Ubezpieczenie na życie to ważny element planowania finansowego, dla osób, które chcą chronić swoje zdrowie, a jednocześnie szukają zabezpieczenia finansowego dla swoich bliskich. Ochrona działa w przypadku śmierci ubezpieczonego, wtedy środki z odszkodowania trafiają do uposażonych. Dodatkowo może działać także wtedy, gdy ubezpieczony poważnie zachoruje, wymaga operacji lub hospitalizacji. Polisa na życie działa niezależnie od tego, gdzie przebywa ubezpieczony. Czy jednak ubezpieczenie na życie działa także za granicą?
Czego dowiesz się z tego artykułu?
- Jak funkcjonuje polisa na życie podczas pobytu za granicą.
- Kiedy ubezpieczenie może nie zadziałać w obcym państwie.
- Jakie dokumenty są potrzebne, by uzyskać świadczenie po zdarzeniu.
- Dlaczego warto rozważyć dodatkowe ubezpieczenie turystyczne.
- Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę obejmującą ochronę za granicą.
Czy ubezpieczenie na życie działa za granicą?
Czy ubezpieczenie na życie działa za granicą? Tak, jednak jego działanie poza granicami kraju, gdzie zostało zakupione, ogranicza się tylko do świadczeń, jakie zostały zagwarantowane w ramach polisy. W związku z tym warto przed wyjazdem za granicę zapoznać się z OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) – tam znajdziemy dokładne informacje, co i kiedy nam przysługuje w ramach zawartej z ubezpieczycielem umowy.
Jak działa ubezpieczenie na życie za granicą?
W przypadku ubezpieczenia na życie przede wszystkim ubezpieczonemu lub uposażonym w Polsce i za granicą przysługuje świadczenie gwarantowane za zgon, uszczerbek na zdrowiu i pobyt w szpitalu. Ubezpieczony otrzyma także odszkodowanie za zdarzenie za granicą, które spowoduje niezdolność do pracy.
Ubezpieczenie kosztów leczenia i transport medyczny za granicą
Polisa na życie nie pokryje wszystkich wydatków, w przypadku pobytu/zdarzenia lub zgonu ubezpieczonego za granicą.
Gdy dojdzie do śmierci, wtedy ubezpieczyciel wypłaci uposażonym odszkodowanie za zgon ubezpieczonego. Jednak nie pokryje innych kosztów związanych np. z transportem zwłok do kraju czy też kosztów leczenia. Tego typu wydatki mogą być pokryte z polisy turystycznej.
W przypadku zdarzeń za granicą objętych ubezpieczeniem na życie do wypłaty świadczenia niezbędne jest dostarczenie ubezpieczycielowi przetłumaczonych dokumentów. Dodatkowo podstawą do otrzymania odszkodowania jest odpis aktu zgonu oraz kopia dowodu osobistego lub paszportu.
Kto otrzyma odszkodowanie z polisy na życie w pierwszej kolejności?
Odszkodowanie wypłacone ubezpieczonemu lub uposażonym będzie wynosiło tyle, ile suma ubezpieczenia, jaka została zatwierdzona przy zawieraniu umowy. Wypłacone świadczenie po śmierci ubezpieczonego trafia zgodnie z umową do uposażonych wskazanych przez właściciela polisy. Jeśli jednak nie zostały podane takie osoby lub wcześniej zmarły, wtedy zgodnie z prawem środki z ubezpieczenia trafiają w ustalonej kolejności do: współmałżonka, dzieci, rodziców itd.
Jaką ochronę ubezpieczeniową daje polisa na życie za granicą?
Ochrona w ubezpieczeniu na życie obejmuje na ogół te same zdarzenia na terenie Polski, jak również za granicą. Jednak w umowie mogą być zapisane wyłączenia odpowiedzialności, które określają zdarzenia, wykluczone z polisy, jeśli wydarzyły się w konkretnych państwach. Chodzi przede wszystkim o kraje, w których toczą się działania wojenne. Polisa może też w OWU przedstawić listę miejsc, w których ochrona nie będzie działać.
Standardowa ochrona w ubezpieczeniu na życie (np. znaleziona w porównywarce Dobra Polisa na Życie) obejmuje śmierć ubezpieczonego – zdarzenie to obowiązuje w Polsce, jak również za granicą. Natomiast inne zdarzenia objęte umowami dodatkowymi (rozszerzenia) nie zawsze będą respektowane w czasie pobytu za granicą. Z tego powodu należy przed wyjazdem za granicę sprawdzić umowę ubezpieczenia na życie, a także zapoznać się z OWU polisy.
Możliwy zakres ochrony ubezpieczeniowej
Zdarzenia dostępne w zakresie ochrony ubezpieczeniowej w polisie na życie:
- śmierć ubezpieczonego;
- śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku;
- śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego;
- poważne zachorowanie;
- pobyt w szpitalu;
- utrata zdolności do pracy;
- uszczerbek na zdrowiu;
- śmierć bliskiej osoby.
Dlaczego warto kupić ubezpieczenie turystyczne do polisy na życie na wyjazd za granicę?
