Poradniki

Po co nam ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny?

Kalendarz 07.06.2022 Aktualizacja13.12.2023

Szukasz najlepszego ubezpieczenia?

Zamów porównanie
Polisa na życie to bardzo elastyczny produkt, który daje wiele korzyści - również kredytobiorcom. Sprawdź, jak wybrać ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny.

Ubezpieczenie na życie to coraz popularniejsza forma zabezpieczenia kredytu. Zapewnia kredytobiorcom niezależność i bezpieczeństwo na wypadek braku możliwości spłaty zobowiązania. Czy zakup polisy jest obowiązkowy? Jakie korzyści może nam przynieść? Jak wybrać ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny? Dowiesz się tego z artykułu.

Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny

Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny to jedna z form zabezpieczenia pożyczki. W przeciwieństwie do umowy poręczenia nie wymaga udziału osób trzecich. Kredytobiorcy daje to poczucie niezależności i, mówiąc wprost, bardzo ułatwia proces zawarcia umowy kredytowej.

Nie trzeba szukać wÅ›ród bliskich osoby z wiarygodnÄ… historiÄ… kredytowÄ…, w dodatku chÄ™tnej do przejÄ™cia odpowiedzialnoÅ›ci za zobowiÄ…zanie, gdyby nam – mówiÄ…c kolokwialnie – powinęła siÄ™ noga. W czasach, gdy raty kredytu rosnÄ… w zawrotnym tempie, tego rodzaju zabezpieczenie kredytu wydaje siÄ™ caÅ‚kiem racjonalnym rozwiÄ…zaniem. 

Co wiÄ™cej, obok blokady Å›rodków na rachunku bankowym, czy transferu pieniÄ™dzy z IKZE lub IKE polisa na życie może być również zabezpieczeniem niskiego wkÅ‚adu wÅ‚asnego. Dla wielu klientów banku, którzy nie sÄ… w stanie w inny sposób poprawić swojej zdolnoÅ›ci kredytowej, rezygnacja z polisy może siÄ™ okazać równoznaczna z odmowÄ… udzielenia kredytu. 

Polisa na życie do kredytu hipotecznego jest więc na tyle uniwersalnym produktem, że może się przydać w różnych sytuacjach.

Na czym polega ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym ma za zadanie zapewnić ubezpieczonemu lub/i jego rodzinie ochronę na wypadek trudnych zdarzeń losowych. Po stronie banku z kolei ogranicza ryzyko kredytowe. Dzięki temu kredytobiorca może liczyć na bardziej preferencyjne warunki umowy.

W podstawowym zakresie polisa na życie zwykle zabezpiecza spÅ‚atÄ™ zobowiÄ…zania na wypadek Å›mierci kredytobiorcy lub kredytobiorców, jeżeli jest ich kilku. Zakres polisy może być jednak o wiele szerszy. Zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe, jak i banki, czÄ™sto poÅ›redniczÄ…ce w zawarciu polisy, oferujÄ… szereg dodatków obejmujÄ…cych zdarzenia mogÄ…ce realnie zagrozić spÅ‚acie zobowiÄ…zania finansowego. 

Polisy przy kredycie dziaÅ‚ajÄ… w bardzo podobny sposób jak tradycyjne indywidualne ubezpieczenia na życie. 

Mamy tu niemal równie obszerny katalog zdarzeń polisowych, a wysokość sumy ubezpieczenia możemy dostosować do naszych potrzeb, co w tym przypadku oznacza równowartość kwoty kredytu.

ZasadniczÄ… różnicÄ™ stanowi cesja ubezpieczenia – bardzo popularne rozwiÄ…zanie stosowane np. w polisach pod kredyt. Cesja to inaczej przeniesienie praw do Å›wiadczenia na rzecz banku. W przypadku Å›mierci kredytobiorcy, pieniÄ…dze z polisy trafiÄ… bezpoÅ›rednio do banku i pokryjÄ… spÅ‚atÄ™ zadÅ‚użenia. 

