Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla wielu osób jedno z najważniejszych zobowiązań finansowych w całym życiu. Kredyt hipoteczny, ze względu na swój długoterminowy charakter i wysoką wartość, niesie ze sobą pewne ryzyko finansowe zarówno dla banku jak i dla samego kredytobiorcy. Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego jest jednym z najczęściej stosowanych przez banki sposobów na zabezpieczenie się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami, takimi jak ciężka choroba, utrata zdolności do pracy czy śmierć kredytobiorcy. Poniżej prezentujemy najważniejsze informacje na temat ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego oraz jego wpływu na spłatę kredytu.
Podstawowe informacje o ubezpieczeniu kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego to popularna forma zabezpieczenia finansowego, która pozwala kredytobiorcy na uchronienie bliskich przed koniecznością spłaty zobowiązania kredytowego z własnej kieszeni w przypadku, gdyby nie był on w stanie tego samodzielnie uczynić. Jest to szczególnie ważne w przypadku zobowiązań długoterminowych, gdzie prawdopodobieństwo wystąpienia losowych zdarzeń mogących negatywnie wpływać na możliwość spłaty jest większe niż w przypadku zobowiązań krótkoterminowych. Z tego względu odpowiednio dobrane ubezpieczenie na życie pozwala zabezpieczyć spłatę kredytu od takich zdarzeń jak niezdolność do pracy, poważne zachorowanie lub inwalidztwo.
Czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe?
Co do zasady w Polsce ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego nie jest wymagane przepisami prawa, choć w praktyce bardzo często zdarza się, że banki rekomendują lub nawet uzależniają udzielenie kredytu hipotecznego od zakupu takiej polisy ze względu na korzyści, jakie przynosi ona zarówno kredytobiorcy, jak i instytucji udzielającej kredytu.
Do najważniejszych zalet ubezpieczenia na życie stanowiącego zabezpieczenie kredytu hipotecznego należą:
- ochrona finansowa bliskich – w przypadku śmierci kredytobiorcy polisa na życie do kredytu umożliwia spłatę całości kwoty należnej dla banku, co chroni jego bliskich przed koniecznością przejęcia zadłużenia;
- spokój psychiczny – indywidualne ubezpieczenie na życie rozszerzone o odpowiednie umowy dodatkowe daje kredytobiorcy pewność, że w razie nieprzewidzianych sytuacji będzie miał środki na spłatę kredytu, nawet jeśli jego stan zdrowia ulegnie pogorszeniu wskutek chorób lub wypadków objętych ochroną ubezpieczeniową;
- korzystniejsze warunki kredytu – posiadanie ubezpieczenia na życie zazwyczaj przekłada się na możliwość uzyskania korzystniejszych warunków przy zaciąganiu kredytu;
- zabezpieczenie na wypadek poważnego inwalidztwa lub niezdolności do pracy – warto rozszerzyć zakres ochrony również o inwalidztwo czy brak możliwości zarobkowania w wyniku całkowitej niezdolności do jakiejkolwiek pracy. Dzięki temu w przypadku kredytu hipotecznego można zyskać większą pewność, że spłata rat kredytu będzie przebiegać zgodnie z harmonogramem.
Jak już wspomniano wcześniej, bank może wymagać od kredytobiorcy posiadania dodatkowego zabezpieczenia w formie ubezpieczenia na życie, a nawet uzależniać od tego udzielenie kredytu hipotecznego. Nie powinien jednak domagać się zakupu polisy na życie w konkretnym towarzystwie ubezpieczeń.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?
