Poradniki

Ubezpieczenie na życie – terminowe czy bezterminowe?

Kalendarz 11.02.2025 Aktualizacja07.04.2025

Planując zabezpieczenie przyszłości swoich bliskich, warto rozważyć ubezpieczenie na życie. Zapewnia ono wsparcie finansowe dla rodziny po śmierci ubezpieczonego. Na rynku dostępne są dwa główne warianty polis: terminowe i bezterminowe. Sprawdźmy, czym się różnią i które z nich warto wybrać.

Ubezpieczenie na życie – na czym polega?

Ubezpieczenie na życie to forma finansowego zabezpieczenia dla bliskich, wypłacana po śmierci ubezpieczonego. Środki mogą zostać przeznaczone na pokrycie kosztów utrzymania rodziny, edukację dzieci, spłatę kredytu czy organizację pogrzebu. Decydując się na polisę, można wybrać wariant terminowy lub bezterminowy.

Ubezpieczenie na życie terminowe czy bezterminowe – kluczowe różnice

Polisa terminowa to ubezpieczenie na określony czas (np. 10, 20 czy 30 lat). Ochrona trwa do końca umowy, a jeśli w tym czasie dojdzie do śmierci ubezpieczonego, świadczenie zostaje wypłacone. Takie polisy często są warunkowane wiekiem ubezpieczonego.

Polisa bezterminowa zapewnia ochronę dożywotnią. Świadczenie jest wypłacane po śmierci ubezpieczonego, niezależnie od momentu zdarzenia. W przeciwieństwie do polisy terminowej, środki nie mogą być wypłacone wcześniej. To rozwiązanie często wybierają osoby starsze.

Co wpływa na wysokość składki?

Na koszt polisy wpływają:

  • Suma ubezpieczenia (SU) – im wyższa, tym droższa skÅ‚adka.
  • Zakres ochrony i umowy dodatkowe – rozszerzenia (np. pakiet zdrowotny) podnoszÄ… koszt polisy.
  • Wiek ubezpieczonego – starsze osoby pÅ‚acÄ… wyższÄ… skÅ‚adkÄ™.
  • Stan zdrowia – ubezpieczyciele analizujÄ… historiÄ™ medycznÄ… i styl życia.
  • Rodzaj ubezpieczenia – tradycyjne polisy sÄ… taÅ„sze niż inwestycyjne.
  • Porównanie ofert – różnice miÄ™dzy firmami mogÄ… być znaczÄ…ce.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Cena polisy zależy od wybranych opcji i indywidualnych czynników. Składki mogą wynosić od 50 zł do nawet 300 zł miesięcznie.

Przykłady polis terminowych i bezterminowych

Polisy terminowe

Nazwa polisyWiek przystępującegoCzas trwania umowy
PZU Ochrona Każdego Dnia18-65 lat5-30 lat
Generali Życie Komfort18-65 latmin. 1 miesiąc
Signal Iduna Terminowe Ubezpieczenie na Życie18-70 latmin. 1 rok
Pru Komfort Życia18-70 latmin. 5 lat

Źródło: RankingUbezpieczeńNaŻycie

Polisy bezterminowe

Nazwa polisyWiek przystępującegoWysokość składki i sumy ubezpieczenia
Generali40-86 latUstalane indywidualnie
Allianz18-71 latUstalane indywidualnie
PZU13-80 latUstalane indywidualnie
Nationale-Nederlanden55-76 latUstalane indywidualnie

Źródło: RankingUbezpieczeńNaŻycie

Zalety ubezpieczeń terminowych i bezterminowych

Polisa terminowa – cechy

  • PeÅ‚na kontrola nad czasem trwania umowy.
  • Niższe skÅ‚adki niż w ubezpieczeniu bezterminowym.
  • Możliwość wyboru opcji dodatkowych.
  • Idealna dla osób z kredytem hipotecznym.
  • Wada: konieczność zakupu nowej polisy po zakoÅ„czeniu umowy.
Polisa terminowa

Polisa terminowa – kiedy jest najlepszym wyborem?

  • Masz kredyt hipoteczny lub inne zobowiÄ…zania finansowe
    Przykład: Masz kredyt hipoteczny na 30 lat. Wybierając polisę terminową na ten sam okres, zapewniasz rodzinie spłatę kredytu w razie Twojej śmierci.
  • Chcesz zabezpieczyć przyszÅ‚ość dzieci do momentu ich usamodzielnienia
    Przykład: Masz małe dzieci i chcesz, aby w przypadku Twojej śmierci miały zapewnione środki na edukację i utrzymanie do osiągnięcia dorosłości. Polisa terminowa na 20 lat może być najlepszym rozwiązaniem.
  • Szukasz taÅ„szej ochrony na okreÅ›lony czas
    Przykład: Jesteś młody i zdrowy, ale chcesz mieć polisę na życie np. na 10-15 lat, by zapewnić rodzinie bezpieczeństwo w kluczowym okresie Twojego życia zawodowego. Składki będą niższe niż w przypadku polisy bezterminowej.
  • Masz dynamicznÄ… sytuacjÄ™ finansowÄ… i chcesz uniknąć dÅ‚ugoterminowych zobowiÄ…zaÅ„
    Przykład: Nie jesteś pewien swojej przyszłej sytuacji finansowej, więc wybierasz polisę na 10 lat, po której zakończeniu zdecydujesz, czy ją przedłużyć, czy zmienić warunki.

