Z pozoru „udar mózgu” kojarzy się z osobami starszymi, ale niestety – nie tylko seniorom grozi to nagłe ogniskowe uszkodzenie mózgu powstałe w wyniku niedokrwienia. W Polsce co roku dochodzi do ok. 90 tys. udarów mózgu, a 30% przypadków dotyczy osób poniżej 65. roku życia. To alarmujące, szczególnie gdy 70% udarów ma przyczyny metaboliczne, które można kontrolować: nadciśnienie, otyłość, podwyższony poziom cukru we krwi.
Dlaczego warto znać zagrożenia wystąpienia udaru mózgu?
- Przewlekłe skutki – konsekwencje choroby niedokrwiennej mózgu mogą obejmować trwałe kalectwo, zaburzenia równowagi, niedowład kończyny górnej czy znaczne pogorszenie jakości życia.
- Nieoczekiwane zagrożenie – nawet osoby młode, prowadzące aktywny tryb życia, mogą doświadczyć nagłego wypadku udaru mózgu z powodu czynników ryzyka często ignorowanych w profilaktyce.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Co to jest i jak rozpoznać objawy udaru mózgu?
- Na czym polega ubezpieczenie na życie obejmujące ochronę na wypadek udaru mózgu?
- Na jakie świadczenie z powodu udaru mózgu możesz liczyć?
- Czy po przebytym udarze można nadal kupić polisę?
- Jak wybrać odpowiednią ochronę i na co zwracać uwagę?
Czym jest udar mózgu?
Udar mózgu to nagłe zaburzenie czynności mózgu wywołane nieprawidłowościami w krążeniu mózgowym – najczęściej niedokrwienne, czyli zablokowanie naczynia (ok. 85 %), rzadziej krwotoczne.
Udar mózgu to nagłe ogniskowe uszkodzenie mózgu powstałe na skutek niedokrwienia (udar niedokrwienny) lub krwotoku (udar krwotoczny). Objawia się <a href=”http://m.in” target=”_blank” rel=”noreferrer noopener”>m.in</a>. niedowładem kończyn, osłabieniem mięśni twarzowych, zaburzeniami równowagi, nagłym bólem głowy czy utratą przytomności.
Całkowita roczna liczba udarów – zgodnie z danymi – to ok. 90 tys. przypadków. Udar mózgu jest trzecią przyczyną zgonów i najczęstszą przyczyną trwałej niepełnosprawności dorosłych.
Według danych WHO aż 1 na 4 osoby na świecie w ciągu życia doświadczy udaru mózgu, a w Polsce jest to trzecia najczęstsza przyczyna śmierci i najczęstsza przyczyna trwałej niepełnosprawności u dorosłych. Odpowiednia polisa może pokryć koszty utraconych dochodów, ale przede wszystkim rehabilitacji, co znacząco poprawia rokowania pacjenta.
Co zrobić w przypadku udaru mózgu?
- Natychmiast wezwij pogotowie – numer 112 lub 999.
- Zachowaj spokój – połóż osobę w bezpiecznej pozycji, lekko unieś głowę.
- Nie podawaj jedzenia, picia ani leków – może dojść do zachłyśnięcia.
- Zapisz godzinę wystąpienia pierwszych objawów – ważne dla decyzji o leczeniu.
- Monitoruj oddech i świadomość – w razie zatrzymania oddechu rozpocznij RKO (resuscytację krążeniowo-oddechową) .
- Powiadom rodzinę i bliskich – mogą przekazać lekarzom dane medyczne.
- Zabezpiecz dokumenty medyczne i polisy – to przyspieszy procedurę ubezpieczeniową.
Ubezpieczenie na życie a udar mózgu – co obejmuje polisa?
Standardowa polisa na życie chroni przede wszystkim na wypadek śmierci ubezpieczonego. Jednak rozszerzenie, takie jak „ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania”, może obejmować udar mózgu jako odrębne zdarzenie objęte ochroną.
W zależności od ubezpieczyciela – np. PZU, Allianz, Generali, Nationale-Nederlanden – możliwa jest wypłata, gdy udar mózgu zostanie zdiagnozowany lub wystąpi zawał mózgu (często pojęcia te używane są zamiennie).
