Złamana ręka czy noga może przysporzyć wiele problemów – nie tylko zdrowotnych. Unieruchomienie kończyny, szczególnie dominującej, może skutecznie uniemożliwić zarobkowanie, poruszanie się, a także swobodne wykonywanie domowych obowiązków. Nic dziwnego, że towarzystwa ubezpieczeniowe coraz chętniej powiększają swoją ofertę o ochronę na wypadek tego typu zdarzeń.
Zwichnięcie czy złamanie kończyny to dosyć powszechnie zawierane zdarzenie w polisach NNW, a także dodatkowych ubezpieczeniach do polisy na życie na wypadek uszczerbku na zdrowiu. Decydując się na tego rodzaju produkt możemy liczyć nie tylko na świadczenia pieniężne, ale również na assistance medyczne oraz pomoc w organizacji sprzętu do rehabilitacji.
Pieniądze można wykorzystać na pokrycie wydatków związanych z leczeniem, zakupem lekarstw, rehabilitacją, a także jako zabezpieczenie podstawowych potrzeb w okresie rekonwalescencji.
Ponadto ubezpieczyciele oferują uzupełnienie ochrony w postaci świadczeń na wypadek takich zdarzeń jak:
- konieczność operacji chirurgicznej,
- konieczność hospitalizacji,
- czasowa niezdolność do pracy
- trwałe inwalidztwo.
Jak działa ubezpieczenie obejmujące złamanie ręki
Ubezpieczenie na wypadek złamania ręki jest częścią ochrony następstw nieszczęśliwego wypadku. Tego rodzaju polisę możemy wykupić jako dodatek do ubezpieczenia na życie lub jako ochronę (indywidualną albo grupową) dla dziecka.
Ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na zdrowiu działa w ten sposób, że w momencie, gdy dojdzie do wypadku, w którym ubezpieczony np. dozna wstrząśnienia mózgu, czy złamania kości nadgarstka, to będzie mógł liczyć na świadczenie w wysokości określonego procentu SU. Pieniądze z polisy mogą przydać się na kontynuowanie leczenia, rehabilitacji, zakup sprzętu ortopedycznego, lekarstw, a także po prostu jako zabezpieczenie finansowe, podczas gdy nie ma możliwości wykonywania pracy zarobkowej.
O tym, jak otrzymać świadczenie z ubezpieczenia na wypadek uszczerbku na zdrowiu, dowiesz się z osobnego artykułu.
Kto oferuje ubezpieczenie na wypadek złamania ręki?
Złamanie ręki to (obok innych urazów, takich jak poparzenie, wstrząs mózgu, utrata wzroku czy słuchu) zdarzenie, które w mniejszym lub większym stopniu pozostawia trwały ślad w organizmie. Z tego powodu wszelkiego rodzaju złamania ubezpieczyciele obejmują ochroną w ramach polisy na wypadek uszczerbku na zdrowiu spowodowanym nieszczęśliwym wypadkiem.
Oferta jest bardzo bogata. Do wyboru mamy np. następujące produkty:
- PZU dodatkowe indywidualne ubezpieczenie na wypadek złamania kości na skutek wypadku,
- Ubezpieczenie PZU NNW dla każdego,
- Ubezpieczenie NNW od Nationale Nederlanden na wypadek uszkodzenia ciała,
- Polisę Generali z Myślą o NNW,
- Allianz Plan Pełnej Ochrony — dodatek do ubezpieczenia na życie na wypadek uszkodzenia ciała.
Który z nich warto wziąć pod uwagę, wybierając polisę dla siebie? Sprawdźmy!
