Pru (dawniej Prudential) Komfort Życia. Rzućmy na nią okiem

Duża część klientów zawierających umowy ubezpieczenia to osoby, które założyły właśnie rodzinę. Główną motywacją jest dla nich ochrona na wypadek śmierci, ale też możliwość rozszerzenia ochrony o większą liczbę zdarzeń obejmujących różne nieprzewidziane sytuacje losowe. Istotna jest również możliwość dostosowania parametrów polisy do swojej bieżącej sytuacji życiowej, która w perspektywie lat może się zmieniać. Prudential KOMFORT ŻYCIA należy do produktów ubezpieczeniowych, które to umożliwiają. Przyjrzyjmy mu się bliżej.

Jak zbudowana jest polisa Komfort Życia?

Konstrukcja tego produktu nie jest złożona. Bazę stanowi umowa ubezpieczenia na życie, swoim zakresem obejmująca jedno zdarzenie w postaci zgonu z dowolnej przyczyny (z zastrzeżeniem przypadków wyłączeń odpowiedzialności wskazanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia), z możliwością wyboru sumy ubezpieczenia w zakresie od 10 tys. zł do 10 mln zł.

Do tej umowy ubezpieczający może za zapłatą dodatkowej składki dobrać szereg rozszerzeń, zależnie od potrzeb – od zwiększających zakres ochrony indywidualnej, po te przygotowane z myślą o dzieciach. Jaki jest ten produkt? Czy zasługuje na pozytywne opinie? 

Warunki umowy podstawowej

Aby skorzystać z umowy ubezpieczenia KOMFORT ŻYCIA, ubezpieczony musi mieć skończone 18 lat i jednocześnie nie może ukończyć 71. roku życia. Umowa wygaśnie najpóźniej po przekroczeniu 75 lat. Minimalny czas trwania polisy wynosi 5 lat, a okres, na jaki zostanie zawarta jest ustalony w momencie zawarcia umowy. 

Ubezpieczający może za to – po upływie roku – zmienić sumę ubezpieczenia. Jej podwyższenie wiąże się z koniecznością ponownej oceny ryzyka. Chyba, że będzie to związane z jedną z trzech okoliczności:

• zawarcie związku małżeńskiego przez ubezpieczonego;
• urodzenie dziecka ubezpieczonemu bądź przysposobienie małoletniego przez ubezpieczonego;
• złożenie wniosku o wpisanie do księgi wieczystej nieruchomości posiadanej albo współposiadanej przez ubezpieczonego lub hipoteki zabezpieczającej kredyt udzielony na jej nabycie.

W powyższych trzech przypadkach podwyższenie jest gwarantowane, ale warunkiem jest zgłoszenie wniosku o podwyższenie w ciągu 90 dni od wystąpienia jednego z powyższych zdarzeń oraz zaakceptowanie przez ubezpieczającego nowej wysokości składki.

Minimalna wysokość miesięcznej składki wynosi 40 zł, przy czym kwota ta jest oczywiście zależna od szeregu czynników. Poza sumą ubezpieczenia będą to m.in.  okres ubezpieczenia, stosowana przez towarzystwo ubezpieczeń taryfa składek (w dniu złożenia wniosku o zawarcie umowy lub jej zmianę), wiek ubezpieczonego i wyniki oceny ryzyka.

Należy przede wszystkim pamiętać o tym, aby na etapie wypełniania wniosku podać prawdziwe informacje dotyczące stanu zdrowia, wykonywanego zawodu oraz uprawianego hobby. Przed zawarciem umowy konieczna jest ocena ryzyka związana ze stanem zdrowia ubezpieczonego.

O tym, na jakich warunkach zostanie zawarta umowa decydują odpowiedzi wskazane w ankiecie oceny ryzyka we wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia. W niektórych przypadkach konieczne będzie udzielenie odpowiedzi na dodatkowe pytania wynikające z wcześniej przekazanych informacji. Decyzja o zawarciu umowy może zostać poprzedzona skierowaniem na dodatkowe badania medyczne, których koszt ponosi Prudential.

Wyłączenia odpowiedzialności w umowie głównej

Jedną z sytuacji, w których Prudential nie wypłaci pieniędzy z tytułu ubezpieczenia KOMFORT ŻYCIA, jest śmierć, która nastąpiła w związku z samobójstwem. Na uwagę zasługuje fakt, że, inaczej niż jest to przyjęte domyślnie w Kodeksie cywilnym, wyłączenie dotyczące śmierci samobójczej obowiązuje jedynie przez rok od zawarcia umowy.