Wysokość świadczenia z tytułu udaru mózgu
- PZU – wsparcie finansowe (np. 4 000-6 000 zł) przy udarze mózgu, składka od ok. 8 zł/mies.
- Allianz – nawet do 1 000 000 zł w ramach umowy dodatkowej obejmującej udar mózgu.
- Ergo Hestia – warianty z ochroną na udar mózgu i zawał serca, sumy ubezpieczenia do 1 mln zł, z assistance, rehabilitacją.
- Warta – świadczenie za każdy dzień hospitalizacji po udarze (po 90-dniowej karencji), konsultacje, rehabilitacja.
Przykładowe wyliczenie: Zakładamy polisę z SU = 200 000 zł plus ochrona na wypadek udaru (10 % SU). W razie zdiagnozowania udaru można otrzymać 20 000 zł jednorazowo.
| Towarzystwo Ubezpieczeniowe | Suma Ubezpieczenia (SU) | Zakres ochrony | Karencja | Przykładowa składka miesięczna* | Dodatkowe świadczenia |
|---|---|---|---|---|---|
| PZU | 20 000 zł (rozszerzenie) | Poważne zachorowania – udar mózgu, zawał serca | 3 miesiące | od 8 zł | Konsultacja lekarska, hospitalizacja |
| Allianz | do 1 000 000 zł | Poważne zachorowania, w tym udar mózgu | 0-3 miesiące | od 25 zł | Assistance medyczny, druga opinia |
| Warta | do 500 000 zł | Zawał serca lub udar mózgu | 90 dni | od 18 zł | Płatność za każdy dzień hospitalizacji |
| Ergo Hestia | do 1 000 000 zł | Udar mózgu, zawał serca, nowotwory złośliwe | 0-3 miesiące | od 22 zł | Rehabilitacja, transport medyczny |
| 4Life Direct | do 20 000 zł | Śmierć z dowolnej przyczyny, także po udarze | brak | od 40 zł | Brak ankiety medycznej |
Na jaką pomoc może liczyć osoba ubezpieczona po udarze?
- Świadczenie finansowe – jednorazowe (lub ratalne), kwoty uzależnione od SU.
- Wsparcie medyczne – rehabilitacja, hospitalizacja, konsultacje, nawet druga opinia medyczna lub transport medyczny (np. Warta, Allianz).
- Assistance – pomoc w organizacji rehabilitacji, sprzętu, opieki, co znacząco poprawia jakość życia po udarze.
Mini-kalkulator świadczenia [PRZYKŁAD]
Założenia: polisa z sumą ubezpieczenia (SU) = 200 000 zł.
Ochrona na wypadek udaru mózgu = 10% SU.
| Zdarzenie | Procent SU | Wypłata |
|---|---|---|
| Zdiagnozowany udar mózgu | 10% | 20 000 zł |
| Udar z trwałym kalectwem (np. niedowład kończyny) | 25% | 50 000 zł |
| Śmierć w następstwie udaru | 100% | 200 000 zł |
>> Czytaj również: Czy można ubezpieczyć się po zawale?
Proces wypłaty krok po kroku
- Zgłoszenie szkody u ubezpieczyciela – telefonicznie, przez formularz lub mailowo.
- Dostarczenie dokumentacji – diagnoza (np. tomografii komputerowej lub rezonansu magnetycznego), dokumentacja leczenia ambulatoryjnego.
- Weryfikacja przez TU – ocena przypadków zgodnie z OWU (ogólnymi warunkami ubezpieczenia).
- Wypłata świadczenia, najczęściej jednorazowo lub ratalnie (zależnie od polisy i zakresu). Czas oczekiwania zależy od skompletowania dokumentów.
Lista dokumentów wymaganych do wypłaty odszkodowania
- Wypełniony formularz zgłoszenia szkody (z podpisem ubezpieczonego lub uprawnionego).
- Kopia dokumentu potwierdzającego tożsamość.
- Dokumentacja medyczna:
- wynik obrazu tomografii komputerowej lub rezonansu magnetycznego,
- dokumentacja leczenia ambulatoryjnego i szpitalnego,
- karta informacyjna ze szpitala (z opisem rozpoznania i stopnia udaru).
- Potwierdzenie opłacenia składek ubezpieczeniowych.