Koszt ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. W dużej mierze wpływają na to:
- wiek kredytobiorcy – zazwyczaj koszt polisy na życie rośnie wraz z wiekiem osoby ubezpieczonej, ponieważ rośnie także ryzyko wystąpienia chorób lub śmierci;
- stan zdrowia – osoby o dobrym stanie zdrowia mogą liczyć na korzystniejsze stawki, natomiast w przypadku chorób przewlekłych koszt ubezpieczenia może wzrosnąć;
- wysokość sumy ubezpieczenia – zależność w tym przypadku jest bardzo prosta: im wyższa kwota kredytu (a co za tym idzie i suma ubezpieczenia), tym wyższa będzie składka ubezpieczeniowa;
- zakres ubezpieczenia – rozszerzenie ochrony o dodatkowe zdarzenia wpływa na wzrost składki;
- praca i styl życia – osoby wykonujące ryzykowne zawody lub uprawiające sporty ekstremalne zazwyczaj płacą wyższe składki, ze względu na zwiększone ryzyko.
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w Pru
Towarzystwo ubezpieczeń Prudential w Polsce (aktualnie działające pod szyldem marki Pru) to firma z przedwojennymi tradycjami i posiadająca stabilną, ugruntowaną pozycję na rynku ubezpieczeniowym. Dzięki bogatemu doświadczeniu i ukierunkowaniu na realne potrzeby swoich klientów oferuje ubezpieczenia na życie zapewniające ochronę 24 godziny na dobę na całym świecie, ze stosunkowo małą liczbą wyłączeń odpowiedzialności. Składka dostosowana jest do indywidualnych potrzeb ubezpieczającego. W ramach ubezpieczeń na życie w Pru można także rozszerzyć zakres ochrony dzięki umowom dodatkowym zawieranym do umowy głównej, tak aby optymalnie dopasować go do własnych oczekiwań.
Dodatkowy zakres ochrony ubezpieczeniowej
W zależności od wybranego produktu dostępne opcje to m.in.:
- poważne zachorowania – rozszerzenie pozwala otrzymać określone w umowie środki, które zapewnią wsparcie w przypadku diagnozy poważnej choroby i pozwolą, np. na całkowite lub choćby częściowe pokrycie kosztów leczenia, rehabilitacji bądź innych wydatków;
- pobyt w szpitalu lub operacje – pozwala uzyskać finansowe wsparcie na pokrycie wydatków lub spadku dochodu w ramach świadczenia wypłaconego po pobycie w szpitalu lub operacjach objętych ochroną;
- niezdolność do pracy – umożliwia otrzymanie wypłaty świadczenia w sytuacji, gdy ubezpieczony nie jest zdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej;
- śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku – umożliwia wypłatę dodatkowego świadczenia na wypadek śmierci, jeżeli zaszła ona w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
- poważne zachorowanie dziecka – umożliwia wypłatę środków w przypadku wystąpienia jednego z objętych ochroną poważnych zachorowań ubezpieczonego dziecka;
- niezdolność dziecka do samodzielnej egzystencji – w przypadku, gdy dziecko w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub choroby nie będzie w stanie samodzielnie funkcjonować (będzie wymagało stałej opieki medycznej w szpitalu lub innym ośrodku zajmującym się udzielaniem takiej pomocy), pozwala otrzymać środki np. na całkowite lub choćby częściowe pokrycie wydatków na rehabilitację, leki czy codzienne życie;
- pobyt dziecka w szpitalu lub operacje – pozwala otrzymać środki, które będą nieocenionym wsparciem, gdy trzeba będzie ponieść dodatkowe wydatków, które mogą mieć miejsce w związku z hospitalizacją dziecka (np. koszt noclegów, dojazdów, opieki pielęgniarki, korepetycji dla dziecka, pokrycie kosztów rehabilitacji, prywatnych wizyt lekarskich, zakup leków czy produktów ortopedycznych);
- przejęcie opłacania składek na wypadek niezdolności do jakiejkolwiek pracy, poważnego zachorowania lub inwalidztwa – pozwala na przejęcie opłacania składek przez towarzystwo ubezpieczeń do końca trwania umowy, dzięki czemu skuteczniej można zabezpieczyć realizację celu.
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przez zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpiec
