Poradniki

Po co nam ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny?

Kalendarz 07.06.2022 Aktualizacja07.06.2022

Polisa na życie to bardzo elastyczny produkt, który daje wiele korzyści - również kredytobiorcom. Dowiesz się tego z artykułu.

Ubezpieczenie na życie to coraz popularniejsza forma zabezpieczenia kredytu. Zapewnia kredytobiorcom niezależność i bezpieczeństwo na wypadek braku możliwości spłaty zobowiązania. Czy zakup polisy jest obowiązkowy? Jakie korzyści może nam przynieść? Jak wybrać ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny? Dowiesz się tego z artykułu.

Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny

Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny to jedna z form zabezpieczenia pożyczki. W przeciwieństwie do umowy poręczenia nie wymaga udziału osób trzecich. Kredytobiorcy daje to poczucie niezależności i, mówiąc wprost, bardzo ułatwia proces zawarcia umowy kredytowej.

Nie trzeba szukać wśród bliskich osoby z wiarygodną historią kredytową, w dodatku chętnej do przejęcia odpowiedzialności za zobowiązanie, gdyby nam – mówiąc kolokwialnie – powinęła się noga. W czasach, gdy raty kredytu rosną w zawrotnym tempie, tego rodzaju zabezpieczenie kredytu wydaje się całkiem racjonalnym rozwiązaniem. 

Co więcej, obok blokady środków na rachunku bankowym, czy transferu pieniędzy z IKZE lub IKE polisa na życie może być również zabezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Dla wielu klientów banku, którzy nie są w stanie w inny sposób poprawić swojej zdolności kredytowej, rezygnacja z polisy może się okazać równoznaczna z odmową udzielenia kredytu. 

Polisa na życie do kredytu hipotecznego jest więc na tyle uniwersalnym produktem, że może się przydać w różnych sytuacjach.

Na czym polega ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym ma za zadanie zapewnić ubezpieczonemu lub/i jego rodzinie ochronę na wypadek trudnych zdarzeń losowych. Po stronie banku z kolei ogranicza ryzyko kredytowe. Dzięki temu kredytobiorca może liczyć na bardziej preferencyjne warunki umowy.

W podstawowym zakresie polisa na życie zwykle zabezpiecza spłatę zobowiązania na wypadek śmierci kredytobiorcy lub kredytobiorców, jeżeli jest ich kilku. Zakres polisy może być jednak o wiele szerszy. Zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe, jak i banki, często pośredniczące w zawarciu polisy, oferują szereg dodatków obejmujących zdarzenia mogące realnie zagrozić spłacie zobowiązania finansowego. 

Polisy przy kredycie działają w bardzo podobny sposób jak tradycyjne indywidualne ubezpieczenia na życie. 

Mamy tu niemal równie obszerny katalog zdarzeń polisowych, a wysokość sumy ubezpieczenia możemy dostosować do naszych potrzeb, co w tym przypadku oznacza równowartość kwoty kredytu.

Zasadniczą różnicę stanowi cesja ubezpieczenia – bardzo popularne rozwiązanie stosowane np. w polisach pod kredyt. Cesja to inaczej przeniesienie praw do świadczenia na rzecz banku. W przypadku śmierci kredytobiorcy, pieniądze z polisy trafią bezpośrednio do banku i pokryją spłatę zadłużenia. 

Nie trzeba obawiać się tego rozwiązania – jeżeli zdarzy się tak, że wysokość odszkodowania będzie przewyższać zobowiązanie wobec banku, instytucja finansowa zwróci pozostałą część pieniędzy rodzinie ubezpieczonego.

Warto wiedzieć, że większość standardowych życiówek może stać się zabezpieczeniem kredytu gotówkowego, czy hipotecznego – warunkiem jest spełnienie wymagań postawionych przez bank.

Ubezpieczenie w banku czy towarzystwie ubezpieczeń? – Masz wybór!

Dzięki wprowadzeniu przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji U kredytobiorcy już od dawna nie muszą się godzić na zawarcie umowy ubezpieczenia przy kredycie w banku. Wprowadzone rozwiązania gwarantują możliwość wyboru. Nawet jeżeli z powodu zbyt wysokiego ryzyka bank nie będzie chciał udzielić nam pożyczki bez stosownej polisy, nie musimy zgadzać się na ubezpieczenie przez niego oferowane.