Wybrane ubezpieczenia
| Ubezpieczenie na wypadek złamania / uszczerbku na zdrowiu | Kluczowe informacje o polisie |
|---|---|
| Ubezpieczenie na wypadek złamania kości od PZU | Suma ubezpieczenia od 15 000 zł do 100 000 zł. Ochrona na całym świecie. Umowa dodatkowa do polis: PZU Gwarantowane Jutro, PZU Wsparcie Najbliższych, PZU Ochrona Każdego Dnia, a także PZU Na Dobry Początek. |
| Generali z Myślą o NNW (a także Generali z Myślą o Tobie i Generali NNW Rodzinne) | Ochrona zarówno dla dzieci, jak i dla osób do 65 roku życia. Umowa podpisywana na rok. Dodatkowa ochrona na wypadek złamania podczas wyczynowego uprawiania sportów. |
| PZU NNW dla każdego | Możliwość rozszerzenia ochrony o sporty wysokiego ryzyka. Ochrona działa na całym świecie. Zakres ochrony to nie tylko złamanie ręki, ale również odmrożenia, utrata narządów, zwichnięcia, utrata słuchu itd. |
| Nationale Nederlanden dodatkowe ubezpieczenie do polisy na życie na wypadek uszczerbku na zdrowiu | Ochrona na 5 lat. Suma ubezpieczenia do 15 000 zł świadczenia za złamanie/zwichnięcie i do 150 000 zł za trwały uszczerbek na zdrowiu. Ubezpieczenie dla osób od 17 roku życia do 61. |
| Allianz Plan Pełnej Ochrony – dodatek do ubezpieczenia na życie na wypadek uszkodzenia ciała | Umowa ubezpieczenia podpisywana jest na 5 lat. Dwa warianty ochrony: podstawowy i sportowy. Składka dodatkowa już od 45 zł miesięcznie. Suma ubezpieczenia do 200 000 zł. |
Wiele z tych polis dostępnych jest po zakupieniu ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego.
Od czego zależy wysokość świadczenia
Odszkodowanie za złamaną rękę może stanowić realną pomoc w powrocie do zdrowia. Od czego zależy wysokość odszkodowania i jak zapewnić sobie satysfakcjonującą wysokość świadczenia?
Wysokość odszkodowania zależy od:
- sumy ubezpieczenia,
- rodzaju złamania (w przypadku skomplikowanego złamania wysokość świadczenia będzie wyższa),
- potwierdzonego procentu uszczerbku na zdrowiu.
Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa wysokość odszkodowania, na które możemy liczyć. Wynika to z tego, że świadczenie za uszczerbek na zdrowiu, np. z złamaną rękę, określany jest procentowo od sumy ubezpieczenia.
Kupując polisę na wypadek uszkodzenia ciała, warto więc dokładnie sprawdzić warunki umowy. Szczególnie istotne jest to, od jakiego wysokości procenta uszczerbku na zdrowiu ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, a także jaki będzie koszt polis w wariancie odpowiadającej nam SU. Na przykład, jeśli zakupimy ubezpieczenie PZU NNW, to w przypadku złamania obojczyka otrzymamy świadczenie w wysokości 2% SU, zakładając, że ubezpieczymy się na 30 000 zł, otrzymamy 600 zł.
O dobrą jakość ochrony zadbasz wybierając ubezpieczenie, które gwarantuje pomoc już od 1% uszczerbku na zdrowiu z sumą ubezpieczenia przynajmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Złamanie ręki otwarte czy z przemieszczeniem?
Wysokość odszkodowania za złamanie ręki może się różnić w zależności od tego, w jakiej części ręki doszło do uszczerbku, a także od jego rodzaju – złamanie otwarte czy z przemieszczeniem.
Inną kwotę świadczenia otrzymamy np. za złamanie trzonu kości łokciowej, a inną za złamanie kości paliczków czy złamanie kości ramiennej. W taryfie ubezpieczyciel uwzględnia również przypadek skomplikowanego złamania. Niektóre TU inaczej oceniają także uszczerbek w lewej oraz prawej ręce. Wynika to z faktu, że czasowa utrata sprawności ręki dominującej przysparza więcej kłopotów, często uniemożliwiając również wykonywanie obowiązków zawodowych.
Na przykład w OWU Generali Z Myślą o Następstwach Nieszczęśliwego Wypadku czytamy, że w przypadku złamania kości ramiennej z niewielkim przemieszczeniem ubezpieczony może otrzymać do 15% SU za rękę prawą i do 10% SU za rękę lewą.
Inne kwoty możemy również otrzymać w zależności od stopnia skomplikowania urazu. Wyższe świadczenie zwykle dotyczy urazów i złamań z powikłaniami (np. złamanie otwarte), znacznymi przemieszczeniami oraz zmianami neurologicznymi.
To, ile procent odszkodowania otrzymamy za konkretny uraz, można sprawdzić w tabelach uszczerbku na zdrowiu dołączonych do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.