Nie trzeba obawiać się tego rozwiązania – jeżeli zdarzy się tak, że wysokość odszkodowania będzie przewyższać zobowiązanie wobec banku, instytucja finansowa zwróci pozostałą część pieniędzy rodzinie ubezpieczonego.

Warto wiedzieć, że większość standardowych życiówek może stać się zabezpieczeniem kredytu gotówkowego, czy hipotecznego – warunkiem jest spełnienie wymagań postawionych przez bank.

Ubezpieczenie w banku czy towarzystwie ubezpieczeń? – Masz wybór!

Dzięki wprowadzeniu przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji U kredytobiorcy już od dawna nie muszą się godzić na zawarcie umowy ubezpieczenia przy kredycie w banku. Wprowadzone rozwiązania gwarantują możliwość wyboru. Nawet jeżeli z powodu zbyt wysokiego ryzyka bank nie będzie chciał udzielić nam pożyczki bez stosownej polisy, nie musimy zgadzać się na ubezpieczenie przez niego oferowane.

Korzystajmy z danych nam możliwoÅ›ci. Naturalnie, instytucja finansowa udzielajÄ…ca kredytu ma prawo do okreÅ›lenia warunków, jakie polisa powinna speÅ‚niać, np. dotyczÄ…cych sumy ubezpieczenia, cesji na bank, czasu trwania umowy. Mimo wszystko to do nas należy decyzja, z jakiego usÅ‚ug towarzystwa chcemy skorzystać. 

Porównanie kilku ofert ubezpieczycieli nie tylko umożliwi dopasowanie najkorzystniejszego wariantu ochrony; niejednokrotnie pozwoli również zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych w całym okresie kredytowania.

Jak w praktyce wyglÄ…da przystÄ…pienie kredytobiorcy do ubezpieczenia?

Wiele osób mimo wszystko nie zdaje sobie sprawy, że umowÄ™ ubezpieczenia do kredytu hipotecznego może zawrzeć nie tylko w banku. Choć bez wÄ…tpienia jest to wariant bardzo wygodny. Klient przychodzi z zamiarem zaciÄ…gniÄ™cia kredytu hipotecznego, w miÄ™dzyczasie może zostać poproszony np. o wypeÅ‚nienie ankiety potrzeb/preferencji, a miÅ‚y konsultant informuje go o możliwoÅ›ci ubezpieczenia spÅ‚aty zobowiÄ…zania. 

Bywa, że kredytobiorca otrzymuje ofertę kredytu z polisą na bardziej preferencyjnych warunkach, np. z obniżoną marżą. Warto w takiej sytuacji przyjrzeć się uważniej zakresowi ubezpieczenia, a także wyłączeniom odpowiedzialności. Może się okazać, że mimo zmniejszenia kosztów, otrzymamy produkt, który nie będzie chronił nas w wystarczający sposób.

Umowa kredytu i umowa ubezpieczenia to dwa równie ważne dokumenty – pierwszy pozwala na zrealizowanie marzenia o własnej nieruchomości, a drugi jest jak folia bąbelkowa ochraniająca to marzenie przed nieprzewidzianymi zdarzeniami. Warto o tym pamiętać.

Jakie korzyści daje ubezpieczenie kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym?

Znaczna większość banków współpracuje z jednym, maksymalnie dwoma towarzystwami. To znacząco ogranicza kredytobiorcom wybór polisy. Na rynku działa ponad dziesięć różnych towarzystw ubezpieczeniowych, a każde z nich oferuje przynajmniej kilka różnych produktów.

Decydując się na tę pierwszą propozycję z banku bez uprzedniego zapoznania się z innymi ofertami, sami ograniczamy sobie możliwość wyboru najkorzystniejszej oferty ubezpieczenia.

Zakup polisy bezpośrednio u towarzystwa ubezpieczeniowego daje nam przynajmniej jedną zasadniczą korzyść: możliwość dostosowania zakresu ochrony do naszych indywidualnych potrzeb. Ubezpieczenie ubezpieczeniu nierówne – te same zdarzenia, np. poważne zachorowanie, czy całkowita niezdolność do pracy mogą być przez różne podmioty objęte różnym stopniem ochrony.

