W obliczu rosnącej liczby diagnoz i coraz wyższych kosztów leczenia, ubezpieczenie od poważnego zachorowania staje się jednym z najważniejszych elementów ochrony finansowej. To polisa, która może zapewnić Ci wsparcie finansowe, w tym pokrycie kosztów leczenia w najtrudniejszych momentach życia. W tym artykule podpowiadamy, jak świadomie wybrać taką ochronę, na co zwracać uwagę i jak porównać oferty.
Co to jest ubezpieczenie od poważnego zachorowania?
To forma ochrony, w której – w przypadku diagnozy jednej z określonych w polisie poważnych chorób – otrzymujesz wypłatę świadczenia. W zależności od stopnia zaawansowania choroby może ona być jednorazowa albo w określonych przez ubezpieczyciela transzach. Nie trzeba dokumentować kosztów – pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel, np.:
- pokrycie kosztów leczenia,
- rehabilitację,
- utrzymanie rodziny lub spłatę zobowiązań.
To realne zabezpieczenie finansowe na wypadek poważnego zachorowania.
Kiedy ochrona ubezpieczeniowa zadziała i co obejmuje?
Polisa działa wtedy, gdy zostanie u Ciebie zdiagnozowana jedna z chorób wymienionych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Zwykle są to:
- nowotwory złośliwe,
- udar mózgu,
- zawał serca i choroby układu krążenia,
- stwardnienie rozsiane,
- przeszczepy narządów,
- niewydolność nerek czy ślepota.
Liczba i definicje chorób mogą się znacznie różnić – od kilkunastu do nawet 60. jednostek chorobowych. To właśnie zakres ochrony warto porównać wybierając między ofertami poszczególnych ubezpieczycieli.
Informacje te znaleźć można w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Tylko wtedy zyskasz pewność, że polisa rzeczywiście zadziała w przypadku zachorowania na konkretną chorobę.
Jak działa ubezpieczenie od poważnego zachorowania krok po kroku?
- Zawierasz polisę – po wypełnieniu ankiety medycznej i podpisaniu umowy ubezpieczenia.
- W wypadku poważnego zachorowania, zgłaszasz roszczenie.
- Ubezpieczyciel analizuje dokumentację – zgodnie z zapisami w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
- Następuje wypłata świadczenia – najczęściej jednorazowa, czasem w transzach, zależnie od stopnia zaawansowania choroby.
W każdym przypadku podstawą do wypłaty jest dokumentacja medyczna i weryfikacja diagnozy zgodnie z zapisami w umowie ubezpieczeniowej.
Pan Michał, 45 lat, została u niego zdiagnozowana choroba neurologiczna. Miał polisę na wypadek poważnego zachorowania z sumą ubezpieczenia 150 000 zł. Po akceptacji dokumentów otrzymał pieniądze w ciągu 30 dni, co pozwoliło mu sfinansować leczenie i zmniejszyć stres finansowy.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?
- Zakres ochrony
Im dłuższa lista chorób, tym lepiej. Sprawdź, czy polisa obejmuje najczęstsze wypadki poważnej choroby: udar mózgu, nowotwór, zawał, stwardnienie rozsiane. - Suma ubezpieczenia
To kluczowa kwestia. Dobra wysokość sumy ubezpieczenia to taka, która pokryje minimum 6-12 miesięcy kosztów leczenia i utrzymania. Przy poważnym nowotworze terapia może kosztować nawet 100 000 zł rocznie. - Wypłata świadczenia
Czy następuje po samej diagnozie? Czy są progi procentowe wypłaty zależne od rodzaju choroby? Czy ubezpieczyciel uznaje tylko zaawansowane stany? - Czas oczekiwania i karencje
Zwróć uwagę na okres od podpisania umowy do rozpoczęcia ochrony. Standard to 30-90 dni. - Forma polisy
Możesz kupić ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania jako osobną polisę lub jako dodatek do ubezpieczenia na życie. Oba rozwiązania mają swoje zalety. - Wiek i składka
Im młodsza osoba, tym niższa składka. Dla 30-latka to zwykle 40-60 zł miesięcznie przy wysokości sumy ubezpieczenia 100-150 tys. zł. Składka rośnie wraz z wiekiem ubezpieczonego. - Wypełnienie ankiety medycznej – to standard przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Uczciwe odpowiedzi to podstawa, pozwalają uniknąć problemów z wypłatą świadczenia.