Ponadto ubezpieczenie KOMFORT ŻYCIA nie zadziała w razie śmierci spowodowanej czynnym udziałem w aktach przemocy, działaniach wojennych, zbrojnych, misjach, zamieszkach lub aktach terroru. Znajdziemy też standardowy zapis o trwającym trzy lata od zawarcia umowy okresie, w którym ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeżeli we wniosku zostały podane nieprawdziwe informacje. 

Rozszerzenie umowy KOMFORT ŻYCIA: życie i zdrowie ubezpieczonego 

Dodatkowe umowy rozszerzające zakres ochrony w ubezpieczeniu KOMFORT ŻYCIA mogą pomóc w trudnych sytuacjach. Pozwalają objąć niektóre zdarzenia losowe, jakie zagrozić mogą finansom ubezpieczonego lub jego rodziny.

Mamy więc nie tylko typowe umowy dot. poważnych zachorowań czy pobytu w szpitalu, ale też niezdolność do jakiejkolwiek pracy czy poważnego inwalidztwa, a także możliwości przejęcia opłacania składek przez towarzystwo ubezpieczeń w przypadku niezdolności do jakiejkolwiek pracy, poważnego inwalidztwa i poważnego zachorowania, co sprawi, że polisa nie upadnie, jeżeli z wcześniej wymienionych przyczyn nie będzie możliwe jej dalsze opłacanie.

Umowy dodatkowe można zawrzeć wraz z umową główną oraz w trakcie jej trwania.  Na co przede wszystkim warto zwrócić uwagę? Przyjrzyjmy się szczegółom umów dodatkowych.

Śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku

To rozszerzenie dostępne jest dla klientów, którzy mają co najmniej 18 lat i nie ukończyli 61. roku życia. Suma ubezpieczenia może tu wynosić od 10 tys. aż do 2 milionów zł. Warunkiem wypłaty środków jest zgon w okresie niedłuższym niż 180 dni od wypadku.

Cennik? Składka (minimalna miesięczna wysokość wynosi złotówkę) jest opłacana w takich samych terminach i z taką samą częstotliwością jak w umowie głównej (tj. miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie). Przy zakupie tego rozszerzenia konieczna jest ocena stanu zdrowia. Wyłączenia odpowiedzialności są dość typowe i dotyczą takich zdarzeń, jak:

• czynny udział w aktach przemocy, działaniach wojennych, zbrojnych, operacjach wojskowych, misjach, zamieszkach lub aktach terroru;
• działania w stanie po spożyciu alkoholu lub pod wpływem środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych – nie dotyczy przyjmowanych w ramach leczenia; 
• wypadki lotnicze – nie dotyczy licencjonowanych przewozów;
• uprawianie sportów niebezpiecznych (wymienione w OWU);
• popełnienie lub usiłowanie popełnienia przestępstwa;
• sytuacji, w której ubezpieczony podał informacje niezgodne z prawdą podczas zawierania umowy.

Poważne zachorowanie

Zakres tego ubezpieczenia dodatkowego obejmuje dwa rodzaje świadczeń – wypłatę świadczenia w razie zdiagnozowania lub wystąpienia u ubezpieczonego poważnego zachorowania oraz umożliwienie uzyskania drugiej opinii medycznej dotyczącej stanu zdrowia, diagnozy i leczenia ubezpieczonego.

Ubezpieczenie dodatkowe jest dostępne dla klientów, którzy ukończyli 18 lat i nie ukończyli 61. roku życia. Umowa trwa minimum 5 lat – chyba, że została zawarta w trakcie trwania głównej. Wówczas minimalny czas wynosi dla niej 4 lata i 1 miesiąc. Minimalna suma ubezpieczenia wynosi 10 tys. zł, zaś maksymalna 2 mln.

