Poszukując ubezpieczenia na życie, wiele osób kieruje się przede wszystkim jego ceną. W artykule sprawdzimy, czy tanie ubezpieczenie na życie to dobry wybór i kiedy warto sięgnąć po najtańszą opcję. Wyjaśnimy także, od czego zależy koszt polisy i ile w praktyce trzeba za nią zapłacić.
Ubezpieczenie na życie w podstawowej wersji zapewnia wypłatę środków wskazanym w polisie osobom w przypadku śmierci ubezpieczonego. Oznacza to, że jeśli ubezpieczony umrze w trakcie obowiązywania umowy ubezpieczenia, jego bliscy wskazani jako osoby uposażone otrzymają od towarzystwa ubezpieczeniowego świadczenie, które pomoże im spłacić zobowiązania, zachować aktualny poziom życia i uniknąć kłopotów finansowych. Zakupienie takiej polisy jest więc jednym z najlepszych sposobów na zminimalizowanie negatywnych konsekwencji zdarzeń losowych, których zwyczajnie nie da się przewidzieć.
Podstawowe ubezpieczenie na życie rozszerzone o umowy dodatkowe chroniące zdrowie pozwala zabezpieczyć ubezpieczonego od konsekwencji innych zdarzeń takich jak np. pobyt w szpitalu, poważna choroba czy niezdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy. W takich okolicznościach wypłacone przez towarzystwo pieniądze istotnie wesprą nie tylko bliskich ubezpieczonego, ale także jego samego, gdyż pomogą sfinansować np. rehabilitację, prywatne świadczenia medyczne, leki czy inne istotne w danym momencie wydatki związane z powrotem do zdrowia.
Ubezpieczenie na życie: od czego zależy cena polisy?
Koszt polisy na życie zależy od wielu czynników. Do najistotniejszych możemy zaliczyć m.in.:
Zakres ochrony ubezpieczeniowej
Podstawowe ubezpieczenie na życie obejmujące ochroną wyłącznie ubezpieczonego na wypadek śmierci co do zasady będzie najtańsze. Jeśli wybierzesz ubezpieczenie na życie rozszerzone o zdarzenia obejmujące zdrowie, wtedy składka będzie wyższa, gdyż polisa będzie bardziej rozbudowana. Podobnie będzie w przypadku ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego, które łączy ochronę życia z możliwością oszczędzania i wypłatą świadczenia z tytułu dożycia końca okresu ubezpieczenia.
Suma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia ma bardzo istotny wpływ na to, ile wyniesie kwota wypłaconego przez towarzystwo ubezpieczeniowe świadczenia. Wyższa suma ubezpieczenia to jednak nie tylko wyższe świadczenie, ale również wyższa składka.
Wiek ubezpieczonego
Co do zasady, im starsza osoba chce się ubezpieczyć, tym wyższą składkę zapłaci, gdyż z wiekiem wzrasta ryzyko śmierci i zachorowania. Jest to powszechna prawidłowość wynikająca z obliczeń statystycznych.
Stan zdrowia
Ubezpieczenie osoby z historią chorobową oznacza dla towarzystwa ubezpieczeniowego podwyższone ryzyko ubezpieczeniowe. Z tego powodu składka dla takiej osoby będzie wyższa niż dla osoby zdrowej.
Czas trwania umowy
Jeśli umowa zawierana jest na dłuższy czas, wtedy łączna składka za cały okres ubezpieczenia będzie wyższa. Warto jednak pamiętać, że zawarcie jednej umowy długoterminowej np. na 30 lat będzie co do zasady korzystniejsze dla portfela niż zawarcie trzech następujących po sobie 10-letnich umów.
Ile kosztuje tania polisa na życie – praktyczne przykłady
Kwota składki za ubezpieczenie na życie jest kalkulowana indywidualnie m.in. na podstawie wskazanych wyżej czynników. Nie znając tych szczegółów, nie da się dokładnie określić, ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla konkretnej osoby. Aby przedstawić szacunkowe stawki, posłużymy się przykładowymi kalkulacjami wykonanymi przy pomocy kalkulatora ubezpieczeń na życie towarzystwa ubezpieczeń Prudential (aktualnie działającego pod marką Pru).
Oto kilka przykładowych kalkulacji wykonanych dla ubezpieczonych w różnym wieku i odmiennych sum ubezpieczenia na przykładzie ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA.
Przykład 1.
- Wiek ubezpieczonego w momencie zawierania umowy: 25 lat
- Suma ubezpieczenia w przypadku śmierci: 500 tys. zł
- Czas trwania umowy: 30 lat
- Miesięczna składka: 81 zł*
Przykład 2.
- Wiek ubezpieczonego w momencie zawierania umowy: 30 lat
- Suma ubezpieczenia w przypadku śmierci: 300 tys. zł
- Czas trwania umowy: 30 lat
- Miesięczna składka: 73 zł*
Przykład 3.