Ponadto oferty towarzystw umożliwiajÄ… zawarcie polisy na dÅ‚uższy czas, niż okres kredytowania – jeżeli czujemy, że ubezpieczenie na życie może przydać nam siÄ™ również później, być może warto taki wariant rozważyć. 

Zawarcie umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym daje nam również zwykle możliwość zwiększenia lub elastycznego dostosowywania sumy ubezpieczenia

Od razu podkreÅ›lamy, że zakup ubezpieczenia w banku nie musi być niekorzystny. Jak już wspomniano, instytucje udzielajÄ…ce kredyty hipoteczne mogÄ… nas kusić zmniejszeniem kosztów kredytu. Bankom sprzedaż polisy wraz z kredytem po prostu siÄ™ opÅ‚aca – czy ten zakup bÄ™dzie opÅ‚acaÅ‚ siÄ™ nam? To powinniÅ›my dokÅ‚adnie przeanalizować. 

Jak wybrać ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny?

NadrzÄ™dnÄ… funkcjÄ… ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie finansowe kredytobiorcy i jego rodziny w przypadku braku możliwoÅ›ci spÅ‚aty zobowiÄ…zania. To, jakie zdarzenia polisa powinna obejmować, zależeć bÄ™dzie od ewentualnych wymagaÅ„ banku oraz naszych potrzeb. 

Najczęściej wybierane zakresy dotyczą ryzyka utraty pracy, całkowitej niezdolności do pracy, trwałego uszkodzenia ciała, hospitalizacji, śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku oraz poważnego zachorowania.

Wybierając polisę na życie do kredytu hipotecznego, warto zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia określoną dla każdego z uwzględnionych zdarzeń

W przypadku SU dla podstawowego zdarzenia, czyli śmierci kredytobiorcy sprawa jest prosta – będzie ona równowarta saldu zadłużenia (jeżeli kupimy ubezpieczenie z sumą malejącą) lub wysokości kredytu. Inaczej sytuacja ma się z dodatkowym zakresem. Ten może mieć ustanowioną znacząco niższą sumę ubezpieczenia. Przed zakupem ubezpieczenia na życie warto dokładnie tę kwestię przeanalizować.

Kwota sumy ubezpieczenia powinna w znacznym stopniu uÅ‚atwić spÅ‚atÄ™ kredytu, a przynajmniej pozwolić nam zachować pÅ‚ynność finansowÄ… w trudnym czasie. 

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać pod kredyt?

Polisa na życie do kredytu hipotecznego to (na szczęście!) produkt coraz bardziej personalizowany. Choć polisy z banku majÄ… dosyć sztywny zakres ochrony podobnie jak ubezpieczenie grupowe, to nadal wielu klientów może czuć siÄ™ nimi usatysfakcjonowanymi.  Wszystko zależy od naszych indywidualnych potrzeb.

Osoby, które są skłonne płacić wyższą składkę ubezpieczeniową po to, by w przyszłości część pieniędzy odzyskać, mogą zainteresować się tzw. polisą ze zwrotem składki. Oferuje ją m.in. Nationale Nederlanden.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej warto przemyÅ›leć zawczasu, analizujÄ…c na przykÅ‚ad oferty na stronach internetowych. W tabeli zaprezentowaliÅ›my szereg możliwoÅ›ci doboru zdarzeÅ„ do umowy ubezpieczenia kredytu hipotecznego. 

Ważne! Oferty bankowe konstruowane są w ten sposób, że część zdarzeń może się wykluczać. To znaczy, że nie możemy wybrać jednocześnie ochrony np. przed trwałym uszczerbkiem na zdrowiu, który uniemożliwia wykonywanie pracy i na wypadek poważnego zachorowania.

Zakres ubezpieczeniaBankTowarzystwo ubezpieczeń
Poważne zachorowanie✓✓
Zachorowanie na nowotwór✕✓
Trwały uszczerbek na zdrowiu✓✓
Niezdolność do samodzielnej egzystencji✓✓
Całkowita niezdolność do pracy✓✓
Wypadkowe NNW✓ Ograniczone✓
Hospitalizacja✓✓
Śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku✓ Nie w każdym banku✓
Assistance✕✓
Możliwość ubezpieczenia innych członków rodziny✕✓
Tabela 1. Ubezpieczenie na życie, kredyt hipoteczny — zakres ochrony.