Odszkodowanie za złamanie w nadgarstku
Złamanie nadgarstka bardzo często spowodowane jest bezpośrednim upadkiem na rękę. Ile wynosi przykładowe odszkodowanie? Zakładając, że zakupimy ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała w towarzystwie ubezpieczeniowym Uniqa na 50 000 zł, to za:
- złamanie nadgarstka z przemieszczeniem otrzymamy ok. 2000 zł, a za
- złamanie nadgarstka mnogie z przemieszczeniem otrzymamy ok. 3 500 zł.
Wysokość świadczeń w innych popularnych towarzystwach ubezpieczeń za złamanie nadgarstka zamieściliśmy w tabeli.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe – polisa | Złamanie jednej lub więcej kości leczone zachowawczo |
|---|---|
| PZU Dodatkowe ubezpieczenie na wypadek złamania kości | 5% SU |
| Generali z Myślą o NNW | 1% – 30% SU |
| Allianz Plan Pełnej Ochrony – dodatkowe ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała | od 4% do 7% SU |
| Nationale Nederlanden dodatkowe ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na zdrowiu | od 4% do 16% SU |
Odszkodowanie za złamanie śródręcza
W przypadku złamania śródręcza w TU Uniqa możemy otrzymać od 1% SU do 6% SU. Zakładając, że ubezpieczamy się na 50 000 zł, wysokość świadczenia wyniesie od 500 zł do 3 000 zł. Najwyższe świadczenie otrzymamy za złamanie wieloodłamowe kości śródręcza z przemieszczeniem.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe – polisa | Złamanie w obrębie kości śródręcza |
|---|---|
| PZU Dodatkowe ubezpieczenie na wypadek złamania kości | 5% SU |
| Generali z Myślą o NNW | od 1% do 20% SU |
| Allianz Plan Pełnej Ochrony – dodatkowe ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała | od 2% do 12% SU |
| Nationale Nederlanden dodatkowe ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na zdrowiu | od 1% do 14% |
Złamanie w obrębie kości ramiennej lub przedramienia
Za złamanie ręki na wysokości przedramienia Uniqa wypłaca od 2% do 9% SU w zależności od rodzaju obrażeń.
- W przypadku złamania kości ramiennej w jednym miejscu z przemieszczeniem otrzymamy 4% ustalonej sumy.
- W przypadku otwartego złamania trzonu kości przedramienia wysokość odszkodowania wyniesie 7% SU.
- Z kolei za złamanie wieloodłamowe przynajmniej jednego trzonu kości przedramienia Uniqa wypłaci 9% SU.
Jak wygląda wypłata odszkodowań u innych ubezpieczycieli?
| Złamanie w obrębie kości ramiennej | Złamanie kości przedramienia lewego | Złamanie kości przedramienia prawego |
|---|---|---|
| Generali z Myślą o NNW | od 15% do 25% SU | od 20% do 30% SU |
| Allianz Plan Pełnej Ochrony – dodatkowe ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała | od 3% do 7% SU | od 3% do 7% SU |
| Nationale Nederlanden dodatkowe ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na zdrowiu | od 4% do 25% SU | od 4% do 25% SU |
Ile odszkodowania za złamaną rękę z przemieszczeniem?
| Miejsce złamania | Generali Z Myślą o NNW | Uniqa Ochrona z Plusem – Pakiet Ochronny |
|---|---|---|
| Złamanie w obrębie kości nadgarstka | do 20% SU | od 4% do 7% SU |
| Złamanie w obrębie kości przedramienia | od 1% do 35% SU | od 4% do 7% SU |
| Złamanie kości paliczków | od 1% do 20% SU | od 1% do 6% SU |
Wyłączenia odpowiedzialności
Każde ubezpieczenia, czy to te na życie, zdrowotne, czy NNW mają pewne ograniczenia. W przypadku ubezpieczenia na wypadek uszczerbku na zdrowiu ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia najczęściej, gdy do kontuzji lub wypadku doszło:
- pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, nielegalnych substancji;
- w związku z nawykowym zwichnięciem stawu;
- w wyniku popełnienia lub próby popełnienia przestępstwa;
- na skutek próby popełnienia lub popełnienia samobójstwa, a także na skutek samookaleczenia;
- w związku z uczestnictwem ubezpieczonego w bójce, chyba że wynikało to z obrony koniecznej;
- w wyniku działań zbrojnych, wojennych lub uczestnictwie ubezpieczonego w aktach terroru;
- na skutek skażenia chemicznego albo jądrowego;
- w czasie trwania karencji.