- Wiek ubezpieczonego w momencie zawierania umowy: 40 lat
- Suma ubezpieczenia w przypadku śmierci: 300 tys. zł
- Czas trwania umowy: 30 lat
- Miesięczna składka: 148 zł*
Pamiętaj, że obliczona przy pomocy kalkulatora składka ma jedynie orientacyjny charakter i jest oparta o szereg dodatkowych założeń wskazanych na końcu artykułu. Aby dowiedzieć się, jakie konkretne warunki ochrony zaproponuje Ci towarzystwo ubezpieczeniowe, niezbędna jest rozmowa z konsultantem, który przeprowadzi m.in. ankietę medyczną i przedstawi szczegóły produktu.
Najtańsza polisa na życie a zakres ochrony
Co do zasady, najtańszą opcją będzie podstawowe ubezpieczenie na życie zapewniające wypłatę świadczenia wskazanym w polisie osobom wyłącznie w przypadku śmierci ubezpieczonego. Taka polisa będzie dobrym wyborem dla osób, które szukają bazowej ochrony i chcą ubezpieczyć jedynie swoje życie, żeby zabezpieczyć finansowo inną osobę. Wybierając taki wariant, warto dostosować sumę ubezpieczenia do realnych potrzeb.
Droższą opcją będzie ubezpieczenie na życie rozszerzone o zdarzenia chroniące zdrowie. Także w tym przypadku różnice w kwotach składek pomiędzy ofertami różnych towarzystw ubezpieczeń mogą być jednak spore. Wynikają one nie tylko z odmiennych sposobów kalkulacji, ale także z różnych wariantów ochrony i jej zakresu. Jest to powód, dla którego nie powinno się wybierać ubezpieczenia na życie wyłącznie na podstawie ceny.
Droższa od polisy ochronnej będzie także polisa ochronno-oszczędnościowa, która poza funkcją ochronną pozwala także gromadzić kapitał na jesień życia czy przyszłość dziecka. Wynika to z tego, że tego typu produkt jest bardziej rozbudowany i służy także do realizacji celu oszczędnościowego. To, ile zapłacisz za takie ubezpieczenie, zależy w dużej mierze od kwoty kapitału, jaką chcesz zgromadzić na koniec umowy.
Czy warto kupić najtańsze ubezpieczenie na życie?
Tanie ubezpieczenie na życie to zazwyczaj polisa z podstawowym zakresem ochrony obejmującym jedynie śmierć ubezpieczonego. W przypadku innych niż śmierć nieprzewidzianych zdarzeń losowych takie ubezpieczenie nie zapewni oczekiwanej przez ubezpieczonego czy jego bliskich ochrony. Ważne jest więc aby dobór produktu ubezpieczeniowego poprzedzony był rzetelną analizą własnych potrzeb. Istota jest także analiza potrzeb najbliższych, których polisa będzie chronić finansowo.
Można wprost powiedzieć, że najlepsze ubezpieczenie na życie to ubezpieczenie dostosowane do potrzeb i możliwości finansowych. Wybór najtańszej polisy na życie to dobra decyzja, ale wyłącznie, gdy jej zakres i suma ubezpieczenia w pełni odpowiadają Twoim oczekiwaniom.
WAŻNE: analizując oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych koniecznie zapoznaj się zarówno z zakresem ochrony jak i z wyłączeniami odpowiedzialności (znajdziesz je w OWU – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Wyłączenia odpowiedzialności to okoliczności, za które towarzystwo ubezpieczeń nie weźmie odpowiedzialności i może odmówić wypłaty świadczenia. W poszczególnych towarzystwach mogą być one różne – mniej lub bardziej korzystne dla ubezpieczonego.
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Materiał ma charakter marketingowy.
* 1. Kalkulator ma charakter marketingowy. Jego treść i wyliczenia nie stanowią wzorca umowy ani nie są częścią umowy uzgodnioną indywidualnie. Warunki wynikające z kalkulatora opierają się na założeniu akceptacji przez Prudential ryzyka ubezpieczeniowego związanego z daną umową na standardowych warunkach. Wyliczenia mogą różnić się od rzeczywistych wysokości, które mogą ulec zmianie w związku z oceną ryzyka. Warunki wynikające z kalkulatora nie stanowią oferty zawarcia umowy ubezpieczenia w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani zobowiązania Prudential do jej zawarcia, a także nie powinny stanowić wyłącznego źródła przy podejmowaniu decyzji dotyczącej zawarcia umowy ubezpieczenia z Prudential.
2. Wartości użyte w kalkulatorze zostały wyliczone zgodnie z aktualnymi przepisami prawa, które mogą w przyszłości ulec zmianie, w szczególności w zakresie braku opodatkowania świadczenia ubezpieczeniowego podatkiem od dochodów kapitałowych oraz podatkiem od spadków i darowizn.
3. Wyliczenia w kalkulatorze wykonane zostały bez analizy Twoich oczekiwań i możliwości oraz nie dają pewności, że przedstawione rozwiązanie jest w pełni dostosowane do Twoich potrzeb i wymagań oraz do Twojej sytuacji finansowej. Przed podjęciem decyzji o zawarciu umowy prosimy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia dostępnymi na stronie www.pru.pl
4. Obliczenia w kalkulatorze są zaokrąglone do pełnych złotych.
