Wybór ubezpieczenia na życie to niezwykle ważna decyzja – obyÅ›my ani my, ani nasi bliscy nie musieli sami przekonywać siÄ™ jak bardzo. Zadanie to jest tym bardziej kÅ‚opotliwe, że nie wystarczy tu zestawienie prostych parametrów, ale trzeba wczytać siÄ™ w szczegóły warunków umowy. Zróbmy to wiÄ™c na konkretnym przykÅ‚adzie. Sprawdzamy ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden.
Ustal, na co siÄ™ umawiasz z ubezpieczycielem!
Zaczniemy być może od steku banałów, ale to naprawdę kluczowe zagadnienie, ciągle jeszcze nie przez wszystkich rozumiane, z czego rodzą się mity i nieporozumienia. Pieniądze z polis życiowych nie są świadczeniami odszkodowawczymi. Zasadniczo w przypadku typowych produktów pokrywających główne ryzyka, nikogo nie będzie obchodzić, jakie są nasze potrzeby wynikłe z zaistniałej sytuacji. To my musimy je ustalić! A następnie upewnić się, że warunki umowy są dla nas do zaakceptowania.
Umowa ta sprowadza siÄ™ do prostej rzeczy – ustalamy, że otrzymamy pieniÄ…dze w razie wystÄ…pienia okreÅ›lonego (jak okreÅ›lonego?) zdarzenia. Tylko tyle i aż tyle. Albo my zapÅ‚acimy skÅ‚adki na próżno, albo – jeÅ›li do niego dojdzie – ubezpieczyciel bÄ™dzie zmuszony wypÅ‚acić nam wiÄ™cej, niż kiedykolwiek zdoÅ‚alibyÅ›my odÅ‚ożyć. Chyba, że… coÅ› przeoczymy.
Musimy też wiedzieć, że warunki umowy to właściwie jedyny sposób wpływania na koszt ryzyka. Choćby właśnie dlatego, tanie polisy wcale nie muszą być najlepsze, a w każdym razie szczególnie one wymagają bacznej uwagi.
WÅ‚aÅ›ciwe ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden – czyli od zgonu
To główne ryzyko, jakiego dotyczą polisy osobowe i dopiero w ostatnich dekadach zaczęły mu towarzyszyć liczne inne, zwłaszcza z zakresu ochrony zdrowia. Czy tu może kryć się jakiś haczyk? Ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden, zarówno Sposób na Przyszłość, jak i Ochrona Jutra, zawiera krótką listę wyłączeń odpowiedzialności. Dotyczą one zdarzeń będący skutkiem:
a) działań wojennych, stanu wojennego,
b) czynnego i dobrowolnego udziału w aktach przemocy, aktach terroryzmu, rozruchach, zamieszkach,
c) zdarzenia bezpośrednio związanego z masowym skażeniem chemicznym, biologicznym lub radioaktywnym spowodowanym działaniem broni lub urządzenia wykorzystującego energię rozszczepienia jądrowego lub promieniotwórczość.
SÄ… to typowe wrÄ™cz zapisy i podobne do nich znajdziemy zasadniczo w warunkach wszystkich polis na życie. Sprawa jest prosta – ubezpieczyciel wyÅ‚Ä…cza ryzyka, których urzeczywistnienie niesie ze sobÄ… konsekwencje o skali przekraczajÄ…cej typowe kalkulacje, pozwalajÄ…ce uzyskać skÅ‚adkÄ™ w atrakcyjnej wysokoÅ›ci.
W niemal wszystkich ubezpieczeniach znajdziemy też zapis wyłączający odpowiedzialność towarzystwa za samobójstwo w okresie pierwszych dwóch lat od zawarcia umowy.
Do tej pory wszystko jest proste. Sprawa może się nieco skomplikować, gdy zechcemy rozszerzyć sobie ochronę na zgon z konkretnej przyczyny. Standardem są np. umowy od śmierci w wypadku. Jest to zdarzenie mniej prawdopodobne, więc koszt ryzyka mimo wysokiej sumy ubezpieczenia jest niższy, a bliscy zaskoczeni gwałtownym przecież zdarzeniem otrzymają wyższe świadczenie.