Czy można kupić polisę, jeśli już się choruje?
Zdarza się, że dopiero w przypadku poważnego zachorowania zdecydujesz się na zakup stosownej polisy. Na ogół jest już za późno na to, żeby objąć ochroną dany rodzaj schorzenia i liczyć na wsparcie finansowe, ale nie oznacza to, że zawarcie umowy ubezpieczenia jest niemożliwe. Wiąże się jednak z bardzo konkretnymi ograniczeniami i zależy od kilku istotnych czynników, które musisz wziąć pod uwagę.
Rodzaj choroby, na którą chorujesz
- Jeśli jest to choroba przewlekła, np. cukrzyca, nadciśnienie, nowotwór, stwardnienie rozsiane – może to wpłynąć na decyzję ubezpieczyciela.
- Jeśli choroba jest już jedną z tych, które są objęte definicją poważnych zachorowań w danej polisie (np. zawał serca, udar mózgu, nowotwór), to zazwyczaj nie będzie można jej ubezpieczyć – tzn. polisa nie zadziała w przypadku tej konkretnej choroby, bo już istnieje.
Polityka danego ubezpieczyciela
- Niektóre firmy odrzucają wniosek od razu po wywiadzie medycznym, jeśli występują konkretne schorzenia.
- Inne mogą Ci zaproponować polisę z wyłączeniem odpowiedzialności za już istniejącą chorobę albo z dodatkową składką (tzw. zwyżką).
- Dostępne są także polisy bez ankiety medycznej, ale wtedy suma ubezpieczenia jest niższa, a zakres ochrony – ograniczony. Możesz więc spodziewać się wypłaty odszkodowania, ale w niskiej kwocie. Nie będzie to wystarczające wsparcie finansowe.
Moment diagnozy a zawarcie polisy
- Jeśli diagnoza została postawiona po zawarciu polisy – polisa może zadziałać, jeśli spełnione są inne warunki (np. minął okres karencji).
- Jeśli diagnozę postawiono przed przed zawarciem umowy, a Ty jej nie ujawniłaś / nie ujawniłeś w ankiecie medycznej, będzie to skutkować brakiem wypłaty świadczenia.
Co można zrobić?
- Porozmawiaj z agentem – najlepiej z kimś, kto ma dostęp do ofert różnych towarzystw i pomoże dobrać opcję realną przy Twoim stanie zdrowia.
- Nie ukrywaj choroby – zatajenie informacji w ankiecie medycznej może skutkować odmową wypłaty świadczenia, a polisę na wypadek poważnego zachorowania zawiera się, by zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe.
- Rozważ polisę z wyłączeniem obecnej choroby, jeśli zależy Ci na ochronie przed innymi ciężkimi chorobami.
Ograniczenia wiekowe w polisach od poważnych zachorowań
Ograniczenia wiekowe przy zawieraniu umowy ubezpieczenia od poważnych zachorowań zależą od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, ale istnieją pewne ogólne zasady, które obowiązują w większości przypadków:
Wiek przystąpienia do ubezpieczenia z tytułu poważnego zachorowania
- Minimalny wiek: zazwyczaj od 18. roku życia, choć niektóre polisy rodzinne mogą obejmować dzieci już od urodzenia.
- Maksymalny wiek wejścia: najczęściej od 55 do 65 lat, rzadziej do 70. roku życia.
W jednej firmie ubezpieczenie możesz zawrzeć takie ubezpieczenie do 60. roku życia, w innej – do 65. roku życia, ale np. tylko na określony czas, np. 10 lat.
Wiek ochrony – do kiedy obowiązuje polisa?
- W większości przypadków ochrona trwa do 65., 70., niekiedy do 75. roku życia.
- Po tym czasie umowa się kończy – nawet jeśli przez cały okres nie wystąpiła u Ciebie żadna choroba.