Kto oferuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym bez problemu kupimy w najpopularniejszych bankach, tj. mBank, PKO, czy Millennium. Jak już wspomnieliśmy, instytucje finansowe mają ograniczony zestaw produktów, dlatego warto przed ostateczną decyzją porównać je z tymi oferowanymi niezależnie przez towarzystwa.

BankWspółpracujące towarzystwo ubezpieczeń
mBankUniqa
ING Bank ÅšlÄ…ski S.A.Nationale Nederlanden, AVIVA
Santander Bank PolskaAVIVA
Alior BankPZU
Bank Millennium S.A.PZU
BNP Paribas Bank Polska S.A.Cardif Polska S.A.
PKO Bank PolskiPKO TU
Bank Pekao S.A.Allianz
Tabela 2. Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?

Do wyboru mamy np. produkty od Uniqa, Metlfe, Nationale Nederlanden, Pru, Generali, czy Aegon. To co, wyróżnia te polisy to elastyczność:

  • suma ubezpieczenia może być staÅ‚a lub malejÄ…ca,
  • zakres dostosowany indywidualnie do potrzeb,
  • możliwość objÄ™cia ochronÄ… dzieci lub/i małżonka,
  • zmiana warunków (zakresu, SU) w czasie trwania ochrony.

Szukając ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, warto poświęcić czas na analizę definicji i wyłączeń, aby wybrać optymalny wariant dla siebie.

Ubezpieczenie kredytu w Nationale Nederlanden

Przyjrzyjmy siÄ™ bliżej jednej z najczęściej wybieranych ofert, czyli Ochronie Jutra od NN. 

Polisa na życie do kredytu hipotecznego w Nationale Nederlanden to produkt skierowany do szerokiej grupy klientów. Zakupić go mogÄ… osoby, które nie ukoÅ„czyÅ‚y 71 lat. Ze wzglÄ™du na szeroki zakres sumy ubezpieczenia sprawdzi siÄ™ jako zabezpieczenie kredytu nawet powyżej miliona zÅ‚otych. 

Jak działa ubezpieczenie od Nationale Nederlanden?

Jest to standardowy rodzaj ubezpieczenia na życie podlegajÄ…cy dobrowolnej indeksacji skÅ‚adki. Umożliwia nie tylko zabezpieczenie bytu rodziny na wypadek Å›mierci kredytobiorcy, ale również pozwala objąć ochronÄ… np. dziecko lub małżonka. 

To co, wyróżnia ten produkt, to rozbudowany system rabatowy. Klienci mogą m.in. liczyć na obniżenie składki o 5% za opłatę roczną i kolejne 5% za odpowiednią metodę płatności. Osoby zainteresowane objęciem ochroną innych członków rodziny mogą natomiast uzyskać 10% zniżki.

Suma ubezpieczenia jest staÅ‚a, ale możemy jÄ… np. obniżyć po dwóch latach od podpisania umowy. 

Pakiety ochronne w Nationale Nederlanden

Zakres ochrony obejmuje m.in. Å›mierć wskutek wypadku komunikacyjnego, zachorowanie na nowotwór, hospitalizacjÄ™, uszkodzenie ciaÅ‚a oraz poważne zachorowanie. Polisa zabezpieczy nas również na wypadek utraty zdolnoÅ›ci do pracy, czy samodzielnej egzystencji. 

Polisa >Ochrona JutraOchrona ze Zwrotem
Suma ubezpieczeniaOd 1000 zł do ponad miliona100 000 zł – 400 000 zł
Składka ubezpieczeniowaOd 39 zł/mies.Indywidualna
Wiek wstępuDo 71 roku życiaDo 56 roku życia
Czas trwania umowyMinimum 5 lat15 lub 20 lat
Przykładowy zakres ubezpieczeniaŚmierć kredytobiorcy, nowotwór, poważne zachorowanie, niezdolność do pracy, uszkodzenie ciała, hospitalizacja.Śmierć ubezpieczonego
Tabela 3. Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w Nationale Nederlanden – szczegóły oferty.  

