Poradniki

Czy można wypłacić pieniądze z ubezpieczenia na życie?

Kalendarz 04.02.2025 Aktualizacja04.02.2025

Wypłata pieniędzy z ubezpieczenia na życie jest możliwa, ale zależy od rodzaju polisy oraz zapisów w umowie. Decyzja ta ma też swoje konsekwencje, które warto znać, przed jej podjęciem.

Ubezpieczenie na życie to długoterminowe zobowiązanie finansowe, które wymaga regularnego opłacania składek. Jednak czy można odzyskać pieniądze z polisy przed jej zakończeniem? Warto znać zasady wykupu, wypłaty świadczeń oraz ewentualne koszty związane z rezygnacją z ubezpieczenia. Sprawdźmy, czy można wypłacić pieniądze z ubezpieczenia na życie i jakie są konsekwencje rezygnacji.

Rodzaje polis na życie a możliwość wypłaty środków

Na rynku dostępnych jest kilka rodzajów polis, a możliwość wcześniejszej wypłaty środków zależy od ich charakterystyki:

  1. Ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci – świadczenie wypłacane jest wskazanym uposażonym w przypadku śmierci ubezpieczonego.
  2. Ubezpieczenie na dożycie – środki zostaną wypłacone po zakończeniu umowy lub rodzinie w razie wcześniejszego zgonu ubezpieczonego.
  3. Ubezpieczenie mieszane – łączy ochronę ubezpieczeniową z oszczędnościami lub inwestycją; część składki trafia na rachunek oszczędnościowy.
  4. Ubezpieczenie posagowe – gromadzi kapitał dla dziecka, który wypłacany jest w momencie osiągnięcia pełnoletności.
  5. Grupowe ubezpieczenie na życie – często oferowane przez pracodawcę, ma niższą składkę, ale ograniczony zakres ochrony.
  6. Ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym (UFK) – część składki jest inwestowana, co daje szansę na zysk, ale także wiąże się z ryzykiem.

Polisy dzielą się także na czyste (wyłącznie ochrona) i mieszane (z możliwością odkładania kapitału). W przypadku tych drugich istnieje większa szansa na odzyskanie części środków w trakcie trwania umowy.

Jak odzyskać pieniądze z polisy na życie?

Środki z ubezpieczenia na życie możesz wypłacić w kilku przypadkach:

1. Rezygnacja z polisy i wykup wartości ubezpieczenia

  • Wykup polisy jest możliwy, ale zależy od warunków umowy. Zwykle ubezpieczyciel nalicza opłatę likwidacyjną, która może znacząco obniżyć zwracane środki.
  • W pierwszych latach trwania umowy wartość wykupu jest najniższa i często nie pokrywa sumy wpłaconych składek.
  • W przypadku polis oszczędnościowych lub inwestycyjnych można odzyskać część kapitału, ale potrącana jest prowizja oraz podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki – 19%).

2. Wypłata świadczenia w razie śmierci ubezpieczonego

  • Osoby wskazane w umowie (uposażeni) muszą złożyć wniosek o wypłatę wraz z wymaganymi dokumentami:
    • dowodem tożsamości,
    • skróconym odpisem aktu zgonu,
    • zaświadczeniem o przyczynie śmierci.
  • Ubezpieczyciel powinien wypłacić środki w terminie do 30 dni, a w przypadku konieczności wyjaśnień – w ciągu dodatkowych 15 dni.

3. Wypłata środków po zakończeniu umowy

  • Dotyczy polis oszczędnościowych i inwestycyjnych – kapitał zgromadzony na rachunku polisowym ubezpieczyciel wypłaca po zakończeniu okresu ochrony.
  • Możesz otrzymać całą kwotę lub rozłożyć ją na raty.
Proces rezygnacji z polisy na życie

Przykładowe wyliczenie dotyczące zwrotu środków z polisy mieszanej po rezygnacji z ubezpieczenia:

Załóżmy, że przez 10 lat opłacałaś / -eś polisę mieszaną, której miesięczna składka wynosiła 300 zł. W sumie wpłaciłaś / -eś:

  • 300 zł × 12 miesięcy × 10 lat = 36 000 zł

Z tego 40% składki było przeznaczane na ochronę ubezpieczeniową, a 60% na część oszczędnościową.

  • 60% × 36 000 zł = 21 600 zł (środki oszczędnościowe)

Teraz sprawdźmy potencjalne koszty rezygnacji:

  • Opłata likwidacyjna w 10. roku wynosi 10% zgromadzonych środków:
    10% × 21 600 zł = 2 160 zł
  • Opłata za zarządzanie: 500 zł
  • Podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), jeśli zyski z inwestycji wyniosły 3 000 zł, to:
    19% × 3 000 zł = 570 zł

Ostateczna kwota do wypłaty:

  • 21 600 zł – 2 160 zł – 500 zł – 570 zł = 18 370 zł

W rezultacie, pomimo wpłacenia 36 000 zł, odzyskasz jedynie 18 370 zł, co oznacza stratę ponad 17 000 zł.

To pokazuje, że przed rezygnacją warto dokładnie przeanalizować warunki umowy i wysokość opłat.

Jakie koszty mogą obniżyć wypłatę z polisy?

  • Opłata likwidacyjna – pobierana przy przedwczesnym rozwiązaniu umowy, może wynosić od kilku do kilkudziesięciu procent wartości zgromadzonych środków.
  • Podatek od zysków kapitałowych (19%) – obowiązuje w przypadku polis inwestycyjnych.
  • Karencja – okres po zawarciu umowy, w którym ubezpieczenie nie obejmuje pełnej ochrony (np. samobójstwo w pierwszych 2 latach trwania polisy może być wyłączone z ochrony).

Jak złożyć wniosek o wypłatę świadczenia?

Procedura uzyskania środków zależy od rodzaju polisy i towarzystwa ubezpieczeniowego, ale zazwyczaj obejmuje:

  1. Wypełnienie formularza zgłoszeniowego (dostępnego na stronie ubezpieczyciela lub w jego placówce).
  2. Dołączenie niezbędnych dokumentów (polisa, dowód osobisty, dokumenty potwierdzające zdarzenie ubezpieczeniowe).
  3. Wskazanie preferowanej formy wypłaty (przelew na konto bankowe lub gotówka).
Jakie dokumenty są niezbędne do odzyskania pieniędzy z polisy na życie

Podsumowanie

Zatem: czy można wypłacić pieniądze z ubezpieczenia na życie? Odzyskanie pieniędzy z ubezpieczenia na życie jest możliwe, ale zależy od rodzaju polisy oraz zapisów w umowie. Warto dokładnie przeanalizować OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, takich jak wysokie opłaty likwidacyjne czy ograniczenia w wypłacie świadczeń. Jeśli zastanawiasz się nad rezygnacją z polisy, skonsultuj się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić, czy to korzystne rozwiązanie.

Masz pytania dotyczące polisy? Sprawdź szczegóły u swojego ubezpieczyciela lub skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym!

Czy można wypłacić pieniądze z ubezpieczenia na życie?


Autor artykułu

Specjalista, researcher, autor artykułów o tematyce ubezpieczeniowej i finansowej z kilkuletnim doświadczeniem, piszący także dla branży medycznej. Analizuje ubezpieczenia na życie, polisy majątkowe, a także firmy oferujące te produkty.