Katalog chorób objętych ubezpieczeniem z tytułu poważnego zachorowania został podzielony na cztery grupy

1	2	3	4
śpiączka z trwałym ubytkiem neurologicznym, schyłkowa niewydolność nerek, schyłkowa niewydolność wątroby, przeszczep narządów, zaawansowana niewydolność oddechowa spowodowana przewlekłą chorobą płuc, ciężka sepsa wyłączając przypadki wstrząsu septycznego, choroba w schyłkowym okresie.	stwardnienie rozsiane, choroba Creutzfeldta-Jakoba, choroba Alzheimera, otępienie przedstarcze, zapalenie mózgu powodujące trwały ubytek neurologiczny, bakteryjne zapalenie opon mózgowo-rdzeniowych powodujące trwały ubytek neurologiczny, choroba neuronu ruchowego powodująca trwałe upośledzenie funkcji motorycznych, dystrofia mięśniowa, choroba Parkinsona, postępujące porażenie nadjądrowe, guzkowe zapalenie tętnic z zajęciem nerek, wirusowe zapalenie wątroby o piorunującym przebiegu, choroba Leśniowskiego-Crohna powodująca konieczność resekcji jelita, wrzodziejące zapalenie jelita grubego o ciężkim przebiegu, toczeń rumieniowaty układowy, reumatoidalne zapalenie stawów powodujące niezdolność do samodzielnej egzystencji, zakażenie wirusem HIV wskutek transfuzji lub przeszczepu, zakażenie wirusem HIV podczas wykonywania obowiązków służbowych w określonych grupach zawodowych, neuroborelioza.	zawał serca powodujący trwałe upośledzenie funkcji mięśnia sercowego dużego stopnia, zawał serca powodujący trwałe upośledzenie funkcji mięśnia sercowego średniego stopnia, zawał serca powodujący trwałe upośledzenie funkcji mięśnia sercowego małego stopnia, operacja pomostowania naczyń wieńcowych (by-pass), operacja zastawek serca, operacja aorty, kardiomiopatia przebiegająca z niewydolnością krążenia, operacja na otwartym sercu, udar mózgu powodujący trwałe ubytki neurologiczne dużego stopnia, udar mózgu powodujący trwałe ubytki neurologiczne średniego stopnia, udar mózgu powodujący trwałe ubytki neurologiczne małego stopnia, pierwotne nadciśnienie płucne z powiększeniem prawej komory serca, operacja tętnicy płucnej, angioplastyka tętnic wieńcowych, walwuloplastyka balonowa, chirurgiczne leczenie zwężenia tętnicy szyjnej.	anemia aplastyczna, łagodny nowotwór mózgu wymagający leczenia operacyjnego lub powodujący trwały ubytek neurologiczny, nowotwór złośliwy w stadium inwazyjnym, pneumonektomia, operacja mózgu, nowotwór złośliwy piersi w stadium przedinwazyjnym (carcinoma in situ), nowotwór złośliwy szyjki macicy w stadium przedinwazyjnym (carcinoma in situ), nowotwór złośliwy jelita grubego w stadium przedinwazyjnym (carcinoma in situ), nowotwór złośliwy jajowodu w stadium przedinwazyjnym (carcinoma in situ), nowotwór złośliwy pochwy w stadium przedinwazyjnym (carcinoma in situ), nowotwór złośliwy sromu w stadium przedinwazyjnym (carcinoma in situ), nowotwór złośliwy w stadium przedinwazyjnym – pierwotny nowotwór gruczołu krokowego w stopniu zaawansowania mniejszym niż T2N0M0, czerniak złośliwy skóry w stadium przedinwazyjnym (melanoma in situ).

Czy ten zakres możemy uważać za szeroki?

Katalog zachorowań w polisie KOMFORT ŻYCIA obejmuje więc 55 pozycji i zawierają się w tym m.in. różne rodzaje nowotworów złośliwych. W OWU dla tej umowy znajdziemy podane procenty sumy ubezpieczenia obowiązujące dla poszczególnych przypadków (od 10 do 150%). Powinniśmy sprawdzić także szczegółowe definicje, na podstawie których są one uznawane jako objęte polisą zdarzenia ubezpieczeniowe. Istotne są tu jednak ograniczenia w udzielaniu świadczeń ustalone przez Prudential:

• z grupy 1 lub 2 (gdzie na każde zdarzenie obowiązuje 150% SU) wypłacone zostanie jedno świadczenie, po czym umowa dodatkowa wygasa;
• z grupy 3 lub 4 wypłacone może być więcej niż jedno świadczenie, jednak ochrona oddzielnie dla każdej z tych grup wygasa, gdy z danej grupy nastąpi wypłata świadczenia łącznie w wysokości pełnej sumy ubezpieczenia;
• każda wypłata z grupy 3 lub 4 sprawia, że maksymalna wartość dostępnych w ramach danej grupy świadczeń zostaje zmniejszona o sumę procentowych wartości świadczeń z niej wypłaconych; 
• każda wypłata z grupy 3 lub 4 sprawia, że maksymalna wartość świadczenia z grupy 1, wynosząca 150% SU zmniejsza się o sumę procentowych wartości świadczeń ubezpieczeniowych wypłaconych łącznie z grupy 3 i grupy 4.