Jak widać większość wyłączeń odpowiedzialności dotyczy zdarzeń, które są skutkiem świadomego działania na swoją szkodę lub wynikają z różnego rodzaju katastrof, np. wojny, strajków, przewrotu, wybuchu jądrowego. W pozostałych przypadkach ubezpieczyciel powinien wypłacić świadczenie zgodnie z warunkami umowy.
Mimo wszystko przed zakupem polisy warto dokładnie przeanalizować ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela — chociaż większość zdarzeń się powtarza, to jednak każdy produkt może być obwarowany innymi wyłączeniami. Kiedy jeszcze nie dostaniemy odszkodowania?
Osobną, ale równie ważną kwestią pozostaje karencja oraz limity wypłaty świadczeń. Więcej o wyłączeniach odpowiedzialności możesz przeczytać w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wybranej przez siebie polisy.
Koszty polisy
Ubezpieczenie obejmujące złamanie ręki to koszt ok. kilkudziesięciu złotych. Cena będzie się różnić w zależności od rodzaju polisy (indywidualna lub grupowa), zakresu ochrony, wybranego wariantu ubezpieczenia, oceny ryzyka ubezpieczeniowego oraz wieku klienta. Dodatkowo na cenę ubezpieczenia wpływa również wybrana suma ubezpieczenia oraz częstotliwość opłacania składek.
Kupując polisę jako dodatek do ubezpieczenia na życie, możemy liczyć na rabaty przygotowane przez towarzystwa ubezpieczeń. W zależności od wybranego ubezpieczyciela możemy zaoszczędzić od 2% do 20% ceny produktu.
Złamanie ręki a ubezpieczenie dziecka
Odszkodowanie za złamaną rękę dziecka może wynieść od kilkudziesięciu złotych do nawet kilku tysięcy. Kluczowe znaczenie dla wysokości wypłaty świadczenia ma rodzaj ubezpieczenia i wysokość SU – szkolne polisy kuszą niską ceną, ale nie zapewnią satysfakcjonującego odszkodowania. Zdecydowanie bardziej elastyczne są indywidualne ubezpieczenia NNW dla dziecka.
| Procent uszczerbku na zdrowiu za złamanie ręki | Allianz Strefa NNW szkolne | Signal Iduna Pakiet Najbezpieczniejsi | Warta Twoje NNW dla Ucznia |
|---|---|---|---|
| Złamanie trzonu kości ramiennej | od 2% do 10% | od 1,4% do 4,9% | od 5% do 55% |
| Złamanie kości w obrębie przedramienia | od 1,5% do 10% | od 1,4% do 2,8% | od 1% do 30% |
| Złamanie w obrębie kości nadgarstka | od 2% do 8% | od 1,4% do 2,8% | od 1% do 25% |
| Złamanie kości śródręcza | od 1% do 5% | od 0,7% do 2,8% | od 1% do 20% |
| Wysokość składki ubezpieczeniowej | od 39 zł do 299 zł za rok | od 59 zł do 199 zł za rok | od 36 zł do 216 zł za rok |
Złamanie ręki – jak wybrać ubezpieczenie?
Mnogość ofert ubezpieczeń NNW na rynku sprawia, że dosyć trudno jest dobrać odpowiednią polisę dla siebie. Jak uniknąć przepłacania i wybrać najkorzystniejszy wariant? Warto w tym celu skorzystać z porównywarki ubezpieczeń oraz pomocy licencjonowanego doradcy ubezpieczeniowego.
Czym się kierować wybierając ubezpieczenie NNW na wypadek złamania?