Ubezpieczenie na życie działa za granicą, jednak jego ochrona jest ograniczona, ponieważ gwarantuje wypłatę świadczenia w określonych okolicznościach. Natomiast wypoczywając czy pracując za granicą, potrzebujemy także innej ochrony, takiej, która ułatwi nam leczenie w czasie pobytu lub zagwarantuje pomoc tłumacza, prawnika. Z tego powodu, planując podróż turystyczną lub dłuższy wyjazd, związany z pracą na terenie innego kraju, warto wykupić też ubezpieczenie turystyczne oprócz polisy na życie.
Ważnym elementem ubezpieczenia turystycznego są koszty leczenia. Mogą się one znacząco różnić w zależności od kraju, gdzie wypoczywamy czy pracujemy.
W niektórych państwach opłaty za leczenie są dość wysokie i nawet mając kartę EKUZ, trzeba dopłacać do świadczeń dostępnych w ramach publicznej służby zdrowia.
Karta EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego) umożliwia leczenie na terenie państw Unii Europejskiej. Polski turysta, mając taką kartę, może korzystać z opieki zdrowotnej na takich samych warunkach, jakie przysługują innym mieszkańcom danego kraju. Niestety, karta EKUZ to ograniczony dostęp do leczenia. Najlepiej zatem wykupić odpowiednie ubezpieczenie.
Na co zwrócić uwagę, wybierając ochronę ubezpieczeniową na pobyt za granicą?
Szukając ubezpieczenia za granicę, warto zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia – powinna ona być wysoka, zwłaszcza gdy planujemy pobyt w kraju, który ma kosztowną służbę zdrowia. Dodatkowo należy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. W dokumencie tym znajdują się informacje na temat wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania (np. zdarzenie po alkoholu, sporty ekstremalne czy choroby przewlekłe). Dobrze jest również sprawdzić, czy polisa obejmuje pokrycie kosztów kwarantanny lub izolacji.
Wyłączenia odpowiedzialności najczęściej występujące w ubezpieczeniach:
- Choroby przewlekłe – ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeśli zdarzenie jest związane z wcześniej zdiagnozowaną chorobą, której ubezpieczony nie podał w ankiecie medycznej lub brak rozszerzenia dotyczącego chorób przewlekłych.
- Sporty ekstremalne – odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyłączona, gdy do zdarzenia doszło podczas uprawiania sportów ekstremalnych, a w polisie brak rozszerzenia dotyczącego uprawiania sportów ryzykownych i ekstremalnych.
- Działania umyślne i rażące niedbalstwo – ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody, jeśli te zostały wyrządzone przez ubezpieczonego umyślnie lub w wyniku jego rażącego niedbalstwa.
- Stan nietrzeźwości – ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeśli do zdarzenia dojdzie, gdy ubezpieczony będzie pod wpływem alkoholu.
- Wprowadzenie w błąd – ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za zdarzenia, jeśli ubezpieczony poda w polisie fałszywe informacje lub próbuje wyłudzić odszkodowanie.
- Działanie na własną szkodę – samobójstwo (karencja na ogół 2 lata).
- Działania o charakterze globalnym – konflikty wojenne, zbrojne, akty terroryzmu, masowe rozruchy.
Jakie rozszerzenia do polisy przydatne są za granicą?
Aby zadbać o swoje bezpieczeństwo w czasie pobytu za granicą, warto nie tylko zweryfikować zakres ochrony swojej polisy na życie, ale również zadbać o odpowiednie ubezpieczenie turystyczne.
Dodatkowe rozszerzenia do polisy turystycznej, które są przydatne za granicą to:
- Koszty leczenia i assistance – w ramach tego wariantu polisy ubezpieczyciel pokrywa koszty leczenia i hospitalizacji, transportu medycznego do kraju oraz akcji ratowniczych lub poszukiwawczych.
- NNW (ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków) – mając to rozszerzenie, ubezpieczony otrzyma odszkodowanie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu oraz śmierci w wyniku wypadku.
- OC w życiu prywatnym – ochrona Odpowiedzialności Cywilnej, polisa pokrywa szkody rzeczowe lub osobowe, które dotyczą osób trzecich.
- Ubezpieczenie bagażu – obejmuje ochronę bagażu na wypadek kradzieży, uszkodzenia lub utraty.
- Ubezpieczenie sportów ekstremalnych/wysokiego ryzyka – rozszerza ochronę polisy o aktywności, które są wyłączone z podstawowego ubezpieczenia jak sporty zimowe, wspinaczka wysokogórska itp.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, większość polis zachowuje ważność także podczas dłuższego pobytu, ale warunki zależą od umowy. Warto sprawdzić, czy polisa nie ma limitu czasu ochrony poza Polską.
Tak, zmiana uposażonych jest możliwa w każdej chwili, także po wyjeździe. Wystarczy skontaktować się z ubezpieczycielem i złożyć odpowiedni wniosek.
W takiej sytuacji wypłata świadczenia zależy od zapisów w OWU. Niektóre towarzystwa uznają takie zdarzenia, inne całkowicie wyłączają ochronę w strefach konfliktu.