Polisa bezterminowa – cechy

  • Dożywotnia ochrona bez koniecznoÅ›ci odnawiania umowy.
  • StaÅ‚a wysokość skÅ‚adki.
  • Mniej ofert na rynku i wyższe koszty.
Polisa bezterminowa

Polisa bezterminowa – kiedy warto ją wybrać?

  • Chcesz zapewnić bliskim wypÅ‚atÄ™ Å›wiadczenia niezależnie od momentu Å›mierci
    Przykład: Masz dorosłe dzieci, ale chcesz, aby w przyszłości otrzymały wsparcie finansowe na inwestycje, spłatę zobowiązań lub rozwój.
  • JesteÅ› osobÄ… starszÄ… i chcesz zabezpieczyć koszty pogrzebu
    Przykład: Masz 65 lat i zależy Ci, aby Twoi bliscy nie musieli ponosić kosztów pogrzebu ani organizować formalności związanych z odszkodowaniem.
  • Masz majÄ…tek i chcesz uniknąć problemów spadkowych
    Przykład: Chcesz przekazać pieniądze konkretnym osobom (np. wnukom lub partnerowi), omijając skomplikowane procedury spadkowe. Świadczenie z polisy nie wchodzi do masy spadkowej, więc jest natychmiast wypłacane uposażonym.
  • Nie chcesz martwić siÄ™ o przedÅ‚użanie polisy w przyszÅ‚oÅ›ci
    Przykład: Nie chcesz co kilka lat negocjować nowej umowy ani przechodzić badań lekarskich, więc wybierasz polisę bezterminową z gwarantowaną ochroną dożywotnią.
  • Chcesz zbudować wartość wykupu (w przypadku polis z opcjÄ… oszczÄ™dnoÅ›ciowÄ…)
    Przykład: Wybierasz polisę bezterminową z możliwością gromadzenia kapitału, dzięki czemu możesz w przyszłości skorzystać z wartości wykupu lub przekazać zgromadzone środki bliskim.

Sprawdź ofertÄ™ ubezpieczeÅ„ terminowych i bezterminowych –> kliknij tutaj

Najczęściej zadawane pytania o polisy terminowe i bezterminowe

Wybór między polisą terminową a bezterminową zależy od indywidualnych potrzeb. Jeśli chcesz zabezpieczyć swoją rodzinę na określony czas (np. do spłaty kredytu hipotecznego lub do momentu, gdy dzieci się usamodzielnią), lepszym wyborem będzie polisa terminowa – jej składki są niższe. Z kolei jeśli zależy Ci na dożywotniej ochronie i pewności, że bliscy otrzymają świadczenie niezależnie od momentu Twojego odejścia, wybierz polisę bezterminową, choć musisz się liczyć z wyższymi składkami.

Tak, niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe pozwalają na konwersję polisy terminowej na bezterminową, ale często wiąże się to z koniecznością ponownej oceny stanu zdrowia i wzrostem składki. Warto dopytać u swojego ubezpieczyciela, czy taka opcja jest dostępna i na jakich warunkach.

W przypadku polisy terminowej ochrona po prostu wygaśnie, a Ty nie odzyskasz wpłaconych składek. Natomiast przy polisie bezterminowej (jeśli jest to ubezpieczenie z opcją gromadzenia wartości wykupu), możesz odzyskać część środków, ale konkretne warunki zależą od umowy. Warto sprawdzić, czy istnieje możliwość zawieszenia składek lub zmniejszenia sumy ubezpieczenia, aby uniknąć utraty ochrony.

Tak, ale zależy to od rodzaju polisy i wieku ubezpieczonego. Niektóre polisy terminowe i bezterminowe nie wymagają badań, a jedynie wypełnienia ankiety medycznej. Jednak brak badań często oznacza wyższą składkę lub niższą sumę ubezpieczenia, ponieważ ubezpieczyciel bierze na siebie większe ryzyko. W przypadku większych sum ubezpieczenia badania mogą być obowiązkowe.

  • Polisy terminowe: Ochrona wygasa po upÅ‚ywie umowy, a po jej zakoÅ„czeniu nowa polisa może być droższa, zwÅ‚aszcza jeÅ›li pogorszy siÄ™ Twój stan zdrowia.
  • Polisy bezterminowe: SkÅ‚adki sÄ… wyższe, a dostÄ™pność dla osób starszych jest ograniczona (niektóre towarzystwa ustalajÄ… maksymalny wiek przystÄ…pienia do polisy).

Nie, świadczenie z polisy na życie jest zwolnione z podatku dochodowego i nie wchodzi do masy spadkowej, co oznacza, że uposażeni otrzymają pieniądze bez konieczności przechodzenia przez długie procedury spadkowe. Jeśli jednak uposażony nie był bliskim członkiem rodziny, może zostać naliczony podatek od spadków i darowizn.

Podsumowanie

  • Ubezpieczenie na życie terminowe czy bezterminowe? Wybór zależy od indywidualnych potrzeb.
  • Polisa terminowa sprawdzi siÄ™ jako zabezpieczenie np. kredytu, natomiast ubezpieczenie bezterminowe to opcja dla osób, które chcÄ… zapewnić bliskim wsparcie finansowe po swojej Å›mierci.
  • Zanim zdecydujesz siÄ™ na konkretnÄ… ofertÄ™, warto porównać dostÄ™pne opcje, by znaleźć najkorzystniejszÄ….

Ubezpieczenie na życie – terminowe czy bezterminowe?


Autor artykułu

Specjalista, researcher, autor artykułów o tematyce ubezpieczeniowej i finansowej z kilkuletnim doświadczeniem, piszący także dla branży medycznej. Analizuje ubezpieczenia na życie, polisy majątkowe, a także firmy oferujące te produkty.