Tego typu pytania regularnie ukazują się naszym oczom w toku komunikacji z uczestnikami mediów społecznościowych, w których jesteśmy obecni. W zasadzie można wyjść z założenia, że znamionują taki brak zrozumienia tematu, że nasze usługi będą w tym przypadku zbyteczne, a autor po prostu nie zetknął się z realną potrzebą posiadania ubezpieczenia. Niemniej, dla powszechnego pożytku może jednak warto ponownie zająć się także kwestiami tak podstawowymi, jak właśnie pytanie o to, po co mi polisa na życie.
Åšmierć nie ominie nikogo. Rzecz w tym, kiedy to nastÄ…piÂ
Jeżeli mówimy o ryzyku śmierci, to po prostu nie ubezpieczamy się dla siebie. Po co mi polisa na życie? Dla bliskich. Zasadniczo można uznać, że póki nie założyliśmy własnej rodziny, a także nie mamy żadnego poważnego zadłużenia, które w razie naszego zgonu obciążyłoby innych, ubezpieczenie istotnie nie jest nam do niczego potrzebne. Jednak w momencie, gdy na tym świecie pojawiają się osoby od nas zależne, sytuacja zmienia się zasadniczo.
Głównym celem ubezpieczenia na życie jest zabezpieczenie finansowe Twoich bliskich (np. spłata kredytu, koszty utrzymania dzieci) po Twojej śmierci. Polisa może chronić Cię również za życia w przypadku poważnej choroby, wypadku czy niezdolności do pracy.
Śmierć jednego z rodziców pozostawi rodzinę niekompletną. Będzie to strata w oczywisty sposób nieodwracalna, czyniąca zwłaszcza spełnienie zadań wychowawczych tej instytucji poważnym wyzwaniem. To, czemu można jednak zaradzić, to problemy bytowe. To jest właśnie odpowiedź na pytanie, po co mi polisa na życie. Może to kolejne banalne spostrzeżenie, ale zdecydowanie warto się nad nim pochylić.
Koszt ochrony roÅ›nie wraz z wiekiem – to jeden z najważniejszych czynników decydujÄ…cych o wysokoÅ›ci skÅ‚adki (dlatego też opÅ‚aca siÄ™ nabyć ubezpieczenie na dÅ‚uższy okres w mÅ‚odym wieku, póki jesteÅ›my zdrowi). A wraz z upÅ‚ywem lat, gdy dzieci zacznÄ… siÄ™ usamodzielniać, konieczność posiadania polisy na życie ponownie bÄ™dzie można uznać za dyskusyjnÄ…. Jej przydatność można podważyć także w sytuacji, gdy struktura dochodów rodziny sprawia, iż Å›mierć któregoÅ› z rodziców nie zdruzgocze finansowo gospodarstwa domowego. To jednak rzadkie przypadki. Zasadniczo, newralgiczny okres dzieciÅ„stwa i dorastania dzieci powinien być chroniony ubezpieczeniem. Tutaj pytanie o to, po mi polisa na życie jest retorycznym.
Czytaj więcej: Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Dla kogo ubezpieczenie na życie jest koniecznością?
Zakup polisy na życie warto rozważyć, gdy:
- jesteś jedynym żywicielem rodziny;
- Twoja rodzina mogłaby wpaść w kłopoty finansowe po Twojej śmierci;
- opiekujesz się rodzicami, osobami z niepełnosprawnością lub innymi członkami rodziny wymagającymi opieki i wsparcia finansowego;
- spłacasz kredyt hipoteczny;
- nie masz poduszki finansowej, która stanowiłaby wystarczające zabezpieczenie rodziny;
- chcesz zabezpieczyć przyszłość swoich dzieci;
- martwisz się, że Twój partner / Twoja partnerka może wpaść w kłopoty finansowe po Twojej śmierci;
- planujesz w przyszłości założyć rodzinę, ale nie chcesz przepłacać za ochronę ubezpieczeniową, kupując polisę w późniejszym wieku.
Jak wybrać skuteczną polisę na życie i dobrać sumę ubezpieczenia?
Pierwsza rzecz to oczywiÅ›cie suma ubezpieczenia. Chcemy, by polisa w razie tragedii zapewniaÅ‚a wypÅ‚atÄ™ dużych pieniÄ™dzy. Czyli jakich? PrzykÅ‚adowo, 50 tys. zÅ‚ – tyle, ile można otrzymać z niejednej pracowniczej grupówki – to poważna suma. ZwÅ‚aszcza na tle możliwoÅ›ci i potrzeb przeciÄ™tnego gospodarstwa domowego w Polsce. Czy uznamy jÄ… jednak za takÄ… nadal w momencie, gdy na zawsze znika z niego jedna pensja? Szukamy wiÄ™c zÅ‚otego Å›rodka pomiÄ™dzy odpowiednio dużym zabezpieczeniem, a znoÅ›nÄ… wysokoÅ›ciÄ… skÅ‚adki. W tym celu koniecznie trzeba przeanalizować wÅ‚asne potrzeby. WypÅ‚ata ma pozwolić zlikwidować dÅ‚ugi i uniknąć zaciÄ…gania innych, a nade wszystko pozwolić przystosować siÄ™ nowej sytuacji. Orientacyjnie mogÄ… to być np. 2-letnie wydatki lub przychody.
