Polisa na życie dla kobiet – czy płeć ma znaczenie w ubezpieczeniach?

Wybierając polisę na życie, wiele kobiet zastanawia się, czy ich płeć wpływa na wysokość składki i warunki ochrony. Przez lata ubezpieczyciele stosowali różne stawki dla kobiet i mężczyzn, ale czy obecnie te różnice nadal obowiązują? Przyjrzyjmy się, czy polisa na życie dla kobiet różni się od tej dla mężczyzn, oraz co powinno zawierać ubezpieczenie dla kobiet.

Czy płeć wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej?

Obecnie płeć nie ma wpływu na wysokość składki ubezpieczeniowej, ponieważ prawo zakazuje jej różnicowania. Jednak przed 2013 rokiem firmy ubezpieczeniowe mogły dostosowywać ceny do statystycznego ryzyka, co skutkowało odmiennymi stawkami dla kobiet i mężczyzn.

Zróżnicowanie składek przed 2013 rokiem

Przed 2013 rokiem zakłady ubezpieczeń mogły swobodnie ustalać wysokość składek na podstawie danych aktuarialnych i statystycznych. Umożliwiał im to art. 18 Ustawy o działalności ubezpieczeniowej z 2003 roku. Przewidywał on, że ubezpieczyciele mogą różnicować składki i świadczenia, jeśli płeć była czynnikiem decydującym w ocenie ryzyka.

Oznaczało to, że:

• kobiety, które statystycznie żyją dłużej niż mężczyźni, mogły korzystać z niższych składek w ubezpieczeniach na życie,
• mężczyźni, u których występuje wyższe ryzyko śmierci w młodszym wieku, często płacili wyższe składki,
• w przypadku ubezpieczeń z funduszem kapitałowym składka formalnie nie była związana z płcią, ale opłata za ryzyko była obliczana na podstawie rzeczywistego prawdopodobieństwa śmierci.

Wyrok TSUE – koniec różnicowania składek

Sytuacja zmieniła się po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 1 marca 2011 roku. Trybunał uznał, że różnicowanie składek ze względu na płeć jest niezgodne z zasadą równego traktowania i narusza prawa konsumentów. W efekcie, od 21 grudnia 2012 roku zakłady ubezpieczeń w całej UE musiały dostosować swoje taryfy i wprowadzić jednolite składki dla kobiet i mężczyzn.

W Polsce dostosowano do tego Ustawę o działalności ubezpieczeniowej. Od 2012 roku art. 18 tej ustawy jednoznacznie stanowi, że stosowanie kryterium płci w kalkulowaniu składek ubezpieczeniowych i świadczeń nie może prowadzić do ich różnicowania.

Jakie konsekwencje miały te zmiany?

Najważniejszą konsekwencją nowych regulacji było:

• Podwyższenie składek dla kobiet – wcześniej płaciły one mniej za ubezpieczenie na życie, ponieważ niższe jest ryzyko śmierci w tej grupie społecznej. Po zmianie przepisów składki dla kobiet wzrosły.
• Obniżenie składek dla mężczyzn – ponieważ wcześniej byli obciążeni wyższymi opłatami, po wprowadzeniu równości składki dla nich stały się niższe.
• Ujednolicenie zasad na całym rynku ubezpieczeń – ubezpieczyciele nie mogą już różnicować ofert na podstawie płci, co oznacza większą przejrzystość dla klientów.

Czy kobiety powinny wykupić polisę na życie?

Bez względu na zmiany w przepisach, polisa na życie pozostaje ważnym zabezpieczeniem finansowym, zwłaszcza dla kobiet, które:

• mają dzieci lub bliskich, których chcą zabezpieczyć finansowo,
• prowadzą własną działalność gospodarczą,
• spłacają kredyt hipoteczny,
• planują przyszłość i chcą zapewnić sobie dodatkową ochronę na wypadek nieprzewidzianych sytuacji.

Chociaż składki są obecnie jednakowe dla obu płci, warto dokładnie przeanalizować oferty różnych ubezpieczycieli, porównać zakres ochrony i dopasować polisę do swoich potrzeb.

Indywidualne ubezpieczenia na życie dla kobiet

Głównym celem ubezpieczenia na życie jest ochrona osoby ubezpieczonej oraz jej najbliższych. Podstawowy zakres polisy zapewnia rodzinie wsparcie finansowe na wypadek śmierci ubezpieczonego. Możliwe jest również rozszerzenie ochrony, aby uzyskać dodatkowe świadczenia w przypadku pobytu w szpitalu, poważnego urazu, ciężkiej choroby czy utraty zdolności do pracy.

Umowa ubezpieczenia na życie zawierana jest na określony czas – może to być 12 miesięcy, jednak najczęściej obejmuje kilka lub kilkadziesiąt lat. Istnieje także możliwość wykupienia polisy dożywotniej. Warto pamiętać, że przystąpienie do ubezpieczenia jest możliwe tylko w określonym wieku, ustalonym przez ubezpieczyciela. Zazwyczaj maksymalny wiek, w którym można zawrzeć umowę, wynosi 60 lub 70 lat.

