Obecnie stopa zastąpienia, czyli stosunek średniej emerytury do przeciętnego wynagrodzenia przed uzyskaniem uprawnień emerytalnych, wynosi 54%. Przechodząc na emeryturę teraz, otrzymasz mniej więcej połowę swojej ostatniej pensji. Według szacunków ZUS w 2060 roku wartość ta może wynosić nawet poniżej 20%. Jeżeli chcesz uchronić się przed bardzo niskim świadczeniem, już teraz zacznij budować swoją prywatną emeryturę np. w ramach polisy na życie.
Czytaj także: Emerytury będą niższe niż 40% naszej ostatniej pensji. Eksperci biją na alarm.
Jak działa polisa na życie z długoterminowym oszczędzaniem?
Podstawowy wariant ubezpieczenia na życie obejmuje ryzyko śmierci. W razie zgonu ubezpieczonego uposażeni otrzymują świadczenie równe sumie ubezpieczenia. Istnieje również szerszy wariant ochrony, który obejmuje pomoc po wypadku i w chorobie, a także ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe. Ostatnie z wymienionych jest połączeniem polisy na życie i długoterminowego planu oszczędzania na emeryturę. Ten produkt nazywany jest ubezpieczeniem na życie i dożycie.
Jeśli dojdzie do śmierci ubezpieczonego, uposażeni otrzymają świadczenie. W przypadku gdy dożyjesz końca umowy, uzyskasz jednorazową wypłatę środków (najczęściej) albo regularne świadczenie.
Innymi sposobami odkładania środków na przyszłość są:
- Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE),
- Indywidualne Konto Emerytalne (IKE),
- Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK).
Każda z tych form ma wady i zalety, ale wszystkie pozwalają budować prywatny kapitał emerytalny.
Polisa na życie i dożycie – na co zwrócić uwagę?
Jeśli wybierasz polisę na życie i dożycie, zwróć uwagę na takie kwestie jak:
- Okres umowy – od kilku do nawet kilkudziesięciu lat. Jeśli wybierzesz umowę na krótki czas, po jej zakończeniu możesz zawrzeć kolejną, ale na nowych warunkach. Wybór dłuższej umowy może oznaczać niższą składkę.
- Termin wygaśnięcia – często ubezpieczyciele określają, do jakiego wieku klienta może trwać umowa.
- Wiek zawarcia umowy – ubezpieczyciele mają ofertę nawet dla niepełnoletnich, a także osób po 70. roku życia.
- Karencja – okres, w którym ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności z tytułu umowy, mimo że płacisz składki. Najczęściej w przypadku polisy na życie i dożycie wynosi od 3 do 6 miesięcy.
- Wyłączenia odpowiedzialności – np. gdy do śmierci doszło w wyniku bójki.
- Umowy dodatkowe – np. na wypadek ciężkich chorób, leczenia w innym kraju czy świadczenia z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu.
Polisa na życie i dożycie pełni dwie funkcje: ochronną i oszczędnościową. Składka pokrywa obie. Ubezpieczenie zapewnia dwutorową ochronę i – co ważne – zwykle gwarantuje zwrot zgromadzonych środków bez ryzyka ich utraty.
Po zakończeniu umowy wypłacisz pieniądze bez płacenia podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki). W przypadku bankowych lokat i kont oszczędnościowych nie unikniesz jego zapłaty.
Czytaj także: Jak oszczędzać pieniądze dzięki polisie na życie?
Ile wynosi suma ubezpieczenia na życie i dożycie?
Kwota, którą otrzymasz na koniec umowy, zależy od kilku czynników, takich jak warunki umowy, wysokość składek, okres trwania polisy, koszty ochrony oraz zasady naliczania zysków lub premii.
Masz do wyboru składkę regularną, gdzie stopniowo budujesz kapitał, albo jednorazową, kiedy to wpłacasz całą kwotę na początku umowy. Największą zaletą polisy jest pewność, że gromadzone pieniądze nie przepadną.
Wysokość składki jest ustalana indywidualnie na podstawie takich czynników, jak:
- wiek ubezpieczonego,
- okres umowy,
- wybór gwarantowanej sumy z tytułu dożycia,
- profil oszczędzania,
- częstotliwość płacenia składki,
- ocena ryzyka ubezpieczeniowego.
Dodatkowe pieniądze na przyszłą emeryturę z polisy na życie i dożycie – porównanie ofert
Jeśli wiesz, że potrzebujesz takiego ubezpieczenia, nie podejmuj decyzji pochopnie. Oferty są zróżnicowane, dlatego warto im się dokładnie przyjrzeć.
Poniższa tabela zawiera porównanie podstawowych parametrów kilku ofert:
| PZU | PRU | Nationale-Nederlanden | |
|---|---|---|---|
| Nazwa oferty | PZU Perspektywa na Przyszłość | EMERYTURA BEZ OBAW | Gwarancja jutra |
| Wiek ubezpieczonego | 13-70 lat | 18-66 lat | 18-65 lat |
| Do jakiego wieku może trwać umowa | 75 lat | 75 lat | 75 lat |
| Okres ubezpieczenia | 5-30 lat | Minimum 10 lat | 10-30 lat |
PZU Perspektywa na Przyszłość – najważniejsze informacje
Możesz wybrać ubezpieczenie w jednym z dwóch wariantów:
- Konserwatywny – dla osób w wieku 12-65 lat przy składce regularnej i 13-72 lat przy składce jednorazowej.