Co niezwykle istotne, maksymalna łączna wysokość wypłaconych środków z tej umowy dodatkowej może wynieść nawet 350% sumy ubezpieczenia. Miesięczna kwota składki zaczyna się już od złotówki, wysokość jest jednak uzależniona od szeregu czynników, m.in. sumy ubezpieczenia, czasu trwania ochrony ubezpieczeniowej, wieku ubezpieczonego i wyniku oceny ryzyka.

Wyłączenia odpowiedzialności za poważne zachorowania 

Nie otrzymamy świadczenia, jeśli zdarzenie będzie rezultatem:

• próby samobójczej lub umyślnego samookaleczenia;
• czynnego uczestnictwa w aktach przemocy, działaniach wojennych, zbrojnych, operacjach wojskowych, misjach, zamieszkach lub aktach terroru;
• popełnienia lub usiłowania popełnienia umyślnego przestępstwa.

Odnośnie do drugiej opinii medycznej, Prudential zastrzega, że nie bierze odpowiedzialności za jej poprawność i że jej treść jest uzależniona od prawdziwości i jakości dokumentów dostarczonych od ubezpieczonego. Jest to opinia uzupełniająca i nie może być traktowana ani jako samodzielna diagnoza, ani zalecenie terapeutyczne. Zwrócono przy tym uwagę, że w nagłych przypadkach należy podjąć leczenie, nie czekając na wydanie drugiej opinii medycznej.

Przejęcie opłacania składek w razie poważnego zachorowania 

Umowa dodatkowa zawierana jest na okres 5 lat (jeżeli jest zawierana razem z umową główną) lub minimum 4 lata i 1 miesiąc (jeżeli jest zawierana w trakcie trwania umowy głównej). Jej koniec musi przypadać w dniu poprzedzającym najbliższą rocznicę zawarcia umowy głównej, ale nie dłużej niż w dniu poprzedzającym najbliższą rocznicę umowy głównej następującą po ukończeniu przez ubezpieczonego 75. roku życia (o ile nie umówiono się inaczej).

Umowa ta zapewnia ochronę polegającą na przejęciu opłacania składek przez Prudential w razie wystąpienia jednego z wymienionych w OWU poważnych zachorowań. Lista obejmuje 42 pozycje, w tym szereg operacji.

Rozszerzenie to można nabyć w wariancie bez indeksacji składek i wzrostu sum ubezpieczenia umowy głównej i umów dodatkowych lub z 2,5% indeksacją składek. Ich wysokość uzależniona jest od tych samych czynników, co w rozszerzeniu dotyczącym poważnych zachorowań. Indeksacja obejmuje składki z tytułu umowy głównej i pozostałych umów dodatkowych.

Ubezpieczenie dodatkowe na wypadek niezdolności do pracy

Ograniczenia wiekowe i czas trwania jest taki sam, jak w poprzednich umowach. Suma ubezpieczenia może tu wynosić od 10 tys. do 2 mln zł. Dużą rozpiętością cechuje się też kwota składki. Podobnie jak wyżej, składka może wynosić od złotówki, jednak na jej wysokość składa się szereg wymienianych już czynników, w tym stan zdrowia.

Warunkiem wypłaty świadczenia jest trwały charakter stanu niezdolności do pracy. Musi on trwać co najmniej180 dni i po zakończeniu tego okresu również mieć nieodwracalny oraz trwały charakter.

Wyłączenia dotyczą niezdolności do pracy spowodowanej zdarzeniami będącymi efektem:

• próby samobójczej lub umyślnego samookaleczenia;
• czynnego uczestnictwa w aktach przemocy, działaniach wojennych, zbrojnych, wojskowych, misjach, zamieszkach lub aktach terroru;
• działania w stanie po spożyciu alkoholu bądź środków odurzających, substancji psychotropowych – nie dotyczy leczenia pod kontrolą lekarza;
• popełnienia lub usiłowania popełnienia umyślnego przestępstwa;
• okoliczności, które zostały podane niezgodne z prawdą przed upływem 3 lat od zawarcia umowy.

