Z tego artykułu dowiesz się:
- dlaczego nie istnieje jedna uniwersalnie najlepsza polisa na życie,
- jakie są rodzaje ubezpieczeń i który wariant wybrać,
- po jakich cechach poznać naprawdę dobrą ofertę, na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy (wyłączenia, karencja, definicje).
Najlepsze, czyli dopasowane do Ciebie
Najlepsze ubezpieczenie na życie to takie, które jest „szyte na miarę” – optymalnie dopasowane do Twojej sytuacji rodzinnej, celów życiowych i możliwości finansowych. Dopasowana polisa to inaczej taka, która nie jest nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu, a jednocześnie zapewnia ochronę finansową na odpowiednim poziomie.
Dlatego przy wyborze lepiej nie kierować się wyłącznie najniższą ceną. Najtańsze polisy często oferują niższe sumy ubezpieczenia lub wąski zakres ochrony, co w razie potrzeby może nie wystarczyć na spłatę zobowiązań czy utrzymanie rodziny. „Najlepsze” nie oznacza więc ani najtańsze ani z najwyższą sumą, lecz odpowiednio dopasowane do indywidualnych potrzeb i ryzyk przed którymi ma zabezpieczać.
Rodzaje ubezpieczeń na życie — które wybrać?
Pierwszy krok do znalezienia dobrej polisy to zrozumienie, czym różnią się dostępne na rynku rodzaje produktów ubezpieczeniowych.
• Ubezpieczenia ochronne (terminowe) – zawierane na określony czas (np. 10 czy 20 lat), pełnią wyłącznie funkcję ochronną. W wariancie podstawowym pieniądze z polisy wypłacane są, gdy ubezpieczony umrze w trakcie trwania umowy. Z reguły to najtańszy wariant i zwykle najlepszy wybór dla osób, którym zależy na ochronie przy ograniczonym koszcie, np. młodych rodzin czy kredytobiorców. Taką podstawową ochronę można rozszerzyć zgodnie z zapotrzebowaniem m.in. o zdarzenia związane ze zdrowiem. Najczęściej są to poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu lub inwalidztwo. Wtedy pieniądze z polisy są wypłacane także w razie zdarzeń objętych rozszerzoną ochroną.
• Ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe (na życie i dożycie) – łączą ochronę z budowaniem kapitału. Pieniądze z polisy trafiają do uposażonych w razie śmierci ubezpieczonego albo do samego ubezpieczonego, jeśli dożyje końca umowy. To dobry i bezpieczny wybór dla osób, które chcą jednocześnie zabezpieczyć bliskich i odkładać na konkretny cel (np. przyszłość dziecka, prywatna emerytura). Najczęściej w tym produkcie także można rozszerzyć część ochronną o zdarzenia związane ze zdrowiem.
• Ubezpieczenia inwestycyjne – wpłacane środki inwestowane są w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe (UFK). Potencjalnie wyższy zysk wiąże się z ryzykiem utraty części lub nawet całości gromadzonych środków, ponieważ ostateczna wartość zależy od wyników inwestycji i nie jest gwarantowana. To dobra opcja dla osób akceptujących ryzyko, które szukają możliwości osiągnięcia zysków oprócz ochrony ubezpieczeniowej.
Ważne jest to, że nie ma tu najlepszego ubezpieczenia w oderwaniu od indywidualnych potrzeb. Najlepszy wybór dla Ciebie, zależy od tego, czy szukasz czystej ochrony, czy także sposobu na bezpieczne oszczędzanie lub pomnażanie kapitału z większym apetytem na ryzyko.
Cechy naprawdę dobrego ubezpieczenia na życie
Niezależnie od wybranego rodzaju polisy, dobrze dobrane ubezpieczenie powinno spełniać kilka warunków:
• Adekwatna suma ubezpieczenia – dopasowana do realnych potrzeb. Zbyt wysoka będzie niepotrzebnym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego, bo zawyży niepotrzebnie składkę. Zbyt niska spowoduje niedoubezpieczenie, co oznacza, że gdy przyjdzie do wypłaty w związku z zajściem zdarzenia objętego ochroną, to otrzymane środki mogą być niewystarczające.
• Dopasowany zakres ochrony – rozszerzenie ochrony o poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu lub inwalidztwo daje Tobie i Twoim bliskim szersze zabezpieczenie finansowe, ale wiąże się z dodatkowym kosztem.
• Korzystne OWU – przejrzyste ogólne warunki ubezpieczenia, z możliwie krótką listą wyłączeń odpowiedzialności i rozsądnym okresem karencji.
• Odpowiednia składka – najlepiej taka, która nie będzie miała negatywnego wpływu na Twoje możliwości finansowe.
• Elastyczność – możliwość zwiększenia sumy ubezpieczenia przy ważnych wydarzeniach życiowych (np. narodziny dziecka, zaciągnięcie kredytu) obniżenia składki, czy rozszerzenia ochrony, to elementy które pozwalają dopasowywać warunki polisy do zmieniających się realiów życiowych.
Na co zwrócić uwagę, zanim podpiszesz umowę
Zanim zdecydujesz się na wybór konkretnego rozwiązania, sprawdź szczególnie trzy rzeczy:
• Wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty. Są to m.in. samobójstwo przed upływem określonego czasu (np. 12 miesięcy), zatajenie chorób w ankiecie medycznej czy śmierć wskutek działań wojennych.
• Okres karencji – czas po podpisaniu umowy, w którym ochrona jeszcze nie obowiązuje lub jest ograniczona (zwykle od 1 do kilku miesięcy). Zazwyczaj dotyczy zdarzeń związanych ze zdrowiem jak np. poważne zachorowania lub pobyt w szpitalu.
• Definicje i limity świadczeń – to, jak ubezpieczyciel definiuje np. „poważne zachorowanie”, przesądza o tym, kiedy realnie wypłaci pieniądze. Zazwyczaj też suma wypłat z tytułu różnych zdarzeń jest ograniczona ustalonym limitem.
To właśnie te zapisy, a nie tylko wysokość składki lub sumy ubezpieczenia, najczęściej decydują o tym, czy polisa okaże się „najlepsza” w momencie, gdy będzie naprawdę potrzebna.
Materiał został przygotowany przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce i ma charakter marketingowy.