Korzystajmy z danych nam możliwości. Naturalnie, instytucja finansowa udzielająca kredytu ma prawo do określenia warunków, jakie polisa powinna spełniać, np. dotyczących sumy ubezpieczenia, cesji na bank, czasu trwania umowy. Mimo wszystko to do nas należy decyzja, z jakiego usług towarzystwa chcemy skorzystać. 

Porównanie kilku ofert ubezpieczycieli nie tylko umożliwi dopasowanie najkorzystniejszego wariantu ochrony; niejednokrotnie pozwoli również zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych w całym okresie kredytowania.

Jak w praktyce wygląda przystąpienie kredytobiorcy do ubezpieczenia?

Wiele osób mimo wszystko nie zdaje sobie sprawy, że umowę ubezpieczenia do kredytu hipotecznego może zawrzeć nie tylko w banku. Choć bez wątpienia jest to wariant bardzo wygodny. Klient przychodzi z zamiarem zaciągnięcia kredytu hipotecznego, w międzyczasie może zostać poproszony np. o wypełnienie ankiety potrzeb/preferencji, a miły konsultant informuje go o możliwości ubezpieczenia spłaty zobowiązania. 

Bywa, że kredytobiorca otrzymuje ofertę kredytu z polisą na bardziej preferencyjnych warunkach, np. z obniżoną marżą. Warto w takiej sytuacji przyjrzeć się uważniej zakresowi ubezpieczenia, a także wyłączeniom odpowiedzialności. Może się okazać, że mimo zmniejszenia kosztów, otrzymamy produkt, który nie będzie chronił nas w wystarczający sposób.

Umowa kredytu i umowa ubezpieczenia to dwa równie ważne dokumenty – pierwszy pozwala na zrealizowanie marzenia o własnej nieruchomości, a drugi jest jak folia bąbelkowa ochraniająca to marzenie przed nieprzewidzianymi zdarzeniami. Warto o tym pamiętać.

Jakie korzyści daje ubezpieczenie kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym?

Znaczna większość banków współpracuje z jednym, maksymalnie dwoma towarzystwami. To znacząco ogranicza kredytobiorcom wybór polisy. Na rynku działa ponad dziesięć różnych towarzystw ubezpieczeniowych, a każde z nich oferuje przynajmniej kilka różnych produktów.

Decydując się na tę pierwszą propozycję z banku bez uprzedniego zapoznania się z innymi ofertami, sami ograniczamy sobie możliwość wyboru najkorzystniejszej oferty ubezpieczenia.

Zakup polisy bezpośrednio u towarzystwa ubezpieczeniowego daje nam przynajmniej jedną zasadniczą korzyść: możliwość dostosowania zakresu ochrony do naszych indywidualnych potrzeb. Ubezpieczenie ubezpieczeniu nierówne – te same zdarzenia, np. poważne zachorowanie, czy całkowita niezdolność do pracy mogą być przez różne podmioty objęte różnym stopniem ochrony.

Ponadto oferty towarzystw umożliwiają zawarcie polisy na dłuższy czas, niż okres kredytowania – jeżeli czujemy, że ubezpieczenie na życie może przydać nam się również później, być może warto taki wariant rozważyć. 

Zawarcie umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym daje nam również zwykle możliwość zwiększenia lub elastycznego dostosowywania sumy ubezpieczenia

Od razu podkreślamy, że zakup ubezpieczenia w banku nie musi być niekorzystny. Jak już wspomniano, instytucje udzielające kredyty hipoteczne mogą nas kusić zmniejszeniem kosztów kredytu. Bankom sprzedaż polisy wraz z kredytem po prostu się opłaca – czy ten zakup będzie opłacał się nam? To powinniśmy dokładnie przeanalizować. 

Jak wybrać ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny?

Nadrzędną funkcją ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie finansowe kredytobiorcy i jego rodziny w przypadku braku możliwości spłaty zobowiązania. To, jakie zdarzenia polisa powinna obejmować, zależeć będzie od ewentualnych wymagań banku oraz naszych potrzeb. 

Najczęściej wybierane zakresy dotyczą ryzyka utraty pracy, całkowitej niezdolności do pracy, trwałego uszkodzenia ciała, hospitalizacji, śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku oraz poważnego zachorowania.

Wybierając polisę na życie do kredytu hipotecznego, warto zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia określoną dla każdego z uwzględnionych zdarzeń

W przypadku SU dla podstawowego zdarzenia, czyli śmierci kredytobiorcy sprawa jest prosta – będzie ona równowarta saldu zadłużenia (jeżeli kupimy ubezpieczenie z sumą malejącą) lub wysokości kredytu. Inaczej sytuacja ma się z dodatkowym zakresem. Ten może mieć ustanowioną znacząco niższą sumę ubezpieczenia. Przed zakupem ubezpieczenia na życie warto dokładnie tę kwestię przeanalizować.