- Niektóre polisy mają ruchomy okres ochrony – np. umowa zawarta w wieku 40 lat może chronić Cię przez 25 lat, ale nie dłużej niż do ukończenia 65. roku życia.
Wiek a składka
- Im starsza / starszy jesteś w momencie zawierania umowy, tym wyższa składka miesięczna – ryzyko zachorowania rośnie z wiekiem.
- Dla osób po 50. roku życia składki mogą być nawet kilkukrotnie wyższe niż dla osób przed 40.
Uwaga na karencję i ograniczenia zakresu
- Osoby starsze mogą mieć dłuższy okres karencji (czas od zawarcia umowy do rozpoczęcia ochrony).
- Część chorób może być wyłączona z ochrony w przypadku ubezpieczonych w wieku np. powyżej 60. roku życia.
Podsumowanie – na co zwrócić uwagę, decydując się na zakup polisy od poważnych zachorowań?
| Kryterium | Typowy zakres |
|---|---|
| Wiek przystąpienia | 18-60 lat |
| Wiek końca ochrony | 65-75 lat |
| Składka | Rośnie z wiekiem |
| Karencja | Możliwa, szczególnie dla starszych |
| Wyłączenia | Czasem dotyczą osób 60+ |
Przykłady ofert dla osób w wieku 30, 45 i 56 lat
ING Bank Śląski – „Ubezpieczenie na wypadek nowotworu i poważnych chorób”
- Wariant podstawowy: SU = 50 000 zł, ochrona obejmuje zachorowania na nowotwór
- Wariant rozszerzony: SU = 80 000 zł, ochrona obejmuje także zachorowania na zawał i udar
- Orientacyjne składki miesięczne:
- 30-latek: ok. 40 zł (wariant rozszerzony)
- 45-latek: 60 zł
- 56-latek: 80 zł
Allianz – Plan Pełnej Ochrony (dodatek „W razie poważnego zachorowania”)
- SU do 1 000 000 zł, ochrona +50 chorób
- Orientacyjne składki miesięczne:
- 30-latek: SU 100 000 zł – ok. 50 zł
- 45-latek: SU 150 000 zł – ok. 90 zł
- 56-latek: SU 150 000 zł – ok. 130 zł
Signal Iduna – Terminowe Ubezpieczenie na Życie z dodatkiem „Poważne choroby”
- SU 5 000-2 500 000 zł
- Orientacyjne składki miesięczne:
- 30-latek: SU 100 000 zł – ok. 50 zł
- 45-latek: SU 150 000 zł – ok. 85 zł
- 56-latek: SU 150 000 zł – ok. 125 zł
Uniqa – Plan Ochronny
- SU od 10 000, ochrona poważnych chorób, hospitalizacji, operacji
- Orientacyjne składki miesięczne::
- 30-latek, SU 100 000 zł – ok. 55 zł
- 45-latek: ok. 95 zł
- 56-latek: ok. 140 zł
Generali – „Z myślą o życiu PLUS”
- SU 100 000–1 000 000 zł + polisa na poważne choroby .
- Orientacyjne składki miesięczne:
- 30-latek, SU 100 000 zł: ok. 60 zł
- 45-latek: ok. 100 zł
- 56-latek: ok. 150 zł
Najczęstsze błędy przy wyborze polisy od poważnych zachorowań
Wybierając ubezpieczenie od poważnych chorób nierzadko, kierując się pozornymi oszczędnościami lub niefrasobliwością, popełnia się poważne błędy. W efekcie wykupiona ochrona jest nieadekwatna do zachorowania i nie zapewni Ci wsparcia finansowego wtedy, kiedy jest ono najbardziej potrzebne, a nawet nieodzowne.
Wybierając ochronę od poważnych zachorowań, a później zgłaszając roszczenie, unikaj następujących błędów:
- zbyt niskiej sumy ubezpieczenia,
- niewiedzy, co dokładnie obejmuje ochrona ubezpieczeniowa,
- pomijania wyłączeń w OWU,
- nieaktualnej lub niekompletnej dokumentacji przy zgłoszeniu roszczenia.