Choć ubezpieczenia NNW zawierające w sobie ochronę na wypadek złamania ręki mają bardzo podobną specyfikację, to jednak nie warto kupować pierwszego z brzegu produktu. Na co zwrócić uwagę wybierając polisę? Przede wszystkim pamiętaj, że o tym, czy ubezpieczenie zagwarantuje Ci odpowiednią pomoc finansową, decydują bardzo szczegółowe warunki umowy. Dlatego warto przed zakupem porównać kilka produktów, a w szczególności zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia:
- definicje: czym jest złamanie kości, uszczerbek na zdrowiu, nieszczęśliwy wypadek;
- ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli sytuacje, w których nie otrzymamy pieniędzy, mimo że doszło do wypadku / złamania;
- tabele procentowe uszczerbków na zdrowiu;
- limity wypłaty świadczeń;
- zasady ustalania karencji;
- sumy ubezpieczenia.
Najczęściej zadawane pytania
To zależy od konkretnej umowy. Część ubezpieczycieli różnicuje zasięg geograficzny, dzieląc polisy NNW na takie, które dotyczą Polski, Europy lub całego świata. Polisy wymienione w artykule – PZU NNW dla każdego i Generali z Myślą o NNW – obejmują ochronę na całym świecie, ale nie jest to regułą dla wszystkich produktów na rynku. Jeśli planujesz aktywny wypoczynek, warto też sprawdzić, czy polisa nie wyklucza konkretnych aktywności.
Tak, w przypadku złamania ręki w pracy możliwe jest uzyskanie jednorazowego odszkodowania z ZUS, jeśli uraz został uznany za wypadek przy pracy, a lekarz orzecznik określił stopień uszczerbku na zdrowiu. To jednak nie wyklucza równoległego złożenia wniosku do prywatnego ubezpieczyciela, świadczenia z obu źródeł się nie znoszą. Warto pamiętać, że ZUS wypłaca odszkodowanie wyłącznie za wypadki przy pracy lub w drodze do pracy i z pracy.
Jak najbardziej! Dobrowolne ubezpieczenia osobowe możemy dobierać w zależności od potrzeb. Ubezpieczenie na wypadek złamania ręki możemy wykupić jedno lub kilka – to zależy od naszych preferencji, potrzeb oraz możliwości finansowych. Co ważne, tego rodzaju polisy mogą nawzajem się uzupełniać, zapewniając nam bardzo kompleksową ochronę lub gwarantować nam wypłatę kilku świadczeń w ramach jednego zdarzenia.
Niekoniecznie musisz mieć trwały uszczerbek, żeby otrzymać świadczenie. Wiele polis – w tym produkty opisane w artykule – oferuje odrębne świadczenie za samo zdarzenie złamania, niezależnie od tego, czy pozostawia ono trwałe ślady. Jak wyjaśnia artykuł, jest to procent SU wypłacany na podstawie tabeli uszczerbków, gdzie każdy rodzaj złamania ma przypisaną z góry stawkę, od której zależy wysokość odszkodowania. Kluczowe jest więc to, czy Twoja polisa zawiera umowę na wypadek złamania ręki (a nie tylko na wypadek trwałego uszczerbku) – to dwa różne zakresy ochrony, które bywają mylone.
Tak, posiadanie kilku polis w tym samym towarzystwie – lub w różnych – jest możliwe, a dobrowolne ubezpieczenia osobowe mogą się wzajemnie uzupełniać, zapewniając wypłatę świadczeń z kilku źródeł jednocześnie. Warto jednak pamiętać, że szkolne polisy grupowe mają zazwyczaj niższe SU i węższy zakres ochrony niż indywidualne. Zanim kupisz drugą polisę, sprawdź, czy się nie pokrywają w zakresie wyłączeń. Zdarza się, że jedno zdarzenie, np. właśnie załamanie ręki, jest inaczej kwalifikowane przez różnych ubezpieczycieli.
Standardowy termin to 30 dni od zgłoszenia szkody. Jeśli sprawa wymaga dodatkowego wyjaśnienia, ubezpieczyciel może ten termin przedłużyć, ale jest zobowiązany poinformować Cię o tym na piśmie i wskazać nowy termin (nie dłuższy niż 90 dni). Proste złamania z kompletną dokumentacją medyczną są rozpatrywane sprawnie, w ciągu 2-3 tygodni. Procesowi sprzyja zgłoszenie sprawy od razu, dołączenie zdjęć RTG i karty informacyjnej ze szpitala lub gabinetu ortopedycznego.