Rzućmy więc jeszcze raz okiem na ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden i rozszerzenie od śmierci wskutek wypadku komunikacyjnego. Dochodzą nam następujące wyłączenia:
b) spożywania lub pozostawania przez Ubezpieczonego w stanie po użyciu alkoholu albo w stanie nietrzeźwości lub pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii, z wyjątkiem leków zażywanych na zlecenie Lekarza i w sposób przez niego zalecony,
c) prowadzenia pojazdu mechanicznego lub innego środka transportu przez Ubezpieczonego, który nie był do tego uprawniony lub jeżeli pojazd lub inny środek transportu nie spełniał kryteriów dopuszczenia do ruchu drogowego, powietrznego lub wodnego, zgodnie z przepisami właściwego prawa,
d) usiłowania popełnienia przestępstwa lub popełnienia przestępstwa z winy umyślnej przez Ubezpieczonego.
Nadal wszystko jest jasne i logiczne – tym razem wyÅ‚Ä…czone sÄ… przede wszystkim okolicznoÅ›ci stanowiÄ…ce winÄ™ ofiary takiego zdarzenia. Nie wystarczy jednak lektura wyÅ‚Ä…czeÅ„! PojawiÅ‚o siÄ™ pojÄ™cie wypadku komunikacyjnego, które musi być zdefiniowane w warunkach ubezpieczenia i należy siÄ™ z tym zapoznać – podobnie np. z nieszczęśliwym wypadkiem, w innej, dotyczÄ…cej go umowie. Kolejny zapis wymagajÄ…cy naszej bacznej uwagi, to ten uÅ›ciÅ›lajÄ…cy przedmiot ubezpieczenia. JeÅ›li chodzi o omawiane przez nas wÅ‚aÅ›nie ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden, znajdziemy tam warunek wypÅ‚aty w postaci zgonu w ciÄ…gu 180 dni – to także typowe rozwiÄ…zanie, obecne w wielu produktach. Sytuacje bywajÄ… wszak rozmaite, a taki zapis ogranicza pole sporów dotyczÄ…cych zwiÄ…zku przyczynowego pomiÄ™dzy zdarzeniem a Å›mierciÄ…. PodsumowujÄ…c, mamy w warunkach jednego rozszerzenia dotyczÄ…cego nieskomplikowanego zdarzenia trzy różne miejsca, w których mieszczÄ… siÄ™ zapisy konkretnie okreÅ›lajÄ…ce jego zakres. A co, gdyby dotyczyÅ‚o ono bardziej zÅ‚ożonych ryzyk?
Poważne zachorowania bywają przedmiotem poważnych nieporozumień
Czym w ogóle jest poważne zachorowanie? Kogo o to pytać? Otóż nawet utytuÅ‚owany specjalista nauk medycznych rozÅ‚oży rÄ™ce, ponieważ jest to termin niemedyczny. Pewna umowna kategoria, która pojawiÅ‚a siÄ™ wraz z rozwojem osobowych produktów ubezpieczeniowych. PamiÄ™tajmy o uwadze, którÄ… poczyniliÅ›my na poczÄ…tku – nie pokrywajÄ… one obiektywnych strat, tylko zdarzeÅ„, na które siÄ™ umawiamy. Zachorowania te także muszÄ… być wiÄ™c okreÅ›lone w warunkach ubezpieczenia.
Jeszcze raz sprawdźmy ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden i rozszerzenie na wypadek nowotworu, a więc ryzyka, którego wielu klientów obawia się szczególnie. Czytamy więc, że nowotwór złośliwy jest to taki charakteryzujący się niekontrolowanym wzrostem i rozprzestrzenianiem się komórek nowotworowych, powodujący naciekanie i niszczenie prawidłowych tkanek. Jego rozpoznanie musi zostać potwierdzone badaniem histopatologicznym przeprowadzonym przez Lekarza onkologa lub Lekarza histopatologa.