- W przypadku zgonu – odpis aktu zgonu oraz dokumenty potwierdzające prawo do świadczenia.
Ubezpieczenie na życie po udarze
Po udarze można wykupić ubezpieczenie na życie obejmjące ryzyko ponownego zachorowania, choć będzie to polisa z pewnymi ograniczeniami. Ubezpieczyciele często wymagają:
- dodatkowych badań,
- ankiety medycznej,
- mogą także zastosować zwiększoną składkę, karencję, a w niektórych przypadkach – odmowić ochrony.
Przykład: 4Life Direct oferuje bezterminowe ubezpieczenie na życie nawet po udarze mózgu – bez ankiet i badań lekarskich, opcja dostępna jest online lub telefonicznie.
Propozycje polis na życie dla osób po udarze
- Polisy z karencją – zakres ochrony zaczyna obowiązywać po określonym okresie (np. 90 dni – jak w Warcie).
- Polisy z podwyższoną składką, dopasowane do wyższego ryzyka (indywidualna decyzja TU).
- Warto skorzystać z pośrednika/ agenta, który pomoże dobrać ofertę najlepiej odpowiadającą indywidualnej sytuacji zdrowotnej.
Porównanie ubezpieczeń na wypadek udaru
| Towarzystwo / Produkt | Dostępne po udarze? | Co obejmuje (wybrane) | Typowa / przykładowa SU | Składka / „od” (orientacyjnie) | Ważne warunki / karencja |
|---|---|---|---|---|---|
| PZU — „Wsparcie w razie zawału/udaru” | Tak | Jednorazowe świadczenie za udar, wsparcie hospitalizacji | 4 000-6 000 zł | od ~8 zł/mies. | Produkt jako rozszerzenie; sprawdź definicję „udaru” w OWU. |
| Allianz — „Twoje Życie” + umowa dodatkowa „Wypłata w razie poważnej choroby” | Tak | Wypłata za listę ciężkich chorób (w tym udar), możliwość szerokich świadczeń i rozbudowanego assistance | do 1 000 000 zł | od ~50 zł/mies. | Umowa dodatkowa. Szczegóły i dokładna definicja udaru w OWU. |
| Warta — „Na wypadek zawału serca lub udaru mózgu” / pakiety „Dla Ciebie” | Tak | Świadczenia: jednorazowe kwoty za zdiagnozowany udar/zawał, dzienne świadczenia hospitalizacyjne, rehabilitacja, druga opinia medyczna | do 100 000 zł | Karencja np. 90 dni | Sprawdź wariant i OWU (różne warianty, różne limity dzienne). |
| 4Life Direct — „Bezterminowe ubezpieczenie na życie Moi Bliscy” | Tak | Ochrona na wypadek śmierci (polisa bezterminowa), brak pytań o stan zdrowia/bez badań | do 50 000 zł | Składka zależy od wieku i SU; brak ankiety medycznej, ale składka może być wyższa u osób starszych. | Skontaktuj się z konsultantem po indywidualną kalkulację. |
Jak wybrać polisę obejmującą udar mózgu?
Komentarz eksperta
Wybór odpowiedniej polisy na życie, która skutecznie zabezpieczy na wypadek udaru mózgu, wymaga czegoś więcej niż tylko spojrzenia na wysokość składki czy sumę ubezpieczenia. To decyzja, w której kluczowe są szczegóły zapisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), dodatkowe opcje zwiększające zakres ochrony oraz świadomość, jak w praktyce działa dana umowa.
>> Sprawdź: Jak wybrać polisę od poważnego zachorowania?
Na co zwrócić uwagę w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia)?
- Jasna definicja udaru mózgu zgodna z medycznym standardem,
- Lista wyłączeń – np. udar niepozostawiający trwałego ubytku, uszkodzenie mózgu spowodowane urazem, pogorszenie stanu zdrowia.
W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) zwróć szczególną uwagę na to, czy definicja udaru mózgu obejmuje również przemijające niedokrwienie mózgu (TIA) oraz udaru dochodzące w następstwie urazu. Te szczegóły decydują, czy w Twoim przypadku wypłata odszkodowania będzie możliwa.
Dlaczego warto rozważyć dodatki – NNW, hospitalizacja, inwalidztwo?
