Koszty leczenia po nieszczęśliwym wypadku mogą przyprawić o zawrót głowy – szczególnie gdy, aby powrócić do sprawności, musimy skorzystać z prywatnej rehabilitacji. Nic dziwnego, że wiele osób decyduje się na ubezpieczenie tego rodzaju uszczerbku na zdrowiu, licząc, że wysokość odszkodowania zapewni im właściwą opiekę medyczną i środki do życia. Warto wiedzieć, że ochronę ubezpieczeniową możemy uzyskać zwykle nawet za załamanie drobnych części ciała, tj., kość palca wskazującego czy kciuka. Ile wynosi odszkodowanie za złamany palec? Wyjaśniamy w dalszej części artykułu.
Ubezpieczenie na wypadek złamania kości palca
Ochronę na wypadek złamania palca można uzyskać w ramach szerokiej oferty ubezpieczeń na wypadek uszczerbku na zdrowiu. Są to zwykle rozszerzenia do indywidualnej polisy na wypadek śmierci ubezpieczonego. Zabezpieczenie na wypadek złamań znajdziemy również w grupowych ubezpieczeniach na życie oferowanych przez pracodawcę lub w grupach otwartych.
Ponadto tego rodzaju zdarzenia możemy szukać również w katalogu zdarzeń ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków, a także ubezpieczeń na wypadek złamań kości.
Co więcej, pomoc w przypadku złamania mogą nam również zapewnić inne dodatki do polisy. Jeśli złamiemy nadgarstek i będzie konieczny zabieg, dodatkowe świadczenie uzyskamy również, jeśli zakupimy polisę na wypadek operacji chirurgicznej. W przypadku hospitalizacji, mając stosowną ochronę, można otrzymać dzienne dodatkowe świadczenie za pobyt w szpitalu.
Ubezpieczenie na wypadek złamania palca można kupić jako dodatek do ubezpieczenia na życie lub w ramach polisy NNW. Większość polis dostępna jest jako dodatek do umowy głównej ubezpieczenia na życie.
Dziecko możemy ubezpieczyć w ramach indywidualnej polisy następstw nieszczęśliwych wypadków lub w ramach dodatkowej ochrony do ubezpieczenia na życie rodzica. Ubezpieczenie szkolne, choć może obejmować również złamanie palca, nie zapewni wysokiej kwoty odszkodowania.
Ubezpieczenie dla dziecka
Wybór między ubezpieczeniem szkolnym a indywidualnym NNW dla dziecka nie wyklucza się. Ale warto wiedzieć, czym się różnią, zanim podejmiesz decyzję.
Ubezpieczenie szkolne to polisa grupowa oferowana przez szkołę na początku roku. Jej główną zaletą jest niska cena – zazwyczaj od 49 do 120 zł rocznie. Wadą jest natomiast ograniczony zakres ochrony i niska suma ubezpieczenia, która przy złamaniu palca może oznaczać świadczenie rzędu kilkudziesięciu złotych.
Indywidualne NNW dziecka to polisa kupowana samodzielnie, z możliwością wyboru sumy ubezpieczenia i zakresu ochrony. Przy SU na poziomie 50 000-100 000 zł i uszczerbku 2% za złamanie kciuka świadczenie wyniesie 1 000-2 000 zł, a więc znacznie więcej niż z typowej polisy szkolnej.
Warto pamiętać, że obie polisy mogą działać równocześnie – posiadając ubezpieczenie szkolne i indywidualne NNW, możesz złożyć dwa oddzielne wnioski o świadczenie z tytułu tego samego zdarzenia.
Jak działa ubezpieczenie na wypadek złamania?
Ubezpieczenie na wypadek złamania palca działa w bardzo prosty sposób. Towarzystwa ubezpieczeniowe każde OWU uzupełniają tabelą procentowego uszczerbku na zdrowiu w przypadku zdarzeń, które obejmują ochroną. Ubezpieczony może jednorazowo uzyskać odszkodowanie w kwocie od kilkuset złotych do nawet kilkudziesięciu tysięcy za obrażenia objęte ochroną ubezpieczeniową.
Ile dokładnie dostanę za złamany palec? Przykład z kwotami
Załóżmy, że masz polisę NNW z sumą ubezpieczenia wynoszącą 100 000 zł. W wyniku wypadku złamałeś kciuk – ubezpieczyciel przyznał 2% uszczerbku na zdrowiu.
Świadczenie = 100 000 zł × 2% = 2 000 zł
Jeśli złamanie było powikłane (np. złamanie otwarte lub z przemieszczeniem), uszczerbek może być wyższy i świadczenie proporcjonalnie wzrośnie:
| Suma ubezpieczenia | Uszczerbek | Świadczenie |
|---|---|---|
| 50 000 zł | 2% (kciuk) | 1 000 zł |
| 100 000 zł | 2% (kciuk) | 2 000 zł |
| 100 000 zł | 1% (mały palec) | 1 000 zł |
| 150 000 zł | 2% (kciuk) | 3 000 zł |
| 150 000 zł | 4% (kciuk, złamanie powikłane) | 6 000 zł |
Jeśli w jednym wypadku złamiesz kilka palców, procenty się sumują, ale łączna wypłata nie może przekroczyć 100% sumy ubezpieczenia. Wniosek jest prosty: wysoka suma ubezpieczenia ma bezpośrednie przełożenie na kwotę świadczenia. Różnica między SU 50 000 zł a 150 000 zł to trzykrotnie wyższe odszkodowanie za dokładnie ten sam uraz.