Przejęcie opłacania składek w trakcie jakiejkolwiek niezdolności do pracy 

Ubezpieczający może zawrzeć ubezpieczenie dodatkowe obejmujące przejęcie opłacania składek przez Prudential na wypadek niezdolności do jakiejkolwiek pracy. Przed zawarciem umowy oceniane jest ryzyko ubezpieczeniowe związane m.in. ze stanem zdrowia (na podstawie udzielonych odpowiedzi w ankiecie oceny ryzyka).

Warunkiem przejęcia opłacania składek przez Prudential jest złożenie przez ubezpieczonego wniosku o uznanie świadczenia wraz z wymaganymi dokumentami niezbędnymi do oceny zasadności roszczenia.

W ciągu 7 dni od jego otrzymania towarzystwo ubezpieczeń potwierdzi otrzymanie wniosku wraz ze wskazaniem dokumentów potrzebnych do rozpatrzenia roszczenia.

Opłacanie składek nastąpi w terminie 30 dni od otrzymania zawiadomienia oraz po wyjaśnieniu okoliczności niezbędnych do ustalenia odpowiedzialności Prudential i wysokości tego świadczenia.

Wyłączenia odpowiedzialności są takie same jak w wyżej wymienionych ubezpieczeniach dodatkowych. Umowa może zostać zawarta w dwóch wariantach – z indeksacją składek (wskaźnik indeksacji wynosi 2,5% rocznie, gdy średnioroczny wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych ogółem ogłoszony przez GUS jest niższy od tej wartości) lub bez indeksacji składek i wzrostu sum ubezpieczenia umowy głównej i umów dodatkowych.

Poważne inwalidztwo. Co oferuje polisa Prudential KOMFORT ŻYCIA?

Umowa dodatkowa na wypadek poważnego inwalidztwa nabywana jest na takich samych zasadach w zakresie czasu trwania umowy jak poprzednie. Może zostać zawarta przez klientów, którzy nie ukończyli 61. roku życia i trwać do ukończenia 75 lat. Suma ubezpieczenia wynosi od 10 tys. do 2 mln zł.

Umowa pozwala na wypłacenie świadczenia za wystąpienie jednego z 29 zdarzeń wymienionych w OWU. Przypisano im wysokości świadczeń od 10% do 100% wartości sumy ubezpieczenia.

Prudential ustalił zasady określające zakres możliwych do uzyskania świadczeń:

• jeśli dane zdarzenie wyczerpuje definicję większej liczby zdarzeń wymienionych w OWU, wypłacone zostanie świadczenie stanowiące ich sumę;
• limit wypłat jest równy sumie ubezpieczenia;
• każda wypłata obniża maksymalną wartość przysługujących ubezpieczonemu świadczeń o sumę procentowej wartości już wypłaconych.

Miesięczna wysokość składki z tytułu umowy dodatkowej zaczyna się od złotówki. Prudential nie wypłaci świadczenia, jeżeli poważne inwalidztwo lub zdarzenie, które je spowodowało, jest skutkiem lub nastąpiło w związku z: 

• próbą samobójczą lub umyślnym samookaleczeniem; 
• czynnym udziałem w aktach przemocy, wojnie, działaniach zbrojnych, operacjach o charakterze wojskowym, misjach pokojowych, misjach stabilizacyjnych, zamieszkach lub aktach terroru;
• działaniami w stanie po spożyciu alkoholu lub pod wpływem środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych, chyba że zostały one użyte zgodnie z zaleceniem medycznym; 
• popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia czynu wypełniającego ustawowe znamiona umyślnego przestępstwa; 
• okolicznościami, które zostały podane do wiadomości Prudential niezgodnie z prawdą (to wyłącznie odpowiedzialności nie ma zastosowania, jeżeli poważne inwalidztwo ma miejsce po upływie 3 lat od dnia zawarcia umowy dodatkowej).

Ubezpieczenie dodatkowe przejęcia opłacania składek na wypadek poważnego inwalidztwa

W razie wystąpienia poważnego inwalidztwa, Prudential może przejąć opłacanie składek. Wymaga to zawarcia umowy dodatkowej, obejmującej zdiagnozowanie lub wystąpienie u ubezpieczonego jednego z 19 poważnych inwalidztw, będących skutkiem choroby albo nieszczęśliwego wypadku.