Wyłączenia odpowiedzialnoÅ›ci w tych produktach szczególnie nie zaskakujÄ…. W OWU Ochrona Jutra znajdziemy tradycyjny zapis dotyczÄ…cy braku wypÅ‚aty Å›wiadczenia w sytuacji, gdy do Å›mierci dojdzie m.in. w wyniku samobójstwa dokonanego w pierwszych dwóch latach trwania polisy, czy Å›mierci w nastÄ™pstwie dziaÅ‚aÅ„ wojennych. 

Więcej informacji na temat produktu można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, a także na stronie internetowej Nationale Nederlanden.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym to koszt od kilkudziesiÄ™ciu do nawet kilkuset zÅ‚otych miesiÄ™cznie. Na wysokość skÅ‚adki ubezpieczeniowej wpÅ‚ywajÄ… przede wszystkim trzy czynniki: kwota kredytu, zakres ochrony oraz ryzyko ubezpieczeniowe. 

Osoby młode, zdrowe, niepalące mogą spodziewać się zdecydowanie niższych kosztów, niż osoby starsze, czy wykonujące zawód podwyższonego ryzyka.

Bardzo trudno jest określić konkretną cenę polisy przed kontaktem z konsultantem – wynika to po prostu ze specyfiki produktów ubezpieczeniowych. Jeżeli zależy nam na porównaniu realnych kosztów i zakresów kilku produktów, zdecydowanie warto skorzystać z pomocy doradcy ubezpieczeniowego. Ten może przedstawić nam kalkulacje dotyczące naszej sytuacji dla nawet sześciu różnych polis.

Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na polisę w banku?

WybierajÄ…c polisÄ™ na życie przy kredycie hipotecznym, nie warto kierować siÄ™ wyłącznie wysokoÅ›ciÄ… skÅ‚adki, czy ewentualnym obniżeniem kosztów kredytu. NaszÄ… szczególnÄ… uwagÄ™ powinien zwrócić m.in. sposób definiowania w OWU poszczególnych zdarzeÅ„, a także lista wyłączeÅ„ odpowiedzialnoÅ›ci. 

Niezależnie od tego, jakÄ… polisÄ™ na życie pod kredyt ostatecznie wybierzemy, pamiÄ™tajmy, by speÅ‚niaÅ‚a ona swojÄ… funkcjÄ™, a wiÄ™c byÅ‚a dla nas gwarancjÄ… spÅ‚aty zadÅ‚użenia. Wybór indywidualnego ubezpieczenia pod kredyt nie musi być trudny, jeżeli nie mamy czasu na samodzielnÄ… szczegółowÄ… analizÄ™ produktów, zamiast z niej rezygnować, warto skorzystać z pomocy doradcy ubezpieczeniowego. 

Podsumowanie

  • Polisa na życie to nie jest obowiÄ…zkowe ubezpieczenie, ale w wielu przypadkach może uÅ‚atwić uzyskanie korzystniejszych warunków kredytu. Można je zakupić w banku lub w towarzystwie ubezpieczeÅ„.
  • Ubezpieczenia na życie do kredytu mogÄ… mieć bardzo szeroki zakres i chronić m.in. na wypadek utraty pracy, trwaÅ‚ego uszkodzenia ciaÅ‚a czy hospitalizacji.
  • Odpowiednie ubezpieczenie to takie, które jest dopasowane do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i jego rodziny.
  • Niemal każde ubezpieczenie z możliwoÅ›ciÄ… przekazania cesji praw może stać siÄ™ zabezpieczeniem kredytu.
  • Doradca ubezpieczeniowy może pomóc wybrać odpowiedniÄ… polisÄ™.
Po co nam ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny?


Autor artykułu

Najczęściej czytane

Dokładamy starań, aby w przystępny i rzeczowy sposób przybliżyć wszystkim konsumentom problematykę ubezpieczeń na życie. Zaglądaj więc do nas regularnie i sprawdzaj nowe materiały, które regularnie publikujemy!