Kwota sumy ubezpieczenia powinna w znacznym stopniu ułatwić spłatę kredytu, a przynajmniej pozwolić nam zachować płynność finansową w trudnym czasie. 

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać pod kredyt?

Polisa na życie do kredytu hipotecznego to (na szczęście!) produkt coraz bardziej personalizowany. Choć polisy z banku mają dosyć sztywny zakres ochrony podobnie jak ubezpieczenie grupowe, to nadal wielu klientów może czuć się nimi usatysfakcjonowanymi.  Wszystko zależy od naszych indywidualnych potrzeb.

Osoby, które są skłonne płacić wyższą składkę ubezpieczeniową po to, by w przyszłości część pieniędzy odzyskać, mogą zainteresować się tzw. polisą ze zwrotem składki. Oferuje ją m.in. Nationale Nederlanden.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej warto przemyśleć zawczasu, analizując na przykład oferty na stronach internetowych. W tabeli zaprezentowaliśmy szereg możliwości doboru zdarzeń do umowy ubezpieczenia kredytu hipotecznego. 

Ważne! Oferty bankowe konstruowane są w ten sposób, że część zdarzeń może się wykluczać. To znaczy, że nie możemy wybrać jednocześnie ochrony np. przed trwałym uszczerbkiem na zdrowiu, który uniemożliwia wykonywanie pracy i na wypadek poważnego zachorowania.

Zakres ubezpieczeniaBankTowarzystwo ubezpieczeń
Poważne zachorowanie
Zachorowanie na nowotwór
Trwały uszczerbek na zdrowiu
Niezdolność do samodzielnej egzystencji
Całkowita niezdolność do pracy
Wypadkowe NNW✓ Ograniczone
Hospitalizacja
Śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku✓ Nie w każdym banku
Assistance
Możliwość ubezpieczenia innych członków rodziny
Tabela 1. Ubezpieczenie na życie, kredyt hipoteczny — zakres ochrony.

Kto oferuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym bez problemu kupimy w najpopularniejszych bankach, tj. mBank, PKO, czy Millennium. Jak już wspomnieliśmy, instytucje finansowe mają ograniczony zestaw produktów, dlatego warto przed ostateczną decyzją porównać je z tymi oferowanymi niezależnie przez towarzystwa.

BankWspółpracujące towarzystwo ubezpieczeń
mBankUniqa
ING Bank Śląski S.A.Nationale Nederlanden, AVIVA
Santander Bank PolskaAVIVA
Alior BankPZU
Bank Millennium S.A.PZU
BNP Paribas Bank Polska S.A.Cardif Polska S.A.
PKO Bank PolskiPKO TU
Bank Pekao S.A.Allianz
Tabela 2. Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?

Do wyboru mamy np. produkty od Uniqa, Metlfe, Nationale Nederlanden, Pru, Generali, czy Aegon. To co, wyróżnia te polisy to elastyczność:

  • suma ubezpieczenia może być stała lub malejąca,
  • zakres dostosowany indywidualnie do potrzeb,
  • możliwość objęcia ochroną dzieci lub/i małżonka,
  • zmiana warunków (zakresu, SU) w czasie trwania ochrony.

Szukając ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, warto poświęcić czas na analizę definicji i wyłączeń, aby wybrać optymalny wariant dla siebie.

Ubezpieczenie kredytu w Nationale Nederlanden

Przyjrzyjmy się bliżej jednej z najczęściej wybieranych ofert, czyli Ochronie Jutra od NN. 

Polisa na życie do kredytu hipotecznego w Nationale Nederlanden to produkt skierowany do szerokiej grupy klientów. Zakupić go mogą osoby, które nie ukończyły 71 lat. Ze względu na szeroki zakres sumy ubezpieczenia sprawdzi się jako zabezpieczenie kredytu nawet powyżej miliona złotych. 

Jak działa ubezpieczenie od Nationale Nederlanden?

Jest to standardowy rodzaj ubezpieczenia na życie podlegający dobrowolnej indeksacji składki. Umożliwia nie tylko zabezpieczenie bytu rodziny na wypadek śmierci kredytobiorcy, ale również pozwala objąć ochroną np. dziecko lub małżonka. 