- Umiarkowany – 13-63 lata dla składki regularnej.
Polisa obejmuje:
- Zabezpieczenie bliskich na wypadek Twojej śmierci – uposażeni otrzymują świadczenie w wysokości określonej w polisie. Jego wartość może rosnąć w kolejnych latach dzięki premiom i waloryzacji składki.
- Gromadzenie środków na przyszłość – otrzymasz całą sumę zgromadzoną na polisie z tytułu dożycia końca okresu ubezpieczenia.
Dzięki dodatkowym umowom możesz zapewnić sobie i bliskim m.in. ochronę od następstw nieszczęśliwych wypadków. Warianty polisy różnią się nie tylko wiekiem ubezpieczonych:
| Konserwatywny | Umiarkowany | |
|---|---|---|
| Premia okresowa | Przyznawana w przypadku spełnienia warunków określonych w umowie (dodatkowa suma ubezpieczenia) | Tak samo jak w konserwatywnym |
| Premia końcowa | Brak | Przyznawana i wypłacana na koniec umowy albo w razie śmierci ubezpieczonego |
| Sposób lokowania środków | 100% w dłużne papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa. | 65% w dłużne papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa, a reszta w inne instrumenty finansowe |
| Opłacanie składki | Jednorazowo albo regularnie | Regularnie, czyli raz na miesiąc, kwartał, pół roku lub rok |
EMERYTURA BEZ OBAW w PRU – najważniejsze informacje
To kolejne dobrowolne rozwiązanie. Możesz wpłacać od 165 zł miesięcznie. Przy zawieraniu umowy uzgadniasz z ubezpieczycielem kwotę świadczenia, którą uzyskasz na koniec. Umowę możesz dostosować do potrzeb w trakcie jej trwania. Ubezpieczyciel pozwala zmienić wysokość składki, sumę z tytułu dożycia, ale również przestać płacić składki.
Możesz zdecydować się na gwarancję zwrotu wypłaconych składek na dożycie. Dzięki temu masz pewność, że na koniec umowy otrzymasz co najmniej wpłacony kapitał.
Masz do wyboru jeden z dwóch profili oszczędzania:
- Konserwatywny – 70% aktywów lokowanych w papiery dłużne Skarbu Państwa lub inne o dużej wiarygodności emitenta. Pozostała część jest inwestowana w inne instrumenty.
- Zrównoważony – 45% aktywów lokowanych jest w papiery dłużne Skarbu Państwa lub inne o dużej wiarygodności emitenta. Pozostała część jest inwestowana w inne instrumenty.
Uwaga: w trakcie umowy nie możesz zmienić profilu oszczędzania.
Możesz skorzystać z umów dodatkowych i zyskać dodatkowe wsparcie w przypadku poważnej choroby, pobytu w szpitalu lub operacji, niezdolności do wykonywania pracy zarobkowej i nie tylko.
Chcesz wiedzieć więcej? Przeczytaj recenzję Pru OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW.
Gwarancja jutra w Nationale-Nederlanden – najważniejsze informacje
Po upływie umowy masz gwarancję, że otrzymasz wypłatę w wysokości nie mniejszej niż ustalona przy zawieraniu umowy. Pieniądze trafią do Ciebie, kiedy skończy się Twoja umowa (wypłata zostanie powiększona o dodatkowe świadczenia na dożycie) lub do uposażonych, w razie Twojej śmierci.
W trakcie umowy możesz zmienić częstotliwość płacenia składki, metodę, wysokość sum ubezpieczenia umów dodatkowych, właściciela polisy i osoby uposażone.
Możesz wybrać wiele umów dodatkowych, w tym:
- na wypadek nowotworu,
- na wypadek poważnych chorób,
- obejmującą leczenie szpitalne lub operacje w wyniku choroby,
- na wypadek cukrzycy,
- na wypadek niezdolności do samodzielnego życia lub pracy.
Umowę podstawową zawierasz na co najmniej 10 lat. Może trwać najdłużej 30 lat i musi zakończyć się w najbliższą rocznicę umowy po 75. urodzinach.
Jeśli od rozpoczęcia ochrony minęły co najmniej 2 lata, możesz skorzystać z zawieszenia opłacania składek przez okres od 3 do 12 miesięcy.
Więcej o produkcie dowiesz się z recenzji Gwarancja Jutra od Nationale-Nederlanden.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
To wymaga indywidualnej analizy. Zwróć uwagę na akceptowalny wiek ubezpieczonego i ile wynosi gwarantowana wypłata w przypadku dożycia końca umowy. Sprawdź, czy możesz elastycznie zmieniać warunki w trakcie trwania polisy. Porównaj, ile wyniesie składka przy podobnym zakresie.
IKE i IKZE to programy oszczędzania na emeryturę, ale inne niż polisa na dożycie. Warto z nich korzystać ze względu na różne możliwości inwestowania. Dają one korzyści podatkowe, ale pozwalają odkładać ograniczoną kwotę.
Wypłaty z tych polis nie są obciążone podatkiem dochodowym ani podatkiem od zysków kapitałowych.
Źródła:
Komentarz eksperta
Ubezpieczenie na życie to skuteczne narzędzie, bo łączy w sobie automatyczne oszczędzanie z gwarancją wypłaty kapitału bez ryzyka inwestycyjnego. To bardzo solidna baza, a w razie nieprzewidzianych zdarzeń, środki zawsze w ostatecznej wysokości należą się rodzinie lub uposażonym.