Od tego zależy wysokość świadczenia
Nie powinien nikogo dziwić fakt, że wysokość odszkodowania zależy w dużej mierze od miejsca złamania oraz jego rodzaju. Im większe i bardziej powikłane obrażenia (złamania otwarte, z dużym przemieszczeniem), tym wyższe odszkodowanie ubezpieczyciel wypłaci klientowi. Co więcej, to, czy otrzymamy wysokie odszkodowanie może zależeć również od tego, czy uszkodzenie dotyczy palców u ręki, kości śródręcza, czy palców u nogi. Niektórzy ubezpieczyciele inaczej kwalifikują również uszczerbek w lewej i prawej ręce.
Wysokość odszkodowania za złamany palec zależy również od procentu stwierdzonego uszczerbku oraz sumy ubezpieczenia. Przy bardzo wysokiej SU za złamanie w obrębie palca możemy dostać nawet kilka (lub kilkanaście, jeśli jest to np. złamanie otwarte) tysięcy złotych. Kwota odszkodowania będzie również zależeć od tego, czy zdecydujemy się na rozszerzenie ochrony o inne zdarzenia wypadkowe.
Ile procent za złamanie palca w PZU?
PZU oferuje dwa rodzaje ubezpieczeń na wypadek złamania palca: Wsparcie w razie uszczerbku na zdrowiu spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem oraz Wsparcie po złamaniu wskutek nieszczęśliwego wypadku. Oba dodatki można dobrać do czterech oferowanych przez PZU polis na życie. Wysokość odszkodowania będzie równać się iloczynowi stopnia uszczerbku i sumy ubezpieczenia.
| Miejsce złamania | Procent uszczerbku na zdrowiu |
|---|---|
| Złamanie kciuka i palca wskazującego | 2% |
| Złamany mały palec, trzeci i czwarty | 1% |
Ile procent za złamanie palca w Nationale Nederlanden?
W ubezpieczeniu od Nationale Nederlanden możemy uzyskać nie tylko odszkodowanie za złamanie palca, ale także jego inne uszkodzenie, np. zwichnięcie. Rozpiętość procentowa uszczerbku jest całkiem spora – jeśli ręka uległa uszczerbkowi, który ogranicza jej ruchomość powyżej 75%, ubezpieczony może otrzymać nawet 12% SU.
| Miejsce złamania | Procent uszkodzenia ciała |
|---|---|
| Złamanie lub zwichnięcie kciuka | Od 2% do 20% w zależności od stopnia ograniczenia ruchomości palca i powikłań |
| Złamanie lub inne uszkodzenia palca wskazującego | Od 2% do 18% |
| Złamanie lub inne uszkodzenie III, IV i V palca | Od 1% do 8% |
Kiedy należy się odszkodowanie?
Towarzystwo ubezpieczeń wypłaci świadczenie po stwierdzeniu wystąpienia szkody. Co to oznacza w praktyce? Przede wszystkim musimy dopełnić formalności, wypełniając wniosek i dostarczając ubezpieczycielowi wymagane przez niego dokumenty, tj. wyniki badań, dokumentację medyczną, szczegóły dotyczące zdarzenia. Szczegółowe informacje znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Warto pamiętać, że oprócz odszkodowania z prywatnego ubezpieczenia możemy, w niektórych sytuacjach ubiegać się również o świadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych lub KRUS-u. Dodatkowe pieniądze będą nam się należeć, jeśli do uszczerbku na zdrowiu dojdzie w wyniku wypadku przy pracy.
Ile kosztuje polisa?
Wbrew pozorom ubezpieczenia na wypadek złamań nie generuje wielkich kosztów. Składka w zależności od zakresu ubezpieczenia, wybranej sumy oraz ryzyka ubezpieczeniowego może wynieść kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych. Warto jednak pamiętać, że nie jest to jedyny koszt. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych będziesz musiał również zapłacić składkę na wypadek śmierci. Wybierając ubezpieczenie NNW dla osób pełnoletnich w PZU zapłacisz od 47 zł miesięcznie w zależności od wybranej sumy ubezpieczenia.
Kiedy zgłosić szkodę?
To jeden z najczęstszych powodów odmowy wypłaty świadczenia i jeden z najmniej nagłaśnianych.
Większość OWU wymaga zgłoszenia szkody w określonym terminie od zdarzenia lub od uzyskania dokumentacji medycznej. W praktyce ubezpieczyciele stosują różne podejścia: jedni wymagają zgłoszenia w ciągu 7 dni od wypadku, inni dopuszczają zgłoszenie po zakończeniu leczenia, ale z zastrzeżeniem, że nie może to nastąpić później niż np. 12 lub 24 miesiące od zdarzenia.
Co to oznacza w praktyce?