Dalej znajdziemy jednak kilka wyÅ‚Ä…czeÅ„ – choć do wÅ‚aÅ›ciwego ich katalogu jeszcze nie dotarliÅ›my – sÄ… to np. (niektóre) przypadki w stopniu zaawansowanym mniej niż T2N0M0. To już jak najbardziej medyczna klasyfikacja parametrów choroby, m.in. wielkoÅ›ci zmian (T – ang. tumor). W przypadku omawianej polisy taki wymóg dotyczy zaledwie dwóch konkretnie wymienionych przypadków, ale mogÄ… być i takie, gdzie bÄ™dzie ich dużo wiÄ™cej i takie ograniczenia powinniÅ›my mieć na uwadze.
Boimy się raka, ale określanych mianem poważnych zachorowań bądź innego rodzaju stanów utraty sprawności jest znacznie więcej. Przytoczmy jeszcze dwie definicje z innego rozszerzenia:
Niewydolność nerek: schyłkowe stadium choroby nerek wyrażające się nieodwracalnym upośledzeniem czynności obu nerek oraz stanowiące bezwzględne wskazanie do przewlekłej dializoterapii lub przeszczepu nerki.
Utrata wzroku: jest to całkowita i nieodwracalna utrata zdolności widzenia w obu oczach, z całkowitą niezdolnością rozróżniania szczegółów obserwowanych przedmiotów, z co najwyżej zachowanym poczuciem światła, zdiagnozowana przez Lekarza okulistę. Zakres ubezpieczenia nie obejmuje przypadków utraty wzroku możliwych do skorygowania postępowaniem terapeutycznym
Jak widzimy, zazwyczaj definicja zdarzenia nieco ogranicza jego zakres – to standardowe dziaÅ‚anie optymalizujÄ…ce poziom ryzyka, a wiÄ™c i jego koszt (a co za tym idzie, koszt ubezpieczenia). Proste i zwiÄ™zÅ‚e definicje – jak np. powyższe – nie uszczuplajÄ… odpowiedzialnoÅ›ci ubezpieczyciela zanadto. Gorzej, jeÅ›li spotkamy siÄ™ z bardzo uszczegółowionÄ… listÄ… przypadków. Choć może być ona bardzo dÅ‚uga, efektywny zakres polisy bywa w takiej sytuacji skromy. Dlatego wÅ‚aÅ›nie należy czytać ogólne warunki ubezpieczenia!
Osobnym zagadnieniem jest tabela wypłat, w której znajdziemy procent sumy ubezpieczenia przypadający na dane zdarzenie, a także ogólne limity finansowej odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Każde ubezpieczenie jest nieco inne. Czym więc się kierować?
Towarzystwa ubezpieczeniowe mają dużą dozę swobody w kształtowaniu warunków swoich produktów, które muszą być po prostu zgodne z prawem. Porównanie nastręcza więc pewnych kłopotów. Gdzie zatem szukać punktu odniesienia? We własnych potrzebach i trybie życia.
Ponownie sprawdzamy ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden i warunki umowy na wypadek pobytu w szpitalu lub operacji. Nie otrzymamy tu środków, jeśli zdarzenie będzie wynikiem: udziału Ubezpieczonego w zajęciach sportowych lub rekreacyjnych o ryzykownym charakterze: sportach motorowych, lotniczych, motorowodnych, wspinaczce wysokogórskiej i skałkowej, nurkowaniu, speleologii, sportach walki, skoki na linie, skoki do wody, skoki spadochronowe, lotniarstwo, paralotniarstwo, loty balonem lub sterowcem,
Czy to oznacza, że jeÅ›li zdarza nam siÄ™ uprawiać którÄ…Å› z tych dyscyplin, to powinniÅ›my szukać innej oferty? Niekoniecznie – jeÅ›li poza tym jest ona korzystna i w innych aspektach nam odpowiada, możemy przy niej pozostać i nabyć odrÄ™bnÄ… polisÄ™ NNW. Na okoliczność wyjazdu czy uprawiania sportu w ogóle – sÄ… takie produkty na rynku i nie sÄ… kosztowne. Najważniejsze jednak, to w ogóle wiedzieć, jakie ograniczenia ma nasza ochrona.
Czego więc potrzebujemy, by dokonać dobrego zakupu ubezpieczenia? Nieco czasu i uwagi, aby przebrnąć przez towarzyszące umowie warunku.