Optymalna wysokokść sumy ubezpieczenia w indywidualnej polisie na życie powinna opiewać na wielokrotność rocznych zarobków, (np. 2-5 letnie dochody) w zależności od potrzeb rodziny.
Druga kwestia to to, jakie wÅ‚aÅ›ciwie zdarzenie ubezpieczeniowe jest przedmiotem ochrony. Jak to jakie? No Å›mierć – powiemy. Istotne jest jednak to, czym spowodowana. Zadbajmy o to, by być chronionymi na odpowiedniÄ… sumÄ™ od zgonu po prostu – bez wzglÄ™du na przyczynÄ™. JeÅ›li przystÄ™pujemy do polisy grupowej, zwróćmy uwagÄ™, ile wynoszÄ… poszczególne Å›wiadczenia. Bywa, że przyzwoite pieniÄ…dze przysÅ‚ugujÄ… jedynie za maÅ‚o prawdopodobne zdarzenia, jak Å›mierć w wypadku komunikacyjnym w pracy. Takie ubezpieczenie trudno uznać za realnÄ… ochronÄ™.Â
Wreszcie, sprawa trzecia, to szczegółowe warunki odpowiedzialności ubezpieczyciela. Koniecznie należy przeczytać wyłączenia i ustalić, czy nie kolidują one z naszym trybem życia, wykonywanym zawodem, aktywnościami sportowymi. Po co mi polisa na życie i odprowadzane na nią składki, jeśli z góry wiadomo, że z dużym prawdopodobieństwem nie zadziała?
Nie tylko ochrona na wypadek śmierci – co jeszcze daje polisa?
Ubezpieczenie na życie umożliwia ochronę nie tylko na wypadek śmierci, ale również od poważnego zachorowania, choroby nowotworowej, nieszczęśliwego wypadku, czy niezdolności do samodzielnej egzystencji.
Choć to on jest głównym przedmiotem uwagi w tym tekÅ›cie, krótko wspomnijmy o tym, że nie tylko czyjÅ› zgon może postawić rodzinÄ™ o przeciÄ™tnych dochodach w bardzo trudnej sytuacji. PeÅ‚na ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wiÄ™c także skutki wypadków i poważnych zachorowaÅ„, tj. choroby nowotworowe. I tutaj także – a wÅ‚aÅ›ciwie szczególnie – konieczna jest bardzo uważna lektura warunków ubezpieczenia. W szczególnoÅ›ci wyÅ‚Ä…czeÅ„, ale także definicji zdarzeÅ„ (w tym chorób) objÄ™tych polisÄ….Â
Przed podpisaniem umowy zawsze sprawdź okresy karencji oraz wyłączenia odpowiedzialności w OWU!
Polisa na życie dla singla
Nie mam rodziny ani długów. Po co mi polisa na życie? Wróćmy do tego. Ochrona od ryzyka zgonu istotnie jest zbyteczna dla tych, którzy nie są odpowiedzialni za żadne zależne od siebie osoby. Ubezpieczenia jednak, o czym już wspomnieliśmy, mogą obejmować wiele innych zdarzeń, zwłaszcza z zakresu ochrony zdrowia. Warto ustalić, czy przy naszym trybie życia i podejmowanych aktywnościach tego typu produkty nie okażą się przydatne.
Polisy mogÄ… peÅ‚nić także funkcje oszczÄ™dnoÅ›ciowe. Owiane przed laty zÅ‚Ä… sÅ‚awÄ… UFK pozbawione sÄ… już niekorzystnych zapisów w umowach. Nadal jednak – przyznajmy – nie bÄ™dzie to najbardziej efektywny sposób na pomnażanie kapitaÅ‚u, choć opakowanie w ubezpieczenie chroni nas przed tzw. podatkiem Belki. WiÄ™c po co mi polisa na życie, skoro mogÄ™ zainwestować gdzie indziej? Ma ona inne zalety – daje dużą swobodÄ™ dysponowania tymi Å›rodkami, m.in. niepodlegajÄ…cymi procedurze spadkowej. Warto zdawać sobie również sprawÄ™, że w ramach produktów ubezpieczeniowych możemy oszczÄ™dzać na prywatnÄ… emeryturÄ™.
Czytaj więcej: Jak oszczędzać pieniądze dzięki polisie na życie?
Możliwości wykorzystania produktów ubezpieczeniowych są więc spore. Czy chodzi o to, by wykorzystać wszystkie w danej sytuacji dostępne? Oczywiście nie, ubezpieczyciele proponują po prostu to, co za co klienci są gotowi opłacić składkę. Ryzyko tymczasem pozostaje przecież tylko ryzykiem. Dobierajmy więc to, co na pewno jest nam potrzebne, a jeśli gotowi jesteśmy zapłacić więcej, lepiej podnieść sumę ubezpieczenia.