Okres ubezpieczenia wynosi 5 lat (jeżeli umowa zostanie zawarta razem z umową główną) lub minimum 4 lata i 1 miesiąc (jeżeli zostanie zawierana w trakcie trwania umowy głównej), przy czym jej koniec musi przypadać w dniu poprzedzającym najbliższą rocznicę umowy głównej, ale nie dłużej niż w dniu poprzedzającym najbliższą rocznicę umowy głównej następującą po ukończeniu przez ubezpieczonego 75. roku życia, o ile nie umówiono się inaczej.

Ubezpieczenie dodatkowe na wypadek pobytu w szpitalu lub operacji

Ta umowa jest dostępna dla osób, które w dniu złożenia przez ubezpieczającego wniosku o zawarcie umowy dodatkowej ukończyły 16. rok życia i nie ukończyły 66 lat (w przypadku ponownej umowy, kiedy w pierwszym jej dniu nie ukończyły 69.  roku życia). Czas jej trwania to 5 lat lub minimum 4 lata i miesiąc, jeśli nie była zawierana wraz z umową główną. Suma ubezpieczenia może wynosić od 10 do 50 tys. zł.

Zakres ubezpieczenia w ramach tej umowy obejmuje wypłatę świadczeń z tytułu pobytu w szpitalu spowodowanego: nieszczęśliwym wypadkiem (trwającym minimum 24 godziny, którego początek przypadał w okresie ubezpieczenia) lub chorobą (trwającą nieprzerwanie minimum 4 dni, której pierwszy dzień przypadał nie wcześniej niż 31. dnia od zawarcia umowy ubezpieczenia).

Rozszerzenie obliczane jest jako odpowiedni procent sumy ubezpieczenia, zależnie od czasu trwania pobytu w szpitalu: 

• 1% SU za każdy dzień pobytu w szpitalu, jeśli trwał on od 1 do 30 dni; 
• jeśli pobyt był dłuższy niż 30 dni – 1% SU za każdy dzień od 1. do 30. dnia oraz 2% SU za każdy dzień od 31. dnia;
• w sytuacji, gdy ubezpieczony podczas pobytu w szpitalu trafił na OIOM – otrzyma dodatkowo 1% SU za każdy dzień pobytu na tym oddziale;
• ubezpieczony otrzyma dodatkowe świadczenie w wysokości 10% SU, gdy jednorazowy pobyt w szpitalu był dłuższy niż nieprzerwanie 21 dni albo przeprowadzono operację z klasy 1.

Limit wypłat wynosi 184% SU za jeden pobyt w szpitalu. 

Z tytułu operacji: 

• Za konkretne zdarzenie wymienione w OWU przysługuje od 10 do 100% sumy ubezpieczenia 
• W przypadku wykonania operacji klasy 1 lub przebywania w szpitalu dłużej niż 21 dni, wypłacane jest dodatkowo 10% sumy ubezpieczenia. 

Maksymalna łączna wartość świadczeń uzależniona jest od czasu trwania polisy – w okresie ubezpieczenia suma nie może przekroczyć 600%/480%/360% SU w zależności od długości okresu ubezpieczenia wskazanego w tabeli limitów.

Załącznik do OWU umowy dodatkowej zawiera 204 rodzaje operacji. Dzieli je na 5 klas wiążących się z różną wysokością świadczenia.

Wyłączenia i inne ograniczenia ochrony w zakresie hospitalizacji i operacji

Ubezpieczony nie otrzyma wypłaty, jeśli jego pobyt w szpitalu był skutkiem lub nastąpił w związku z następującymi okolicznościami:

• próba samobójcza lub umyślne okaleczenie; 
• czynny udział w aktach przemocy, działaniach wojennych, zbrojnych, operacjach wojskowych, misjach, zamieszkach lub aktach terroru;
• popełnienie lub usiłowanie popełnienia przestępstwa;
• działanie w stanie po spożyciu alkoholu lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych – nie dotyczy spożycia środków zgodnie z zaleceniem medycznym;
• choroba będąca skutkiem spożywania alkoholu lub narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych;
• uprawianie sportów niebezpiecznych (wymienione w OWU); 
• lot dowolnym statkiem powietrznym – nie dotyczy licencjonowanych przewozów;
• skażenie radioaktywne wywołane wypadkiem jądrowym;
• chirurgia plastyczna lub kosmetyczna – nie dotyczy usuwania skutków wypadku;
• zaburzenia psychiczne lub zaburzenia zachowania;
• niepodania okoliczności, o które pytał Prudential podczas zawierania umowy lub podania ich niezgodnie z wiedzą ubezpieczającego lub ubezpieczonego.