Jeśli złamałeś palec, ale nie zgłosiłeś szkody, możesz trafić na zapis w OWU, który pozwoli ubezpieczycielowi odmówić wypłaty z powodu przekroczenia terminu. Zawsze sprawdź ten zapis zanim odłożysz zgłoszenie na później.
Najlepszym momentem na zgłoszenie szkody jest chwila, gdy masz już pierwszą dokumentację medyczną. Nie musisz czekać na zakończenie leczenia, żeby złożyć wniosek – możesz go uzupełnić o dalszą dokumentację później.
Dokumenty, które przyspiesza wypłatę:
- karta informacyjna z SOR lub gabinetu ortopedycznego,
- zdjęcie RTG potwierdzające złamanie,
- zaświadczenie lekarskie o przebiegu leczenia,
- opis okoliczności zdarzenia.
Odmowa wypłaty
Do najczęstszych sytuacji, w których ubezpieczony może nie uzyskać odszkodowania zaliczamy:
- wypadek pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających;
- samookaleczenie;
- wypadek podczas uprawiania sportów ekstremalnych;
- uszczerbek powstały w czasie trwania karencji;
- nieopłacanie składek ubezpieczeniowych;
- wyczerpanie limitów świadczeń.
Jeśli uszczerbek, którego doznał ubezpieczony, jest objęty ochroną, towarzystwo ubezpieczeniowe powinno wypłacić odszkodowanie.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel zaniżył uszczerbek lub odmówił wypłaty?
Decyzja ubezpieczyciela nie jest ostateczna i warto o tym wiedzieć, zanim zaakceptujesz niską wycenę.
Krok 1: Złóż reklamację do ubezpieczyciela
Reklamację możesz złożyć pisemnie, mailowo lub przez infolinię – zależnie od procedury towarzystwa. Ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź. W reklamacji wskaż, z czym się nie zgadzasz, i dołącz dodatkową dokumentację medyczną potwierdzającą Twoje stanowisko. Na złożenie reklamacji masz 3 lata od daty decyzji, co wynika z art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego.
Krok 2: Skarga do Rzecznika Finansowego
Jeśli reklamacja nie przyniosła rezultatu, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego – bezpłatnie i bez potrzeby angażowania prawnika. Rzecznik może przeprowadzić postępowanie interwencyjne lub pozasądowe postępowanie polubowne. Kontakt i formularze znajdziesz na stronie rzecznikfinansowy.pl.
Krok 3: Droga sądowa
W sprawach o wyższe kwoty warto rozważyć konsultację z kancelarią specjalizującą się w odszkodowaniach. Część kancelarii pobiera wynagrodzenie dopiero po wygranej, co eliminuje ryzyko finansowe po Twojej stronie.
Najczęściej zadawane pytania:
Ubezpieczony może dostać odszkodowanie nie tylko za złamany palec, ale również za inne uszkodzenia w obrębie ręki, m.in. zwichnięcia, uszkodzenia miękkich tkanek, czy innych obrażeń powodujących upośledzenia funkcji ręki oraz ograniczenia jej ruchomości. Zakres ochrony należy każdorazowo sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia oraz Tabeli Uszkodzeń Ciała każdej polisy.
Ubezpieczenie na wypadek złamania palca (i innych kości) oferują w zasadzie wszystkie największe towarzystwa ubezpieczeń, tj. PZU, Warta, Nationale Nederlanden, Compensa, Signal Iduna, Allianz, Pru, czy Generali. PZU stworzyło nawet specjalną ofertę wyłącznie na wypadek złamania kości.
Koszty leczenia i rehabilitacji są uzależnione od wielu czynników, a jednym z podstawowych jest kwestia tego, czy posiadamy ubezpieczenie w Narodowym Funduszu Zdrowia. Jeśli tak, unikniemy przynajmniej kosztów hospitalizacji czy operacji. Innymi równie istotnymi czynnikami są:
- rodzaj złamania;
- liczba złamanych palców;
- wystąpienie innych obrażeń;
- czas trwania leczenia;
- konieczność leczenia operacyjnego;
- czas trwania rehabilitacji;
- korzystanie z prywatnej opieki medycznej.
Tak, warto jednak pamiętać, że posiadanie kilku polis nie jest równoznaczne z otrzymaniem kilku świadczeń. To, czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, będzie zależało od tego, czy dane zdarzenie jest objęte ochroną.
W przypadku złamania mamy do czynienia z uszczerbkiem na zdrowiu. Jeśli chcesz ubiegać się o odszkodowanie za złamany palec, to pamiętaj, że możesz to zrobić dopiero po tym, jak lekarz orzecznik ustali stopień uszczerbku. W związku z tym, że tego rodzaju urazy często występują z innymi zazwyczaj jest to możliwe dopiero po zakończeniu leczenia.
W celu przyznania wypłaty świadczenia należy wypełnić odpowiedni formularz, a także dostarczyć ubezpieczycielowi komplet wymaganych dokumentów, m.in. kopię dokumentu tożsamości, notatki służb z miejsca wypadku oraz dokumentację medyczną. Kompletną listę wymaganych dokumentów znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia zakupionej przez Ciebie polisy.