Tego typu dodatki zapewniają ochronę nie tylko na wypadek śmierci czy poważnego zachorowania, ale też:
- w razie trwałego kalectwa,
- pobytu w szpitalu,
- utraty zdolności do pracy – realne wsparcie finansowe tu i teraz.
Rola agenta przy wyborze polisy dla osób po udarze
Agent pomoże:
- porównać oferty różnych TU,
- zrozumieć zakres ochrony i karencji,
- skompletować dokumenty potrzebne przy zakupie po udarze,
- negocjować warunki – np. składkę czy zakres assistance.
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na życie, które obejmuje udar mózgu
Nie wszystkie. Wiele towarzystw uznaje TIA jedynie za stan ostrzegawczy, a nie poważne zachorowanie, co oznacza, że wypłata odszkodowania może nie przysługiwać. Są jednak polisy, w których przemijające niedokrwienie mózgu jest traktowane jak przypadek choroby niedokrwiennej mózgu, jeśli spełnione są określone kryteria w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).
Jeśli w polisie obowiązuje karencja (np. 90 dni), a do wypadku udaru mózgu dojdzie w tym czasie, świadczenie nie zostanie wypłacone. Wyjątkiem bywa sytuacja, gdy udar jest skutkiem uszkodzenia mózgu spowodowanego urazem – wtedy ochrona często działa od pierwszego dnia.
Tak, w niektórych OWU znajdują się wyłączenia dotyczące np. spożywania alkoholu, używania narkotyków czy prowadzenia pojazdu w stanie nietrzeźwości. Jeśli udar nastąpi w następstwie zaburzeń krążenia mózgowego wywołanych takimi czynnikami, ubezpieczyciel może uznać to za podstawę odmowy.
Najczęściej ubezpieczyciel wymaga, aby dokumentacja medyczna (np. obraz tomografii komputerowej, rezonansu magnetycznego) została przetłumaczona na język polski przez tłumacza przysięgłego. Dopiero wtedy rozpoczyna się weryfikacja roszczenia.
Tak, ale musi to być zapisane w umowie ubezpieczenia lub w dodatkach typu „assistance medyczny” czy „rehabilitacja”. W praktyce oznacza to, że oprócz wypłaty odszkodowania można liczyć na pokrycie kosztów dojazdu na rehabilitację, wynajęcia sprzętu rehabilitacyjnego czy prywatnych zabiegów.
Czasami tak, ale jest to indywidualną decyzją towarzystwa ubezpieczeniowego. Może wymagać dodatkowych badań, opinii lekarskich lub zaakceptowania wyższej składki. W wielu przypadkach ochrona na wypadek kolejnego udaru może zostać wyłączona.
Jeśli OWU przewiduje wypłatę tylko w przypadku udaru z trwałym uszczerbkiem na zdrowiu, a lekarz stwierdzi, że doszło do udaru niepozostawiającego trwałego ubytku, świadczenie może nie zostać wypłacone. Dlatego warto sprawdzić definicję „poważnego zachorowania” w swojej polisie.
Tak, można posiadać równolegle kilka polis na życie z ochroną na wypadek udaru mózgu w różnych towarzystwach. W przypadku wystąpienia udaru każda firma wypłaci świadczenie zgodnie z własną umową.
Poza klasycznymi czynnikami (nadciśnienie, palenie, cukrzyca) na ryzyko wpływają m.in.: przewlekły stres, bezdech senny, niektóre choroby autoimmunologiczne, a także skrzepliny powstałe w wyniku urazu lub zabiegu chirurgicznego. Warto wykonywać regularne badania kontrolne i omawiać wyniki z lekarzem.
Tak, jeśli wykupisz dodatkową opcję „niezdolność do pracy” lub „renta miesięczna”, towarzystwo może wypłacać Ci miesięczne świadczenie aż do momentu odzyskania zdolności do pracy lub do końca trwania umowy ubezpieczenia.
Porada eksperta
Jeśli masz w rodzinie przypadki choroby niedokrwiennej mózgu lub zawału serca, rozważ polisę z krótką karencją i dodatkiem na poważne zachorowania. W razie nagłego wypadku udaru mózgu świadczenie może być wypłacone już po kilku tygodniach od zakupu.