Zakres ochrony w ubezpieczeniu na życie jest bardzo elastyczny. Można zdecydować się na podstawowy wariant lub wzbogacić go o dodatkowe opcje dostosowane do indywidualnych potrzeb. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje nieco inny pakiet ochrony. Oto kilka przykładów.

Nationale-Nederlanden – ubezpieczenia na życie i zdrowie

Ubezpieczenie na życie i zdrowie Nationale-Nederlanden to ochrona, która działa zarówno teraz, jak i w dłuższej perspektywie. Polisa zapewnia środki finansowe najbliższym na wypadek śmierci ubezpieczonej osoby. Można również rozszerzyć ochronę o umowy dodatkowe, obejmujące wsparcie finansowe w przypadku problemów zdrowotnych. Składka miesięczna za polisę na życie w Nationale-Nederlanden zaczyna się od 39 zł.

Co oferuje polisa na życie Nationale-Nederlanden?

Najważniejsze informacje:

• Ubezpieczenie na życie jest skierowane do osób w wieku od 1 do 71 lat; umowa musi być zawarta na minimum 5 lat.
• Suma ubezpieczenia może wynosić od 1 tys. zł do 1 mln zł – klient sam decyduje o jej wysokości.
• W ramach rodzinnej oferty do polisy można dołączyć nawet 10 osób.
• Zakres polisy na życie można rozszerzyć o umowy dodatkowe, np. na wypadek poważnego zachorowania, nowotworu, choroby wymagającej leczenia operacyjnego, diagnostyki w kierunku poważnych chorób, nieszczęśliwego wypadku (NW) i leczenia za granicą.
• W ramach Dowolnego Rachunku Inwestycyjnego istnieje także możliwość inwestowania w fundusze kapitałowe.

Allianz – Twoje Życie i Zdrowie

Ubezpieczenie Allianz Twoje Życie i Zdrowie to oferta zapewniająca pomoc i wsparcie finansowe w trudnych sytuacjach życiowych. Składka miesięczna za polisę na życie i zdrowie zaczyna się od 50 zł.

Najważniejsze informacje o ofercie Allianz:

• Środki na leczenie i utrzymanie rodziny – nawet 1 mln zł w przypadku poważnego zachorowania, np. raka, zawału serca czy udaru mózgu.
• Pokrycie kosztów leczenia za granicą do 2 mln euro – organizacja leczenia i wyjazdu do najlepszych zagranicznych klinik.
• Wypłata świadczenia dla bliskich w przypadku śmierci ubezpieczonego.
• Umowy dodatkowe obejmujące wsparcie w przypadku zachorowania na raka, zagraniczną drugą opinię medyczną, leczenie za granicą, wypłatę w razie niezdolności do pracy oraz pomoc po wypadku.
• Ubezpieczony może korzystać z ochrony Allianz do końca życia – po ukończeniu 85. roku życia nie musi już opłacać składek za polisę.

Warta – ubezpieczenie dla Ciebie i Rodziny

Ubezpieczenie na życie Warta dla Ciebie i Rodziny gwarantuje wsparcie finansowe dla ubezpieczonego oraz jego bliskich w różnych sytuacjach życiowych, takich jak śmierć, wypadek, choroba czy narodziny dziecka. Składka miesięczna zaczyna się od 42 zł.

Co oferuje polisa na życie Warta dla Ciebie i Rodziny?

• Suma ubezpieczenia do 1 mln zł jako wsparcie finansowe dla rodziny w przypadku śmierci ubezpieczonego.
• Leczenie w najlepszych zagranicznych klinikach – wsparcie w kwocie do 2 mln euro.
• Środki finansowe i pomoc w razie wypadku.
• Ubezpieczenie i ochrona do 100. roku życia.
• W zależności od wybranego wariantu ochroną mogą być objęte: ubezpieczony, jego rodzice, teściowie, małżonek lub partner oraz dzieci.
• Wypłata świadczenia w przypadku narodzin dziecka lub wnuka.
• Umowy dodatkowe obejmujące wsparcie w przypadku zdiagnozowania nowotworu, udaru mózgu lub zawału serca, a także rentę dla bliskich w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Polisa na życie dla kobiet zapewnia wsparcie finansowe dla bliskich na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej. Jednak korzystając z pakietów rozszerzonych, każda kobieta może dodatkowo chronić swoje zdrowie oraz zdrowie bliskich – współmałżonka, partnera i dzieci. W zależności od wybranego pakietu można liczyć na pomoc w różnych sytuacjach życiowych.

Zmiany w przepisach miały na celu zapewnienie równego traktowania wszystkich klientów, niezależnie od płci. Warto jednak dokładnie przeanalizować ofertę polis na życie, ponieważ dostępne opcje mogą się różnić zakresem ochrony i dodatkowymi świadczeniami.

Zamów bezpłatnie porównanie najkorzystniejszych polis na życie.