Ponadto z ochrony ubezpieczeniowej w ramach tej umowy wyłączone są hospitalizacje związane z:

• porodem naturalnym, ciążą bez powikłań i porodem, włączając cesarskie cięcie. 
• sterylizacją lub antykoncepcją;
• leczeniem uzależnień, rehabilitacją, opieką paliatywną i hospicyjną. 

Co KOMFORT ŻYCIA zapewnia dzieciom ubezpieczonego? 

Konieczność ratowania życia i zdrowia własnych dzieci należą do tych potrzeb, na których oszczędzać nie można. Nierzadko mówimy tu jednak o kosztach przekraczających możliwości bieżącego budżetu przeciętnej rodziny. Rozszerzenie ubezpieczenia na życie o umowy pozwalające objąć ochroną również dzieci stanowi pożądane na rynku rozwiązanie.

W ramach ubezpieczenia KOMFORT ŻYCIA można zawrzeć trzy takie umowy dodatkowe na wypadek: pobytu dziecka w szpitalu lub operacji, niezdolności do samodzielnej egzystencji dziecka lub poważnego zachorowania dziecka.

Niezdolność dziecka do samodzielnej egzystencji 

W tej umowie ubezpieczony w momencie jej zawarcia musi mieć skończony rok, jednak mniej niż 14 lat. Zawiera się ją na minimum 5 lat (bądź 4 lata i miesiąc, jeśli nie nabywamy jej wraz z umową główną). Wygasa po ukończeniu przez ubezpieczonego 18 lat. Przed zawarciem umowy Prudential wymaga oceny stanu zdrowia. Suma ubezpieczenia może wynosić od 10 do 50 tys. zł.

Warunkiem wypłaty jest wystąpienie okoliczności wpisujących się w jeden z trzech sformułowanych w OWU wariantów:

• powstanie niezdolności do wykonywania właściwych do wieku codziennych czynności będącej rezultatem wypadku lub choroby. Musi mieć nieodwracalny oraz trwały charakter, trwać minimum 180 dni, powodować konieczność stałej opieki w domu, szpitalu lub innej placówce;
• całkowita utrata władzy w dwóch kończynach lub fizyczna ich utrata (na wysokości lub powyżej nadgarstków lub kostek);
• całkowita i trwała utrata wzroku przynajmniej w jednym oku oraz całkowita i trwała utrata przynajmniej jednej kończyny (na wysokości lub powyżej nadgarstków lub kostek).

Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zdarzeń będących efektem:

• próby samobójczej lub umyślnego samookaleczenia;
• czynnego uczestnictwa w aktach przemocy, działaniach wojennych, zbrojnych, operacjach wojskowych, misjach, zamieszkach lub aktach terroru;
• działania w stanie po spożyciu alkoholu lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych – nie dotyczy leczenia pod kontrolą lekarską;
• popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa;
• podania przez ubezpieczonego w trakcie zawierania umowy okoliczności niezgodnych z wiedzą.

Ubezpieczenie dodatkowe na wypadek poważnego zachorowania dziecka w ubezpieczeniu KOMFORT ŻYCIA

W ubezpieczeniu dodatkowym na wypadek poważnego zachorowania dziecka ubezpieczony w momencie zawarcia umowy musi mieć ukończone 3 miesiące i mniej niż 14 lat. Umowa wygasa po osiągnięciu przez niego 18 lat, minimalny czas trwania jest taki sam jak w przypadku wcześniej opisywanych umów dodatkowych (czyli 5 lat, jeśli została zawarta razem z umową główną lub 4 lata i 1 miesiąc, jeśli została zawarta w trakcie trwania umowy głównej). Towarzystwo ubezpieczeń wymaga oceny stanu zdrowia. Suma ubezpieczenia może wynosić od 10 do 100 tys. zł.