To co, wyróżnia ten produkt, to rozbudowany system rabatowy. Klienci mogą m.in. liczyć na obniżenie składki o 5% za opłatę roczną i kolejne 5% za odpowiednią metodę płatności. Osoby zainteresowane objęciem ochroną innych członków rodziny mogą natomiast uzyskać 10% zniżki.

Suma ubezpieczenia jest stała, ale możemy ją np. obniżyć po dwóch latach od podpisania umowy. 

Pakiety ochronne w Nationale Nederlanden

Zakres ochrony obejmuje m.in. śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego, zachorowanie na nowotwór, hospitalizację, uszkodzenie ciała oraz poważne zachorowanie. Polisa zabezpieczy nas również na wypadek utraty zdolności do pracy, czy samodzielnej egzystencji. 

Polisa >Ochrona JutraOchrona ze Zwrotem
Suma ubezpieczeniaOd 1000 zł do ponad miliona100 000 zł – 400 000 zł
Składka ubezpieczeniowaOd 39 zł/mies.Indywidualna
Wiek wstępuDo 71 roku życiaDo 56 roku życia
Czas trwania umowyMinimum 5 lat15 lub 20 lat
Przykładowy zakres ubezpieczeniaŚmierć kredytobiorcy, nowotwór, poważne zachorowanie, niezdolność do pracy, uszkodzenie ciała, hospitalizacja.Śmierć ubezpieczonego
Tabela 3. Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w Nationale Nederlanden – szczegóły oferty.  

Wyłączenia odpowiedzialności w tych produktach szczególnie nie zaskakują. W OWU Ochrona Jutra znajdziemy tradycyjny zapis dotyczący braku wypłaty świadczenia w sytuacji, gdy do śmierci dojdzie m.in. w wyniku samobójstwa dokonanego w pierwszych dwóch latach trwania polisy, czy śmierci w następstwie działań wojennych. 

Więcej informacji na temat produktu można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, a także na stronie internetowej Nationale Nederlanden.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym to koszt od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych miesięcznie. Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływają przede wszystkim trzy czynniki: kwota kredytu, zakres ochrony oraz ryzyko ubezpieczeniowe. 

Osoby młode, zdrowe, niepalące mogą spodziewać się zdecydowanie niższych kosztów, niż osoby starsze, czy wykonujące zawód podwyższonego ryzyka.

Bardzo trudno jest określić konkretną cenę polisy przed kontaktem z konsultantem – wynika to po prostu ze specyfiki produktów ubezpieczeniowych. Jeżeli zależy nam na porównaniu realnych kosztów i zakresów kilku produktów, zdecydowanie warto skorzystać z pomocy doradcy ubezpieczeniowego. Ten może przedstawić nam kalkulacje dotyczące naszej sytuacji dla nawet sześciu różnych polis.

Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na polisę w banku?

Wybierając polisę na życie przy kredycie hipotecznym, nie warto kierować się wyłącznie wysokością składki, czy ewentualnym obniżeniem kosztów kredytu. Naszą szczególną uwagę powinien zwrócić m.in. sposób definiowania w OWU poszczególnych zdarzeń, a także lista wyłączeń odpowiedzialności. 

Niezależnie od tego, jaką polisę na życie pod kredyt ostatecznie wybierzemy, pamiętajmy, by spełniała ona swoją funkcję, a więc była dla nas gwarancją spłaty zadłużenia. Wybór indywidualnego ubezpieczenia pod kredyt nie musi być trudny, jeżeli nie mamy czasu na samodzielną szczegółową analizę produktów, zamiast z niej rezygnować, warto skorzystać z pomocy doradcy ubezpieczeniowego. 

Podsumowanie

  • Polisa na życie to nie jest obowiązkowe ubezpieczenie, ale w wielu przypadkach może ułatwić uzyskanie korzystniejszych warunków kredytu. Można je zakupić w banku lub w towarzystwie ubezpieczeń.
  • Ubezpieczenia na życie do kredytu mogą mieć bardzo szeroki zakres i chronić m.in. na wypadek utraty pracy, trwałego uszkodzenia ciała czy hospitalizacji.
  • Odpowiednie ubezpieczenie to takie, które jest dopasowane do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i jego rodziny.
  • Niemal każde ubezpieczenie z możliwością przekazania cesji praw może stać się zabezpieczeniem kredytu.
  • Doradca ubezpieczeniowy może pomóc wybrać odpowiednią polisę.
Po co nam ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny?


Autor artykułu