określony procent salda zadłużenia aktualnego na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia. Trudno więc bliżej określić widełki cenowe tego typu ubezpieczeń. Dla jednych koszt takiej polisy może wynieść 100 zł/miesięcznie, dla innych 300 zł.

Oferta ubezpieczeniaMinimalna wysokość składki ubezpieczeniowejSuma ubezpieczenia
BNP Paribas / Cardif ubezpieczenie od utraty pracy  Od 28 zÅ‚ miesiÄ™cznieDo 12 000 zÅ‚
Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochoduIndywidualnaDo 10 000 000 zł
Generali Z Myślą o Całym Twoim Życiu, dodatkowa umowa na wypadek trwałej niezdolności do pracyIndywidualnaOd 10 000 zł do 1 000 000 zł
PKO Ubezpieczenie Kredytu Hipotecznego3,25% salda zadÅ‚użenia Do 30 000 zÅ‚
Alior Bank / PZU Ubezpieczenie do pożyczki — utrata pracy i pakiet NNW Iloczyn SU, liczby miesiÄ™cy trwania ochrony i miesiÄ™cznej stopy skÅ‚adki – 0,15031%.Do 12 rat kredytu, maksymalnie 250 000 zÅ‚
Millennium Bank / TU Europa S.A.Bezpieczna Pożyczka 0,31% salda zadÅ‚użeniaDo 12 rat kredytu
Tabela 2. Ubezpieczenie od utraty dochodu – cena. Opracowanie własne na podstawie wybranych ofert banków i towarzystw ubezpieczeniowych w dniu 14.11.2022 r.

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności to:

  • wyczerpanie limitu Å›wiadczeÅ„,
  • nieopÅ‚acenie skÅ‚adki ubezpieczeniowej,
  • zwolnienie z pracy z winy pracownika,
  • dobrowolne odejÅ›cie z pracy,
  • niezdolność do pracy na skutek choroby zdiagnozowanej przed zawarciem umowy lub w czasie trwania karencji.
Warto wiedzieć…
Świadczenie z ubezpieczenia wypłacane jest do wyczerpania limitu świadczeń. Jeśli więc wcześniej wykorzystamy limit ustalony w warunkach ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie wypłaci nam kolejnego świadczenia.

Najczęściej zadawane pytania

Czy można ubezpieczyć się od utraty pracy?

Jak najbardziej! To bardzo popularne rozszerzenie do polisy na życie pod kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy oferują zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe, jak i banki. Mnogość ofert sprawia, że warto poszukać rozwiązania, które zapewni nam potrzebną ochronę w atrakcyjnej cenie.

Czy warto kupić ubezpieczenie od utraty dochodu?

OczywiÅ›cie! Jakie korzyÅ›ci daje ubezpieczenie? W przypadku choroby, utraty pracy lub innego powodu utraty źródÅ‚a dochodu uwzglÄ™dnionego w umowie, ubezpieczony nie musi martwić siÄ™ spÅ‚atÄ… rat kredytowych – ubezpieczyciel wesprze go w tym finansowo.  

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia koniecznie porównaj oferty przynajmniej kilku ubezpieczycieli. Możesz to zrobić samodzielnie, a także z licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym zupeÅ‚nie za darmo. Sprawdź kalkulator ubezpieczenia od utraty dochodu i zaoszczÄ™dź nawet kilkadziesiÄ…t zÅ‚otych miesiÄ™cznie na polisie. 

Jak działa ubezpieczenie na wypadek utraty pracy?

Tego rodzaju polisa ma na celu zagwarantowanie pÅ‚ynnoÅ›ci finansowej ubezpieczonemu i jego rodzinie w przypadku nagÅ‚ej utraty dochodu, np. w zwiÄ…zku ze zwolnieniem z pracy.  WiÄ™kszość ubezpieczycieli oferuje ochronÄ™ w sytuacjach, w których ubezpieczony nie ponosi winy za zwolnienie, a także, jeÅ›li nie rezygnuje z pracy dobrowolnie.

Ubezpieczony w przypadku zajścia zdarzenia otrzyma od 1 do nawet 24-miesięcznych świadczeń ustalonych na podstawie sumy ubezpieczenia.

Od czego zależy wysokość świadczenia?

To, ile wyniesie uzyskane świadczenie zależy zazwyczaj nie od utraconego dochodu, ale od wybranej sumy ubezpieczenia.

Kto oferuje ubezpieczenie od utraty pracy / dochodu?

Tego rodzaju polisę można zakupić niemal w każdym banku oferującym ubezpieczenia pod kredyt gotówkowy oraz hipoteczny. Ponadto ubezpieczenia od utraty źródła dochodu zakupimy jako dodatek do polisy na życie w towarzystwach ubezpieczeniowych, tj. Nationale Nederlanden, PZU, Allianz.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu?

Koszt ubezpieczenia bÄ™dzie siÄ™ różniÅ‚ w zależnoÅ›ci od zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, a także innych czynników. W przypadku ubezpieczenia pod kredyt hipoteczny duże znaczenie bÄ™dzie mieć wysokość zobowiÄ…zania wobec banku. Mimo wszystko tego rodzaju ochrona nie powinna zbytnio obciążyć domowego budżetu. 

Czy można ubezpieczyć się od utraty dochodu prowadząc działalność gospodarczą?

Tak, polisy są dostępne zarówno dla osób pracujących na umowę o pracę, na kontrakcie, jak i prowadzących własną działalność gospodarczą. Warunki zakupu każdej polisy można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli dokumencie OWU produktu.

Podsumowanie

  • Ubezpieczenie od utraty źródÅ‚a dochodu oferowane jest w ramach ubezpieczeÅ„ do kredytu, przez towarzystwa ubezpieczeÅ„ za poÅ›rednictwem banków.
  • WypÅ‚acone Å›wiadczenie może pomóc w spÅ‚acie pożyczki gotówkowej lub kredytu hipotecznego i zapobiec dÅ‚ugom.
  • WypÅ‚acone Å›wiadczenie może stanowić równowartość raty kredytowej lub okreÅ›lonÄ… kwotÄ™ ustalonÄ… przed podpisaniem umowy.
Na czym polega ubezpieczenie od utraty dochodu?


Autor artykułu