Ubezpieczeniem w ramach tej umowy objętych jest 12 poważnych zachorowań:

• śpiączka z trwałym ubytkiem neurologicznym;
• schyłkowa niewydolność nerek;
• schyłkowa niewydolność wątroby;
• zapalenie mózgu powodujące trwały ubytek neurologiczny;
• bakteryjne zapalenie opon mózgowo-rdzeniowych powodujące trwały ubytek neurologiczny;
• operacja zastawek serca;
• operacja aorty;
• łagodny nowotwór mózgu wymagający leczenia operacyjnego lub powodujący trwały ubytek neurologiczny;
• nowotwór złośliwy w stadium inwazyjnym;
• neuroborelioza; 
• całkowita utrata wzroku;
• ciężkie oparzenia.

Jednocześnie Prudential ustalił dwa ograniczenia:

• dla czterech zachorowań (łagodnego nowotworu mózgu wymagającego leczenia operacyjnego lub powodującego trwały ubytek neurologiczny, operacji aorty z powodu choroby, operacji zastawek serca, nowotworu złośliwego w stadium inwazyjnym) obowiązuje okres karencji wynoszący 90 dni;
• dla wszystkich zachorowań – poza nowotworem złośliwym i utratą wzroku – obowiązuje wymóg przeżycia co najmniej 30 dni od momentu zdiagnozowania.

Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą tych samych okoliczności, w których poważne zachorowanie ubezpieczonego dziecka lub zdarzenie, które je spowodowało, jest skutkiem lub nastąpiło w związku z: 

• próbą samobójczą lub umyślnym samookaleczeniem; 
• czynnym udziałem w aktach przemocy, wojnie, działaniach zbrojnych, operacjach o charakterze wojskowym, misjach pokojowych, misjach stabilizacyjnych, zamieszkach lub aktach terroru;
• działaniami w stanie po spożyciu alkoholu lub pod wpływem środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii lub pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych, chyba że zostały one użyte zgodnie z zaleceniem medycznym; 
• popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia czynu wypełniającego ustawowe znamiona umyślnego przestępstwa; 
• okolicznościami, które zostały podane do wiadomości Prudential niezgodnie z wiedzą (to wyłączenie odpowiedzialności nie ma zastosowania, jeżeli poważne zachorowanie ma miejsce po upływie 3 lat od dnia zawarcia umowy dodatkowej).

Pobyt dziecka w szpitalu lub operacja 

Ubezpieczony musi mieć skończony jeden rok, ale mniej niż 14 lat, umowa może obowiązywać do ukończenia 18 lat. Czas trwania ubezpieczenia dodatkowego na wypadek pobytu dziecka w szpitalu lub operacji wynosi 5 lat, jeśli umowa dodatkowa została zawarta razem z umową główną lub 4 lata i 1 miesiąc, jeśli została zawarta w trakcie trwania umowy głównej. Przed zawarciem umowy konieczna jest ocena stanu zdrowia. Suma ubezpieczenia może wynosić od 10 do 30 tys. zł, OWU wymienia 128 zdarzeń objętych ubezpieczeniem. 

W jakim zakresie polisa ta może zwiększyć komfort życia? Decydując się na ubezpieczenie KOMFORT ŻYCIA ubezpieczony zyskuje większe poczucie finansowego bezpieczeństwa bliskich oraz pewność, że w razie jego śmierci (w trakcie trwania umowy) otrzymają oni wypłatę sumy ubezpieczenia.

Warto więc rozważyć to ubezpieczenie w sytuacji, gdy posiadasz kredyt hipoteczny lub inne zobowiązania finansowe – wówczas środki z polisy umożliwią twoim najbliższym spłatę zaciągniętych kredytów (jeśli SU będzie wyższa od wartości kredytu) oraz pomogą im w utrzymaniu dotychczasowego poziomu życia. Warto podkreślić, że ubezpieczenie daje możliwość wyboru zakresu ochrony ubezpieczeniowej poprzez umowy dodatkowe. Dzięki umowom dodatkowym można zapewnić również ochronę swoim dzieciom.

Opłata miesięczna za ubezpieczenie zaczyna się już od 40 zł. Ubezpieczający może dostosować sumę ubezpieczenia w zakresie od 10 000 zł do 10 mln zł i zmienić poziom zabezpieczenia w trakcie trwania umowy.

Warto więc rozważyć to ubezpieczenie, jeśli poszukujesz szerokiego zakresu ochrony, elastycznych rozwiązań i gwarancji podwyższenia sumy ubezpieczenia bez konieczności ponownej oceny ryzyka w sytuacjach mających miejsce w trakcie trwania umowy (np. urodzenie dziecka, zawarcie związku małżeńskiego, kupno mieszkania lub domu). 

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przez zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.